Банк России направил в Минфин России предложения по изменению законодательства, касающиеся применения QR-кода при оплате покупок и услуг. Согласно им банки должны будут использовать только универсальный QR-код на базе решения Национальной системы платежных карт (НСПК). «ЭЖ» обсудила с экспертами, как может отразиться эта инициатива на финансовой системе страны.
Регулятор уверен, что внедрение этого решения позволит минимизировать издержки банков и торговых компаний на подключение разных платежных инструментов. «Универсальный QR-код НСПК позволит принимать все виды платежей, включая платежные решения банков (pay-сервисы), СБП, в перспективе — цифровой рубль. Также он обеспечит поддержку программ лояльности банков и кешбэков», — говорится в материалах банка.
По мнению инициаторов изменений, такой шаг также будет способствовать развитию конкуренции в этой области и обеспечит всем банкам, как крупным, так и небольшим, равные условия по подключению к инфраструктуре НСПК и взаимодействию с ней. «Документ предполагает, что все ИТ-системы банков и технические устройства (торговые терминалы и другие), которые связаны с приемом платежей, должны поддерживать оплату с помощью универсального QR-кода НСПК», — отметили в ЦБ.
Алексей Родин, финансовый советник, основатель компании Rodin.Capital, напомнил «ЭЖ», что в октябре НСПК завершила внедрение универсального QR-кода во всей эквайринговой сети Системы быстрых платежей (СБП). Теперь универсальный QR-код могут использовать все банки, подключенные к СБП.
О старте запуска пилотного проекта по внедрению универсального QR-кода НСПК объявила в конце июня 2024 г. Торгово-сервисные предприятия, подключившись к решению НСПК, могут вывести универсальный QR-код любым удобным способом: на экране терминала, распечатать код, в том числе и на бумажном предчеке.
Теперь новую технологию для приема платежей могут использовать 207 банков и более 4,8 млн торговых точек, работающих через СБП, а в дальнейшем — с цифровыми рублями. «Летом мы провели пилотный проект с 22 банками и оценили первые результаты. Клиентский опыт подтвердил, что это действительно удобный сервис. Благодаря активной поддержке банков и технологически развитой инфраструктуре НСПК мы завершили внедрение универсального QR-кода раньше запланированного срока во всей эквайринговой сети СБП. С конца июня с помощью нового решения пользователи совершили свыше 17 млн оплат. В дальнейшем мы намерены развивать и оптимизировать сервис», — прокомментировал генеральный директор, председатель правления НСПК Дмитрий Дубынин.
В первую очередь новое решение сделает оплату по QR-коду более удобной для пользователей. «Сейчас для каждого способа оплаты используется отдельный QR-код. Например, если клиент хочет оплатить QR-кодом по СБП, а в это время появляется QR-код банка, он может запутаться. Универсальный QR-код решает эту задачу. При его сканировании будет появляться стартовая страница, на которой покупатель сможет самостоятельно выбрать предпочтительный способ оплаты. Кроме того, клиенту больше не нужно выбирать, чем отсканировать QR-код: штатной камерой телефона или камерой какого-либо платежного приложения. Все можно будет делать одним способом», — рассказал А. Родин.
По его словам, для банков это также станет позитивным изменением. В рамках улучшения универсального QR-кода НСПК планирует позволить банкам персонализировать стартовую страницу. При сканировании универсального QR-кода камерой смартфона покупатель сможет ознакомиться с информацией о доступных кешбэках, бонусных программах и специальных предложениях перед выбором способа оплаты и платежного приложения.
Опрошенные «ЭЖ» эксперты отмечали, что для банков переход на универсальный QR-код имеет как выгодные, так и потенциально затруднительные аспекты. С одной стороны, предлагаемые изменения могут повлечь за собой снижение издержек финансовых организаций, поскольку не нужно будет поддерживать различные форматы платежей. С другой стороны — банкам придется адаптировать свои системы для поддержки нового формата QR-кодов, что потребует инвестиций в технологии и обучение сотрудников.
Однако в долгосрочной перспективе это может привести к улучшению операционной эффективности, считают специалисты. Управление инфраструктурой станет более простым и экономически выгодным. Также это создаст условия для улучшенного контроля за финансовыми потоками.
Проведенный Центробанком анализ мировых трендов показал, что ключевым направлением в платежной сфере для многих стран мира является развитие национальных платежных инфраструктур. В частности, страны проводят работу в области создания системы быстрых платежей. Это обусловлено запросом потребителей на более быстрое совершение платежей и переводов. Так, по данным Всемирного банка, около 100 юрисдикций уже запустили системы быстрых платежей.
По мнению ЦБ РФ, платежи по QR-кодам являются одним из наиболее перспективных способов оплаты в мире. В настоящее время некоторые регуляторы (например, Сингапура, Гонконга, Таиланда, Бразилии и Индии) внедряют унифицированные QR-коды. «Наличие единых стандартов, определяющих требования к использованию QR-кодов, их характеристикам и методам кодирования, способствует улучшению клиентского опыта и повышению бесшовности совершения платежей потребителями финансовых услуг», — отмечает регулятор.
Как изменения могут повлиять на бизнес — в комментариях.
.jpeg){kind=small}