Банк России возьмет под контроль сервисы по рассрочке: что изменится для покупателей и операторов?

Сервисы рассрочки, представленные на рынке, в основном зарабатывают на комиссиях, которые они получают от продавцов на маркетплейсах и владельцев интернет-магазинов за предоставление рассрочек на длительные сроки (от трех месяцев и более). Кроме того, в некоторых случаях операторы сервисов требуют оплаты их услуг от самих покупателей. При этом деятельность подобных площадок регулируется исключительно ГК РФ, и специализированное законодательство о финансовых организациях на них не распространяется, а гарантии, предусмотренные для потребителей финансовых услуг, — не действуют.

Законопроекты направлены на регулирование деятельности по предоставлению сервиса рассрочки, с учетом того, что они прошли первое чтение, можно ожидать их вступления в силу с 1 декабря 2025 г.

Этими законопроектами предусмотрено, что предоставлять услуги по рассрочке можно будет только в случае, если потребитель (пользователь) уплачивает исключительно цену товара. Операторы подобных сервисов будут включаться в соответствующий реестр, ведением которого будет заниматься Банк России. В него также будут включаться сведения о кредитных или микрофинансовых организациях, если они будут предоставлять рассрочки.

Для включения в реестр кандидат должен соответствовать определенным требованиям. В частности, минимальный размер собственных средств у него должен составлять не менее 5 млн руб., уставный капитал должен быть оплачен не заемными средствами (или имуществом в неденежной форме — более чем на 20%).

Кроме этого, единоличный исполнительный орган компании должен соответствовать требованиям к опыту (не менее одного года на руководящих должностях в финансовых организациях, государственных органах или в самой организации-кандидате) и деловой репутации (в частности, отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступ­ления или сведений о террористической дея­тельности).

Отметим, что ИП не могут получить статус оператора сервиса рассрочки.

Оператор сервиса рассрочки будет обязан утвердить правила предоставления рассрочки и разместить их на своем официальном сайте. Также он будет обязан идентифицировать своего клиента (в том числе, с помощью портала «Госуслуги») и передать сведения о нем в бюро кредитных историй, если сумма рассрочки составит от 15 тыс. руб.

Для операторов предусматривается ряд ограничений. Так, в суд операторы сервисов смогут обращаться только через 60 дней после отправки пользователю уведомления о задолженности, а территориальная подсудность по их искам к пользователю не может быть изменена. Кроме того, операторы сервисов, которые не являются микрофинансовыми или кредитными организациями, не вправе будут привлекать для осуществления своей деятельности деньги физических лиц. Да и сервис свой они могут предлагать только при оплате товаров и услуг российских продавцов (исполнителей).

При подготовке законопроектов ко второму чтению в них стоит ожидать серьезных изменений, поскольку в отзыве правительства и заключении комитета Госдумы по финансовому рынку рекомендовано исключить из текста проектов запрет на предоставление рассрочки по сделкам с иностранными продавцами (исполнителями) и рассмотреть возможность предоставления рассрочки за плату. Есть предложение повысить лимит задолженности пользователя перед оператором, который не требует передачи информации в бюро кредитных условий, до 50 тыс. руб. и увеличить возможный период рассрочки. Наконец, рекомендуется скорректировать срок вступления закона в силу с учетом готовности операторов сервисов рассрочки к исполнению новых требований.

Согласно проектам договор о предоставлении сервиса рассрочки — соглашение, заключенное между оператором сервиса рассрочки и пользователем, в соответствии с которым оператор сервиса рассрочки обязуется исполнить поручение пользователя по оплате цены договора, предусматривающего приобретение указанного пользователем объекта рассрочки, а пользователь обязуется возместить издержки оператора сервиса рассрочки, равные цене договора, предусматривающего приобретение указанного пользователем объекта рассрочки.

Договор о предоставлении сервиса рассрочки должен включать в себя, в частности, следующие условия:

• информацию об объекте рассрочки в соответствии с договором, предусматривающим приобретение объекта рассрочки;

• размер издержек оператора сервиса рассрочки, равный цене договора, предусматривающего приобретение объекта рассрочки;

• сведения о продавце (исполнителе, подрядчике, лицензиаре (сублицензиаре) объекта рассрочки;

• срок возмещения пользователем издержек оператора сервиса рассрочки;

• количество, размер и периодичность (сроки) платежей пользователя, вносимых в целях возмещения издержек оператора сервиса рассрочки, и график таких платежей.

Кроме того, договор о предоставлении сервиса рассрочки не может содержать условия, ущемляющие права потребителя.

Размер неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение пользователем обязательств не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности пользователя по возмещению издержек оператора сервиса рассрочки.

Таким образом, общий анализ законопроектов позволяет сделать вывод о том, что законодатель стремится упорядочить рынок рассрочки в России и защитить права потребителей в данной сфере правоотношений.

Хотя объемы деятельности операторов сервисов рассрочки (также известны как сервисы BNPL — buy now, pay later, «покупай сейчас, плати потом») пока несравнимы с потребительским кредитованием, к их услугам прибегает уже достаточное число россиян. Неудивительно, что работа операторов привлекает внимание различных государственных органов.

Основные предложения законодательной инициативы:

• сервисы беспроцентной рассрочки поступают под регулирование и надзор Банка России, который ведет реестр таких операторов, получает от них отчетность. Например, Банк России будет проверять, насколько полно и корректно сервисы информируют своих клиентов о комиссиях, последствиях просрочек и т.п.;

• этой деятельностью смогут заниматься банки, МФО или иные организации, но с капиталом не менее 5 млн руб.;

• максимальный срок рассрочки оплаты после вступления в силу закона составит шесть месяцев, а с 1 декабря 2027 г. — четыре месяца;

• запрет на использование сервиса рассрочки для оплаты товаров иностранных продавцов. Впрочем, Правительство рекомендует исключить данное положение.

Представляется, что рассматриваемые предложения назрели и имеют под собой логическое обоснование. Конечно, нововведения могут увеличить финансовую и административную нагрузку на операторов (передача информации в БКИ, сдача отчетности) и повлечь в связи с этим пересмотр комиссий сервисов для их партнеров, чьи товары и покупаются в рассрочку (эти комиссии — основной доход сервисов), возможно поэтому и некоторое (незначительное) увеличение цен на товары. Однако основной эффект от введения регулирования видится мне позитивным.

Законопроекты устанавливают полномочия Банка России по контролю и надзору за операторами сервисов рассрочки и определяют правила, касающиеся передачи ими информации о заключенных договорах с пользователями в бюро кредитных историй. Эти изменения направлены на улучшение контроля за деятельностью операторов, что, в свою очередь, должно повысить уровень защиты прав потребителей, использующих услуги рассрочки.

Кроме того, предлагается ввести запрет на уступку прав (требований) по договору о предоставлении сервиса рассрочки, если задолженность потребителя не является просроченной, а также вводится запрет на заключение с потребителем договора, предусматривающего оплату цены товара (работы, услуги) за счет средств третьего лица, за исключением случаев оплаты цены товара (работы, услуги) за счет потребительского кредита (займа) или в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки».

Продавцам запретят устанавливать разные цены на один и тот же вид товара (работы, услуги) в зависимости от использования сервиса рассрочки или оплаты в рассрочку или через определенное время. Услуги по предоставлению рассрочки смогут оказывать только включенные Банком России в реестр операторов сервиса лица. Основная цель этих изменений заключается в том, чтобы предотвратить недобросовестное поведение со стороны продавцов и операторов и обеспечить полную информированность клиентов, позволяя им делать разумный выбор, опираясь на достоверные данные.

Контроль и надзор за соблюдением этих норм будут осуществляться Банком России, что обеспечит системный подход к регулированию и позволит минимизировать риски для потребителей. Это также создаст механизмы предупреждения нарушений и оперативного реагирования на них, что будет способствовать защите прав потребителей в процессе пользования сервисом рассрочки. Таким образом, законопроекты существенно расширяют правовую основу для деятельности операторов сервисов рассрочки, устанавливая четкие рамки их работы и защищая интересы потребителей. Это, безусловно, будет способствовать формированию безопасной и понятной финансовой среды для всех участников, поскольку ситуация с рассрочкой в России вызывает определенные опасения в контексте защиты прав потребителей.

В России услугой BNPL стали активно пользоваться, начиная с 2021 г., что привело к неконтролируемому рынку услуг рассрочки и возникновению законодательной инициативы по выводу сервисов «из собственной тени».

Обращаясь к тексту законопроектов необходимо отметить, что в первую очередь было предложено введение обязательных требований к условиям договора рассрочки. Так, в договоре потребуется указывать количество, размер и периодичность платежей, способы их внесения, ответственность потребителя за нарушение договора, размер и порядок расчета неустойки, а также сведения о том, может ли продавец или исполнитель уступить свои права и требования по договору.

Кроме того, законопроекты требуют указания способов обмена информацией между продавцом и потребителем, что, по мнению представителей законодательной власти, позволит обеспечить оперативное решение вопросов, связанных с исполнением договора.

Предполагается, что осуществлять проверку операторов сервисов на предмет соблюдения вышеперечисленных требований будет Банк России, поскольку одной из его функций является снижение чрезмерной долговой нагрузки в государстве.

Сложно оценить, как именно ограничительные меры в отношении деятельности по предоставлению рассрочки скажутся на гражданском обороте товаров. Можно предположить, что сократится количество товаров, которые можно будет оплатить частями, при этом возрастет стоимость сервисов для клиентов. В свою очередь, это может повлечь отток потребителей от пользования сервисами.

С юридической точки зрения утверждение предполагаемых поправок в связке с принятием Федерального закона «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» позволит снизить риски для потребителей. В частности, исключит возможность установления операторами сервисов различных цен на товары, применения ими скрытых процентов и взимание комиссий, что, безусловно, для пользователей сервисами является положительным моментом.