В августе 2008 года взят кредит на юридическое лицо сроком на 1 год. В кредитном договоре указано, что «размер процентной ставки может быть увеличен Банком в одностороннем порядке в случае изменения Банком России учетной ставки». В феврале 2009 года банк увеличил ставку с 17,5 до 26,09% годовых. Правомерны ли действия банка?
Светлана,
вопрос с сайта www.eg-online.ru
Действия банка правомерны
По кредитному договору согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отметим, что проценты, уплачиваемые на сумму кредита, являются платой за пользование кредитом и стороны вправе согласовать размер и условия такой платы в кредитном договоре (ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Как указано в вопросе, в договор включена норма, предоставляющая банку право повышать размер процента в одностороннем порядке, но при условии изменения Банком России учетной ставки. Такое условие не противоречит общим нормам гражданского и банковского законодательства.
В частности, ст. 130 ГК РФ допускает одностороннее изменение условий обязательства в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Обратимся к банковскому законодательству. Часть 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не запрещает одностороннее изменение процентной ставки по кредитам, если договор содержит такое условие. Как указал Конституционный Суд РФ (Определение от 18.07.2006 № 334-О), смысл ч. 2 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», закрепляющей договорный характер отношений между банками и клиентами, заключается в том, что субъекты гражданского права свободны в волеизъявлении, направленном на возникновение, изменение или прекращение правоотношения. Это не может рассматриваться как нарушение каких-либо конституционных прав.
Условие об одностороннем изменении банком процентов по кредиту включено в договор, следовательно, подписав его, стороны согласились с ним.
Позиция ВАС РФ о том, что одностороннее изменение банком условий кредитных договоров о размере процентов допускается, если такая возможность прямо предусмотрена в договоре, была озвучена еще в Информационном письме от 26.01.94 № ОЩ-7/ОП-48. И до сих пор остается неизменной.
При этом, как указано в п. 2 данного Информационного письма ВАС РФ, наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.
Другими словами, банк вправе увеличить процентную ставку при наступлении оговоренного условия – изменение Банком России учетной ставки. Отметим, что учетная ставка – это ставка рефинансирования, устанавливаемая Центральным банком России.
Банк России с августа 2008 г. дважды изменял ставку рефинансирования: с 12.11.2008 ставка увеличена с 11 до 12% годовых (Указание ЦБ РФ от 11.11.2008 № 2123-У), а с 01.12.2008 ставка поднялась еще на 1% и составляет 13% годовых (Указание ЦБ РФ от 28.11.2008 № 2135-У).
Следовательно, в рассматриваемой ситуации банк имеет все основания реализовать свое право на одностороннее изменение процентной ставки.
ОСОБЕННОСТИ ДЛЯ ЗАЕМЩИКОВ – ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Результат рассматриваемой ситуации выглядел бы иначе, если бы заемщиком выступало не юридическое, а физическое лицо.
В этом случае следовало бы учитывать Закон РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Его анализ в совокупности с судебной практикой указывает на то, что рассматриваемое условие договора об одностороннем изменении процентной ставки незаконно, если не предусматривает письменного согласия заемщика.
Как указал Конституционный Суд РФ в Постановлении от 23.02.99 № 4-П, «исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать соблюдение конституционного принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности».
При включении в договор пункта об одностороннем изменении процентной ставки кредитор в случае ее изменения должен заключить с клиентом (физическим лицом) дополнительное соглашение, в котором устанавливается новый размер ставки. В случае отказа клиента подписать данное соглашение банк может потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме (если это предусмотрено договором). Такие решения принимают суды, учитывая приведенную выше позицию Конституционного Суда РФ. Например, в Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 31.07.2008 № А33-1321/08-Ф02-3569/08 суд признал пункт кредитного договора об одностороннем изменении ставки по кредитному договору незаконным, ущемляющим права потребителя (физического лица).
Кстати, за подобное нарушение, выразившееся во включении в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, КоАП РФ предусматривает административную ответственность банка в виде штрафа до 10 тыс. руб. (ст. 14.8 «Нарушение иных прав потребителей»). Нарушением будет являться также включение в кредитный договор с физическим лицом условий об одностороннем изменении очередности погашения заемщиком требований кредитора и условие о сроке возврата кредита без письменного согласия заемщика.