В условиях кризиса ключевым словом на рынке ОСАГО становится «компенсация». Проблемные компании теряют возможность компенсировать убытки по ОСАГО за счет других страховых продуктов и уходят с рынка, после чего профобъединениям страховщиков приходится заниматься компенсационными выплатами потерпевшим страхователям.
Как оценивают нынешнее состояние дел на рынке ОСАГО в Российском союзе автостраховщиков (РСА), по просьбе «ЭЖ» прокомментировал директор по методологии страхования РСА Владимир Козлов: «На рынке ОСАГО рост количества заявляемых страховых случаев и прирост выплат в последние годы примерно в полтора-два раза опережал рост заключаемых договоров. Как скажется на этой ситуации кризис? Все предыдущие годы в России активно шел рост приобретения новых автомобилей, особенно иномарок. Машины были новыми, объемы двигателей – большими, соответственно взносы были выше, чем среднестраховые премии в целом по рынку в РФ.
Сейчас количество продаж новых автомобилей сильно сократилось, идет затоваривание складов. В результате прирост тех премий, что ранее шел за счет новых автомашин, остановился. Можно было бы рассчитывать на рост числа договоров за счет продаж автомашин б/у, но опыт показывает, что в условиях кризиса их тоже никто не покупает. Таким образом, разрыв между приростом заключаемых договоров и приростом выплат станет теперь существеннее, чем в предыдущий период.
Если говорить о проблемных страховых компаниях, то за годы существования ОСАГО с рынка ушла 21 компания, по обязательствам которых РСА выплатил 1,2 млрд руб. Сейчас ситуация действительно тревожная, поскольку тарифы по ОСАГО не изменялись 5,5 года и сложились убыточные сегменты рынка. Это и 13 субъектов РФ, где страховщики собирают меньше, чем выплачивают, и сегменты страхования определенного вида транспорта – городского, муниципального, на которых страховщики тоже работают в убыток по ОСАГО, однако либо имеют другие выгодные продукты, либо еще что-то. ОСАГО ими предоставляется в соответствии с требованиями законодательства для того, чтобы та или иная компания имела полный пакет услуг.
В нынешних условиях, когда сегмент АВТОКАСКО упал и другие добровольные виды страхования тоже начинают падать, приток денежных средств в СК сокращается и возможность компенсировать убытки по ОСАГО исчезает. Подобные компании оказываются в зоне риска. Мы ожидаем, что какое-то количество их, не буду давать цифры, 17 или 35, будет вынуждено уйти с рынка. Например, если некая компания продавала ОСАГО на Урале себе в убыток, но компенсировала это за счет продаж полисов АВТОКАСКО, то теперь, когда продажи каско остановились и никто ничего не страхует, такой компании придется от ОСАГО отказаться.
Чтобы предотвращать негативный уход с рынка, при ФССН совместно с РСА создана рабочая группа по проблемным компаниям. Суть работы следующая: мы мониторим количество жалоб, и если в отношении какой-то СК оно резко увеличивается, значит, что-то не в порядке. Тогда компания приглашается в рабочую группу и ее просят описать план действий и состояние компании, представить копию журналов договоров. Это делается для того, чтобы база данных осталась в РСА и позже могли быть произведены компенсационные выплаты. Если ситуация кажется нам серьезной, мы привлекаем ОБЭП и другие органы».
Кроме вызванного кризисом спада спроса на страховые продукты катализатором проблем на рынке ОСАГО может стать система «прямого возмещения убытков», которая вступает в силу с 01.03.2009. По словам В. Козлова, «когда добросовестный страховщик заплатил свои деньги, а проблемный не возместил, возможны несколько вариантов: во-первых, может не заплатить сам страховщик, во-вторых, деньги страховщика могут зависнуть в проблемном банке». Банковские проблемы могут также стать причиной того, что страховщик, вложивший свои резервы в активы в соответствии с резервными требованиями, не сможет потом свои активы получить.
Наконец, еще одним вопросом, вызывающим тревогу в РСА, является мошенничество.
«Мы действительно переживаем по этому поводу. В основном это связано с некрупными авариями, по которым мы ожидаем рост мошеннических рисков на 10–20% благодаря исключению из урегулирования мелких аварий представителей ГИБДД. Такие мошенничества будет сложнее определять, поскольку не будет третьей стороны», – сообщил В. Козлов.
К СВЕДЕНИЮ
В настоящее время новые тарифы по ОСАГО находятся на рассмотрении в Минфине. Кроме этого, Госдума приняла поправки к Закону об ОСАГО, ограничивающие размер стабрезерва по этому виду страхования. Страховщикам, стабрезервы которых превысят установленный предел, излишки придется признавать прибылью. Поправки вступают в силу с 01.01.2010 и ограничивают размер стабрезерва 10% от резерва произошедших, но незаявленных убытков.