«Ложные» депозиты лишаются страховки

Вполне закономерным следствием отзыва лицензий у целого ряда кредитных организаций осенью 2008 года стало массовое беспокойство вкладчиков относительно своих денежных средств, размещенных в банках. В связи с этим возникла необходимость расширения полномочий Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и превращения его в полноценного регулятора, осуществляющего не только компенсацию привлеченных разорившимися банками активов, но и контроль над прозрачностью их работы с депозитами.

Созданный задолго до кризиса вполне рыночный механизм страхования вкладов предполагает довольно простой путь стабилизации банковского сектора. Раз в квартал кредитная организация, состоящая в системе страхования вкладов (ССВ), перечисляет в АСВ 0,1% от привлеченных депозитов на формирование соответствующего резерва. В случае невозможности исполнения банком обязательств перед клиентами зарезервированные средства направляются на возмещение долгов перед вкладчиками либо напрямую в банк, либо в банк-агент, на который возлагаются обязательства по долгам.

Таким образом, на момент возникновения серьезных проблем с депозитами как у небольших региональных банков, так и у некоторых более крупных второго эшелона сумма сформированного в АСВ резерва превышала 85 млрд руб. При этом вопреки ожиданиям скептически настроенных аналитиков отзывы лицензий у системообразующих кредитных организаций первого порядка так и не последовали, а совокупная сумма сокращения фонда АСВ за счет страховых возмещений на конец 2008 г. составила только 10 млрд руб.

И даже если брать во внимание тот факт, что подавляющее количество вкладов физических лиц не превышает установленный АСВ лимит возмещения в 700 тыс. руб. на одного вкладчика, максимальные общие суммы пакетов проблемных депозитов даже в самых крупных из банков, пострадавших от кризиса, не превысили 1 млрд руб.

Причины таких гораздо меньших, чем ожидалось, потерь на банковском фронте можно объяснить изначальной установкой регуляторов на минимизацию количества реальных банкротств в пользу оздоровления кредитных организаций альтернативными путями господдержки, санации или привлечения коммерческого инвестора-покупателя. Кроме того, следует понимать, что процесс ликвидации банка не молниеносен и от этапа отзыва его лицензии до возможного окончательного банкротства (то есть наступления страхового прецедента) в любом случае проходит не так уж мало времени.

Но, пожалуй, самым важным фактором, влияющим на подобную тактику регуляторов, является социально-психологический: ведь возникновение из-за частых банкротств всеобщей атмосферы недоверия вкладчиков к банкам неминуемо провоцирует панику и глобальное обрушение всего сегмента привлекаемых активов так же, как это уже случалось в 1998 г.

Однако далеко не все проблемные банки оценили заботу АСВ об их финансовом положении посредством тактики санации и, предвидя свою покупку сторонним банком-инвестором за символическую цену, резко увеличили свои пассивы за счет оформления невозвратных кредитов (в том числе вексельных) и колоссальных выходных пособий собственному топ-менеджменту, попутно заморозив депозиты физических лиц. Показательный случай такого «оздоровления» произошел с уральским банком «Северная казна», топ-менеджеры которого различными путями вывели активы из собственного учреждения на сумму свыше 100 млн руб.

Принципиально иной путь наживы за счет государственной помощи избрали многие из тех банков, которые все же решились на собственное банкротство. В процессе последовавших после отзыва лицензий проверок АСВ выяснилось, что у 14 кредитных организаций, потерявших право осуществлять свою деятельность в результате кризиса, резко возросло количество вкладов, подлежащих компенсации со стороны регулятора.

Для предполагаемого получения страховых возмещений от АСВ использовались две основные схемы: переоформление корпоративных депозитов в частные, а также дробление уже фигурирующих вкладов физических лиц, превышающих 700 тыс руб., на меньшие суммы.

В первом случае привлеченные средства различным образом аффилированных с банками компаний переводились либо на счета самих владельцев предприятий, либо на счета подставных лиц. Что же касается раздробленных вкладов, то они опять же принадлежали далеко не самым простым смертным.

Первые прецеденты подобных манипуляций были выявлены специально созданным в АСВ отделом для борьбы с сомнительными сделками у банков «Премьер» и «Евразия-центр», которые планировали такими способами получить от регулятора 30 млн и 200 млн руб. соответственно. В ходе дальнейших проверок отчетности аналогичных фактов мошенничества было обнаружено на общую сумму 1,2 млрд руб., что составляет около 8,8% от всего объема вкладов в банках, лишившихся лицензии.

В свою очередь, АСВ предприняло ответные шаги и уже в январе нынешнего года сделало ряд публичных заявлений, содержащих намерение категорически отказывать в компенсации фиктивных депозитов. Одновременно с заявлениями Агентство инициировало по выявленным фактам махинаций уголовное производство в отношении банкиров. Серьезность объявленных санкций подтвердилась и на практике — из 1200 повторных заявлений на возмещение вкладов, изначально заподозренных в «схематичности», было пересмотрено лишь 12.

Исходя из сложившейся ситуации как у участников финансового рынка, так и у частных инвесторов может сложиться впечатление, что регуляторы излишне придираются к банкам, а то и вовсе «прижимают» государственные средства, предназначенные для устранения последствий кризиса. Тем не менее АСВ параллельно с оптимизацией института санации, позволившего сэкономить Агентству уже порядка 90 млрд руб., планирует развивать дальше и систему страхования вкладов.

В частности, регулятором поддерживаются законодательные инициативы Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, направленные на включение в ССВ депозитов частных предпринимателей, большинство из которых сегодня в результате нестабильности предпочли забрать свои деньги из банков либо переоформить свои депозиты как физические лица.

Обсуждается и вопрос привлечения активов малого бизнеса. В более отдаленной перспективе рассматривается также предложение Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) страховать и более рисковые, чем депозиты, инвестиционные инструменты, используемые на фондовом рынке, что позволит не только оживить сам рынок частных инвестиций, но и сконцентрировать его регулирование.

Таблица 1

БАНКИ-МАНИПУЛЯТОРЫ, ЛИШЕННЫЕ ЛИЦЕНЗИЙ В 2008 г., млн руб.

*На момент наступления страхового случая.

Таблица 2

БАНКИ, ПРИНЯТЫЕ НА САНАЦИЮ

Источник: АСВ