Из-за несовершенства нормативной базы рынок корпоративных банковских карт развит в России очень слабо. Между тем именно данный сегмент может стать главным драйвером роста на рынке платежных карт. Более того, в настоящее время назрела необходимость принятия специального закона «О банковских картах», в котором будут решены многие «карточные» проблемы.
Корпоратив в загоне...
Складывается парадоксальная ситуация: бизнес платежных карт размером почти 7 трлн руб. регулируется исключительно Положением Банка России, по сути, ведомственным нормативным актом. Это делает невозможным эмиссию банковских карт структурами, не являющимися кредитными организациями, даже при условии ведения соответствующих счетов банками. Об этом сообщил президент Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия») Анатолий Аксаков.
В частности, по его словам, использование корпоративных кредитных карт, интересных малому и среднему бизнесу, ограничивается действующим Налоговым кодексом. К примеру, в течение так называемого грейс-периода (как правило, от 30 до 60 дней) банк не взимает проценты за пользование кредитом. Предприятие получает беспроцентный кредит, или, говоря иначе, экономическую выгоду, с которой следует уплачивать налоги.
Проблема, связанная с эмиссией корпоративных карт, действительно стоит довольно остро. Объемы выпуска карт для юридических лиц в России за последние годы практически не увеличиваются, поэтому их доля в совокупном количестве выпущенных карточек постоянно падает. Если в конце 2004 г. доля этих продуктов составляла около 4%, то в 2005 г. она упала до 0,28% и к настоящему времени не превышает 0,2%.
Тенденция к сокращению доли эмиссии коммерческих продуктов, характерная для российского рынка, противоречит общемировой тенденции: на развитых рынках доля коммерческих карт, наоборот, растет, что напрямую влияет на увеличение объемов проведенных операций. Ведь известно, что средние размеры транзакций по коммерческим картам в десятки раз выше, чем по карточкам для физических лиц. Кроме того, карты для юридических лиц, как правило, используются для безналичных платежных операций, а не для снятия наличных. Неудивительно, что в России до сих пор доля операций по снятию наличных в банкомате составляет 92,5%. Поэтому увеличение выпуска корпоративных продуктов должно способствовать не только росту отрасли и повышению доходов ее участников, но и формированию цивилизованного либерального карточного рынка в стране. Между тем, по данным Банка России, в стране только около 90 тыс. юридических лиц активно пользуются корпоративными картами. Лидирующие позиции в этом сегменте занимают Visa и отечественная система ОРПС.
...а карты нуждаются в законе
«Сейчас накопилась критическая масса понимания того, что нужны законодательные, организационные и административные меры для развития этого бизнеса», – подчеркнул А. Аксаков. Ассоциация «Россия» выступает со следующими инициативами:
-
Реализовать комплекс мер для повышения вовлеченности предприятий сферы торговли и услуг для расчетов с использованием банковских карт.
-
Установить размер фиксированного среднемесячного оборота организаций и индивидуальных предпринимателей, превышение которого влечет за собой обязанность предоставить потребителю возможность осуществлять расчет за товары и услуги платежной картой. «Обязать торговые сети установить терминалы для приема платежей с помощью банковских карт должен Роспотребнадзор», – считает А. Аксаков. По его словам, отсутствие возможности оплатить товар в торговой сети пластиковой картой должно рассматриваться не иначе как грубое нарушение прав потребителей.
-
Предлагается также предоставить субъектам РФ право понижать ставку налога (в части зачисляемой в их бюджеты) тем налогоплательщикам – юридическим лицам, которые принимают к оплате платежные банковские карты.
-
Ввести справедливый режим налогообложения программ лояльности карточных клиентов.
Кроме того, в Ассоциации «Россия» считают, что действующие положения Уголовного кодекса РФ не позволяют эффективно бороться со случаями карточного мошенничества. Проблемы правоприменения вызваны неточностью и несовершенством формулировок. Например, УК РФ предусматривает ответственность лишь за пластиковые карты, изготовленные с целью продажи, что крайне затрудняет сбор доказательной базы.
В этой связи, по мнению А. Аксакова, назрела необходимость подготовки специального закона «О банковских картах», в котором будут решены названные проблемы и устранены правовые неясности. Ассоциация «Россия» предлагает в кратчайшее время сформировать рабочую группу, которая до конца года подготовит соответствующий законопроект.