Центральный банк России (ЦБР) 5 мая 2008 года обратился с Письмом к своим территориальным учреждениям (№ 52-Т), в котором предложил провести кредитным организациям «дополнительную разъяснительную работу, направленную на максимально полное раскрытие перед заемщиками информации об условиях потребительского кредитования». С этой целью им предложено разместить в местах обслуживания клиентов так называемую Памятку заемщика, являющуюся приложением к данному Письму.
Обеспокоенность главного банка страны и его попытка обратиться напрямую к потенциальным клиентам российских банков вполне понятна. Над миром давно витает угроза разрастания американского банковского кризиса до вселенских масштабов. Разного рода аналитики и предсказатели ломают голову над реальностью этой угрозы. «Выздоравливающей» в финансовом отношении России эта проблема тем более ни к чему.
Один из способов избежать американской «болезни» хронического невозвращения кредитов в потребительском секторе — снизить количество некредитоспособных клиентов посредством разъяснительных мероприятий. Указанная выше памятка — первый шаг в этом направлении.
Надо отдать должное разработчикам данного документа. Текст памятки по возможности его осмысления и соответственно восприятия широким кругом потенциальных клиентов является оптимальным и доступным.
Фактически это разумная и справедливая схема принятия взвешенного решения о заключении кредитного договора, условно состоящая из 3 основных этапов.
Первый этап — получение исчерпывающей информации о соответствующих услугах кредитной организации. Поскольку кредит нужно будет вернуть с процентами, потенциальному заемщику следует обращать внимание на все затраты, которые он должен будет осуществить. Речь идет о платежах, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).
ЦБ России напоминает, что если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.
Учитывая изложенное, ЦБР настоятельно рекомендует будущему заемщику оценить свои возможности по возврату кредита, который увеличится на предусмотренные договором платежи. Получить всю информацию, как указал ЦБР, будущий заемщик может у сотрудника банка-кредитора.
Второй этап — внимательное изучение полученной информации.
Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в ст. 10 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Следует внимательно отнестись к изучению условий кредитования, в том числе: к размеру кредита, графику погашения, полной его стоимости в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
ЦБР настоятельно рекомендует внимательно отнестись к содержащимся в договоре указаниям на тарифы, с которыми следует ознакомиться сразу, а также на ссылки, в том числе исполненные мелким шрифтом.
Принятию решения о выборе банка может способствовать рассмотрение предложений нескольких банков, выдающих кредиты.
Третий этап — принятие решения клиентом о подписании кредитного договора либо об отказе от этого. Данный этап, по рекомендации ЦБР, следует отложить до того момента, когда у будущего заемщика не останется вопросов и неясностей, связанных с условиями получения кредита. Только после этого рекомендуется подписать договор, согласившись с условиями банка, или отказаться от затеи.
Очень важным моментом является предупреждение ЦБР о последствиях подачи будущим заемщиком заявления о получении кредита. Согласно положениям гражданского законодательства (п. 3 ст. 434 ГК РФ, п. 3 ст. 438 ГК РФ) такие действия способны повлечь за собой самые серьезные последствия. Даже без подписания самого бланка кредитного договора письменное заявление может быть расценено банком как согласие потенциального заявителя на заключение договора.
Будем надеяться, что памятка станет помощью каждому потенциальному заемщику и позволит снизить число так называемых неуверенных клиентов и тем самым избежать в будущем увеличения количества неисполненных обязательств по кредитным договорам.