Помогите разобраться в ситуации: при снятии денег, поступивших на сберкнижку из казначейства (в виде возврата НДФЛ), Сбербанк РФ не взимает «комиссию за обналичивание» данных денежных средств. Если денежные средства поступают из коммерческих банков, он взимает комиссию 1%, хотя в договоре о комиссионных сборах за снятие средств ничего нет. Правомерны ли действия Сбербанка РФ?
Отношения между кредитной организацией и вкладчиком регулируются положениями гражданского и банковского законодательства.
Прежде чем воспользоваться услугами любого банка (перевод денежных средств, оплата в безналичном порядке и т.п.), необходимо оформить гражданско-правовые отношения путем заключения соответствующего договора.
Наличие сберегательной книжки является подтверждением открытия гражданином банковского вклада (п. 1 ст. 843 ГК РФ) на основании заключенного с кредитной организацией договора банковского вклада. Согласно данному договору кредитная организация (банк) обязуется возвратить поступившую от вкладчика или другого лица денежную сумму (вклад) и выплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
По своей сути заключенный с вкладчиком-гражданином договор банковского вклада является публичным (п. 2 ст. 834 ГК РФ), так как установленные им условия для данного вида вклада применяются для всех вкладчиков (п. 1 ст. 426 ГК РФ). Следовательно, тарифы на оплату услуг банка являются одинаковыми для всех вкладчиков.
Для отражения суммы вклада и расчетных операций банк обязан открыть банковский счет на основании заключенного с вкладчиком договора банковского вклада.
Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ отношения банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, регулируются правилами о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено гл. 44 ГК РФ или условиями договора банковского вклада.
Услуги банка за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете, подлежат оплате вкладчиком (п. 1 ст. 851 ГК РФ) на условиях и в порядке, согласованных сторонами в договоре. При этом тарифы на оплату услуг (комиссионные сборы, вознаграждение) устанавливаются банком по соглашению с клиентом (абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1
«О банках и банковской деятельности»).
Следовательно, тарифы комиссионных сборов, утвержденные Сбербанком РФ собственным распоряжением, применяются в отношении вкладчика, только если они указаны в тексте договора или в приложениях к нему.
Изменение каких-либо условий договора допускается только по соглашению сторон, если иное не предусмотрено самим договором или федеральными законами (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Поэтому изменение тарифов комиссионных сборов Сбербанк может произвести по соглашению с вкладчиком, которое заключено в письменной форме, как и сам договор.
Абзац 1 ст. 29 Закона № 395-1 допускает изменение банком тарифов комиссионных сборов в одностороннем порядке, если это условие отражено в договоре или предусмотрено Законом. Этот вывод подтверждается имеющейся по данному вопросу судебной практикой (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 05.08.99 № Ф56-4437/99, постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 26.08.2002 № Ф04/3030-308/Ф67-2002, от 28.11.2002 № Ф04/4301-502/Ф67-2002).
В соответствии с утвержденными Сбербанком РФ тарифами, действующими в настоящее время, взимание комиссии производится только в отношении денежных средств, поступающих от коммерческих банков, с которыми у Сбербанка РФ не заключены договоры на зачисление денежных средств на счета физических лиц. Освобождено от уплаты комиссионного сбора снятие денежных средств, перечисленных из бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов в форме трансфертов и субсидий населению. При этом под трансфертом понимаются любые платежи, перераспределяемые на федеральном уровне. Поскольку перечисляемые казначейством денежные средства являются бюджетными (например, возврат НДФЛ), при снятии этих средств комиссионный сбор в размере 1% не уплачивается.
В настоящее время в договоре банковского вклада Сбербанк указывает общую фразу об «обязанности вкладчика оплачивать услуги банка в соответствии с утвержденными им тарифами».
Таким образом, в первую очередь вам необходимо обратить внимание, содержит ли заключенный со Сбербанком РФ договор такую фразу и условие об изменении тарифов в одностороннем порядке. При отсутствии подобных условий Сбербанк РФ не вправе взимать данный комиссионный сбор.