На российском рынке продолжают доминировать банковские карты, эмитированные в рамках так называемых зарплатных проектов (ЗП). Это свидетельство довольно слабого развития отечественного рынка банковских карт. Тем не менее именно зарплатные проекты сегодня могут быть интересны не cтолько банкирам, сколько рядовым гражданам и их работодателям.
Россия довольно поздно вступила в «международный клуб» банковского «пластика». В текущем году отечественному рынку банковских карт исполнилось только 16 лет. Настороженно-сдержанное отношение большинства граждан к данному виду банковских услуг приводит к тому, что большое распространение в стране получили «добровольно-принудительные» зарплатные карточные проекты.
По данным экспертов рынка, от 80 до 95% активированных и реально работающих банковских карт и свыше 90% всех операций с их использованием в России приходится как раз на зарплатный «пластик». Между тем данные виды карт, как показывает практика, могут быть интересны не столько банкам, сколько рядовым гражданам и их работодателям.
Обычно в рамках ЗП эмитируются карты нижнего ценового сегмента типа Electron, однако банк может предложить карты более высокого статуса. Все зависит от «щедрости» работодателя — ведь именно ему придется оплачивать обслуживание банковского «пластика» своего работника.
Кстати, это первое условие нормального функционирования зарплатного проекта. Ранее плату за обслуживание карты некоторые прижимистые работодатели пытались взвалить на хрупкие плечи трудящихся, однако ни к чему хорошему это не привело.
Второе условие успешной работы ЗП — возможность бесплатного снятия наличных в банкоматах кредитной организации — эмитента карт.
Многие банки в условиях проблем с текущей ликвидностью стараются всячески стимулировать клиента-работника, имеющего по итогам месяца приличные остатки средств на карточном счете. В ряде банков по зарплатным проектам действуют вполне приемлемые ставки, сопоставимые с условиями по размещению коротких депозитов (от 3 до 7%). Но если банк ничего не начисляет на остатки по картсчету либо декларирует процентную ставку, соответствующую вкладу «до востребования» (от 0,1 до 1%), зарплатный счет скорее всего будет опустошаться работником «вчистую».
Большинство банков предлагают сегодня в качестве бонуса к зарплатному проекту обслуживание в системах интернет-банкинга и SMS-банкинга, а также услугу овердрафтного кредитования сотрудников. Кстати, ставки по овердрафту в данном случае значительно ниже среднерыночных. Ведь гарантом по возврату заемных средств выступает работодатель.
ПРЕИМУЩЕСТВА ЗАРПЛАТНЫХ КАРТ
Преимущества для предприятий
· Существенное снижение текущих рисков, связанных с получением, инкассацией и хранением наличных.
· Снижение затрат, связанных с работой бухгалтерии и кассы.
· Высокая степень безопасности и контроля при выдаче наличных.
· Экономия рабочего времени. Очередей в день зарплаты нет, работники не отвлекаются от дел насущных.
· Зарплатный проект является важным элементом современной корпоративной культуры и финансовой прозрачности предприятия.
Преимущества для банков
· Быстрое и сравнительно «недорогое» расширение клиентской базы.
· Старт для продвижения дополнительных банковских услуг в условиях довольно вялого развития других сегментов банковского «пластика».
· Существенная экономия средств: установка на крупном предприятии банкомата гораздо выгоднее обслуживания допофиса или филиала кредитного учреждения.
· Возможность пополнения ресурсной базы за счет остатков средств на карточных счетах клиентов.
Преимущества для работников
· Снижение рисков при получении зарплаты. При утере или краже карты владелец может защитить денежные средства от несанкционированного использования путем блокировки карты.
· Возможность совершения стандартных операций, характерных для обычной банковской карты без платы за обслуживание.
· Возможность получать деньги в любое время, а не тогда, когда работает касса предприятия.
· Ежемесячное получение процентного дохода по остатку на карточном счете. В некоторых банках — процентный доход на остаток средств превышает среднерыночную ставку по коротким депозитам.
· Банальную заначку удобнее хранить на карточном счете, чем прятать ее дома, с большим риском последующей потери.