Обновленное руководство Сбербанка намерено в самое ближайшее время приступить к активному развитию сектора кредитования малого бизнеса. Для этого крупнейший банк страны планирует перенять успешный опыт микрокредитования у нобелевского лауреата Мохаммеда Юнуса. И хотя рынок микрокредитов в России имеет громадные перспективы, Сбербанку вряд ли по силам повторить успех банкира из Бангладеш.
Пусть меня научат…
На состоявшейся недавно «судьбоносной» встрече Президента Владимира Путина с новым главой Сбербанка Германом Грефом последний представил руководителю страны амбициозные планы по дальнейшему развитию крупнейшего банка России. В частности, Г. Греф сообщил, что его банк намерен в самое ближайшее время стать крупнейшим игроком на рынке микрокредитования. Для этого в январе текущего года создано подразделение для работы с малым бизнесом, а в апреле с целью «обмена опытом» предполагается пригласить в Москву авторитетного специалиста в области микрокредитов (МК), нобелевского лауреата из Бангладеш М. Юнуса.
Напомним, что М. Юнус в 1983 г. создал банк Grameen (в переводе с бенгальского — «поселковый банк»), выдающий деревенским жителям микрокредиты на развитие бизнеса в среднем от 20 до 100 долл. Как правило, деньги выдаются без всякого обеспечения, а проценты по кредиту выплачиваются еженедельно. На сегодняшний день в Бангладеш Grameen имеет 2,4 тыс. филиалов, обслуживающих около 80 тыс. населенных пунктов, и более 7 млн заемщиков. Со дня основания банк выдал кредитов на общую сумму 6,31 млрд долл. Возврат по кредитам в Grameen составляет 98,6%. Как раз за создание уникальной системы микрофинансирования М. Юнус и получил Нобелевскую премию мира в 2006 г.
В нашей стране до сих пор предложение легальных МК серьезно отстает от спроса. Так, по мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, потребность в микрокредитах в России удовлетворяется сегодня лишь на 15%. В связи с этим Сбербанк, имеющий уникальную филиальную сеть, вполне мог бы выступить в роли эдакого Grameen-2.
Два мира — два кредита!
Однако опыт Бангладеш все же крайне трудно применить в нашей стране. Просто невозможно представить себе такой механизм, когда российский банк будет в массовом порядке выдавать кредиты малому бизнесу без обеспечения, да еще и на этапе старт-ап. Как невозможно представить и всю глубину пропасти, разделяющей на уровне менталитета среднестатистического российского заемщика и подшефных Юнуса. А то, что при получении денег заемщик Grameen не подписывает с банком вообще никаких юридических документов, способно вызвать длительную депрессию у любого отечественного финансиста. Кроме того, совершенно неясно, какой должна быть ставка по таким продуктам с учетом риска невозвратности МК в России, в условиях неизбежного снижения требований к заемщикам. Ведь если ставка будет излишне высока, то вряд ли подобный кредит будет широко востребован рынком.
Скорее всего усилия Сбербанка по развитию микрокредитования предпринимателей (а ведь именно они являются клиентами банка Grameen) могут быть запросто сведены ко второму изданию потребительского кредитования.
А между тем как раз первый опыт выдачи беззалоговых потребительских кредитов для Сбербанка не был удачным. В отличие от других, более успешных, коллег по банковской рознице. Эксперимент по предоставлению кредитов в торговых точках был прекращен в 2006 г. ввиду невозможности обеспечения контроля за платежеспособностью клиентов со стороны банка, а вероятно, просто из-за нежелания «возиться с мелочью».
Также вызывает серьезные сомнения желание Сбербанка развивать систему микрокредитования и в депрессивных регионах, коих в стране большинство. Особенно теперь, когда банк вынужден значительно сокращать свое присутствие и закрывать нерентабельные филиалы в глубинке.
Уйти в кусты!
У Сбербанка есть возможность значительно модернизировать уже имеющуюся линейку кредитных продуктов. Так, например, согласно опросу, проведенному «ЭЖ» в сентябре 2007 г., основные претензии руководителей предприятий малого бизнеса сводятся как раз к длительной процедуре рассмотрения кредитной заявки и «утяжеленному» документообороту при получении кредита в Сбербанке. Самое интересное, что другие качественные характеристики банковского продукта, такие, например, как кредитная ставка и условия погашения, опрошенных нашей газетой предпринимателей вполне устраивают.
Наиболее эффективной в данном случае представляется «кустовая» схема, когда филиалы Сбербанка кредитовали бы микрофинансовые организации (МФО) и небольшие региональные банки на местах. А последние активно бы работали с населением. Как показывает опыт, МФО гораздо ближе к народу и делают они свою работу весьма эффективно. Возможно, в данной схеме могла бы поучаствовать и реформируемая «Почта России», тем более что ее нынешний руководитель Андрей Казьмин неоднократно заявлял о своих планах по банкизации почтовых отделений.
А пока что нам всем остается ждать выхода «слона на танцплощадку» (помните знаменитое обещание Грефа по модернизации Сбербанка?), ведь не зря же к нам приглашают известного заморского учителя этих самых «танцев».
СПРАВКА
Микрокредитом для малого бизнеса в России считается быстрый по скорости оформления и получения кредит, как правило, без залога и поручительства на сумму до 1 млн руб. (50 тыс. долл.) на срок не более 1 года. Микро-кредиты традиционно относятся к наиболее дорогостоящим кредитным продуктам. Эффективные ставки по нему могут достигать 26—30% в коммерческих банках, в МФО ставка еще выше — 35—40%.
К СВЕДЕНИЮ
По данным Микрофинансового центра, в стране функционирует более 2 тыс. МФО, обслуживающих порядка 400 тыс. клиентов. Совокупный кредитный портфель микрофинансовых организаций по итогам 2007 г. составлял около 22 млрд руб. С учетом микрокредитов, предоставленных коммерческими банками, объем рынка МК составляет порядка 38 млрд руб. Парадоксально, что микрофинансирование фактически давно выделилось в автономный сегмент финансового рынка, но в действующем законодательстве до сих пор отсутствует даже определение самой «микрофинансовой деятельности».