Кредитная карта по традиции относится к наиболее дорогостоящим банковским услугам. Однако при правильном выборе клиент может существенно минимизировать затраты, связанные с обращением карты и обслуживанием долга.
Запасной, но не кошелек
В № 03 за 2008 г. «ЭЖ» провела сравнительный анализ дебетовых карт различных категорий. На сей раз объектом исследования стали кредитные карты. Как показывает опрос, проведенный нашей газетой, большинство граждан ошибочно именуют кредитными картами весь банковский «пластик». Поэтому представляется целесообразным дать определение этому банковскому продукту.
Кредитная карта — платежно-расчетный документ в виде персонифицированной карточки, выдаваемый банком-эмитентом для безналичной оплаты, приобретения в кредит товаров и услуг, удостоверяющий наличие у владельца карточки счета в этом учреждении и/или возобновляемого кредита.
Ключевое слово в данном определении все же «кредит». Поэтому рекламный слоган: «Кредитная карта — это запасной кошелек, который выручит, если нет наличных» — не корректен. Кредитка — это прежде всего ваш персональный карманный ростовщик. А вот будет ли этот ростовщик жадным мироедом, вполне сносным союзником или даже другом, зависит от целого ряда обстоятельств.
А она вам нужна?
Перед тем как приступить к выбору данного банковского продукта, необходимо ответить себе на вопрос: действительно ли вам нужна кредитная карта или есть возможность обойтись, к примеру, дебетовой? Всегда важно помнить о том, что карточные кредиты относятся к одним из самых дорогих.
Кредитка вам необходима, если, например, нужно вносить плату за арендуемое жилье 2-го числа, а зарплату начисляют только 8-го. Или же растянутые по времени получаемые доходы (гонорары, дивиденды и т.д.) не позволяют осуществлять текущие покупки.
Мы выбираем…
Подробную информацию о качественных характеристиках кредитной карты легко найти в рекламных буклетах и на сайтах банков. Отдельные деловые издания представляют и сравнительный анализ наиболее интересных банковских предложений.
Как правило, «карточные шулеры» среди действующих банков сегодня явление редкое. Если, конечно, не принимать за обман, например, мелкий шрифт в той части договора, который касается дополнительных комиссий.
Многие эксперты рекомендуют принимать во внимание такие характеристики банка, как размер собственного капитала, стоимость чистых активов, общий объем эмитированных карт. Эти параметры, конечно, крайне важны при принятии решения о размещении собственных средств, но практически бесполезны, когда речь идет о выборе кредита.
В основном клиента в кредитном карточном продукте должны интересовать 4 характеристики:
· стоимость годового обслуживания;
· эффективная (реальная) процентная ставка по кредиту;
· условия и возможности погашения кредита;
· кредитный лимит.
На сегодняшний день можно найти немало предложений по бесплатному выпуску карты и ведению кредитного счета. Однако банки, предлагающие такие «подарки», зачастую отыгрываются за счет высокой процентной ставки.
В феврале 2008 г. средняя эффективная ставка по банковским картам находилась на уровне 22% годовых в рублях и порядка 13% в иностранной валюте. У крупных банков, как правило, ставка несколько выше рынка, у мелких и средних — ниже. Потенциальному картхолдеру стоит обратить пристальное внимание на всевозможные сезонные и специальные предложения.
Между прочим, некоторые банки размещают на своем сайте так называемый кредитный калькулятор, позволяющий в тестовом режиме рассчитать эффективную ставку по кредиту. Однако на практике сумма платежей может оказаться гораздо больше. Лучше всего попросить рассчитать все возможные платежи сотрудника банка. Вряд ли он будет утаивать правду, если вы поинтересуетесь:
1 С какого момента банк начинает начислять проценты за пользование кредитом? То есть какова продолжительность грейс-периода (срока, во время которого банк не берет плату за кредит при условии его своевременного погашения). Благо многие банки расширили его до 50 дней. Есть граждане, вполне благополучно живущие со своим карманным ростовщиком от одного грейс-периода до другого. В данном случае, возможно, единственной платой, отягощающей ваш кошелек, будет годовое обслуживание карты. Однако будьте внимательны: фактическая продолжительность грейс-периода может оказаться и меньше декларируемой, все зависит от технологии расчета льготного периода, определяемой самим банком.
2 Каковы штрафные санкции за просрочку по платежам и сами рамки платежного периода? Необходимо принимать во внимание, что большинство кредитных учреждений учитывают поступившие от вас деньги только на следующий день после произведенного платежа.
3 Каковы механизмы погашения кредита? Иными словами — будут ли у вас технические возможности погашения долга. Идеальный вариант: филиал банка в шаговой доступности от вашего дома и/или работы. Как правило, допофисы «продвинутых» кредитных учреждений оснащены круглосуточными банкоматами с функцией cash-in (механизм для приема платежей).
Определенные проблемы могут возникнуть в случае, если отделение вашего банка работает, что называется, «от рассвета до заката» и при этом к окошку нужного вам операциониста к началу или концу рабочего дня выстраивается приличная очередь таких же, как и вы, заемщиков. Худший вариант — погашение кредита через банковский перевод стороннего банка или же почтовый перевод. В этом случае придется потратить не только время (перевод осуществляется от 2 до 5 банковских дней), но и дополнительные деньги (от 0,5 до 3% от переведенной суммы). К большому сожалению, такой способ погашения кредита в России встречается весьма часто.
4 Для начинающего картхолдера нелишним будет узнать и о размерах кредитного лимита, который устанавливает банк. Некоторые банки предоставляют клиенту возможность воспользоваться овердрафтом, то есть расходовать деньги сверх кредитного лимита. Соответственно «новый кредит» будет предложен на более жестких условиях. Для новичков овердрафт — вещь крайне опасная, особенно для людей с небольшими доходами. Воспользовавшись данной услугой один раз, вы можете подсесть на овердрафтную иглу, выплачивая в конечном итоге банку почти весь свой заработок.
И самое важное, помните, что в любом случае возникшую перед банком задолженность так или иначе придется гасить. Случаев, когда банк «забывал» своих должников по кредитным картам, пока не зафиксировано, да и старинное правило «карточный долг — это святое» пока никто не отменял.
СПРАВКА
По данным Центробанка, на сегодняшний день в России в обращении находится более 100 млн банковских карт. Из них кредитные карты составляют только около 15%. Тем не менее именно сегмент кредитных карт в последнее время демонстрирует завидный рост. Жесткая конкуренция в банковском секторе, даже несмотря на кризисные явления на финансовом рынке, приводит к тому, что кредитная карта становится дешевле, доступнее и удобнее для клиента.