«ЭЖ» продолжает серию публикаций о кредитовании малого бизнеса, начатую в прошлом году. В данной статье речь пойдет о сложностях, которые подстерегают предпринимателя на самой первой, предварительной, стадии кредитования — этапе принятия решения о получении кредита.
Дешевле уже не будет!
Большинство экспертов финансового рынка и зачастую сами банкиры, говоря о перспективах развития этого сектора кредитования в России, предсказывают значительное удорожание данного продукта и усложнение условий его получения. Тем не менее на финансовом рынке продолжает сохраняться обилие самых разных предложений для малого бизнеса.
Более того, в условиях жесткой конкуренции несколько российских банков недавно заявили о снижении ставок по кредитам для малых предпринимателей. Однако уже весной текущего года ситуация может смениться на противоположную, ведь проблемы текущей ликвидности отечественной банковской системы вряд ли удастся решить в ближайшее время.
В небольших компаниях складывается ситуация, когда, с одной стороны, откладывать получение столь необходимого для развития бизнеса кредита уже нельзя — дальше будет сложнее и дороже. А с другой — пока есть из чего выбирать.
Их условия
Между тем не всякий представитель малого бизнеса сможет воспользоваться этой уникальной возможностью. Дело в том, что банки выдают кредиты уже существующему бизнесу, при этом большинство из них требует, чтобы бизнес успешно функционировал не менее полугода. Эпизодические случаи предоставления кредитов старт-апам, которые мы наблюдали в прошлом году скорее всего можно рассматривать исключительно как рекламные акции.
Еще одно необходимое условие получения кредита — относительно ликвидный залог. Причем в качестве обеспечения по кредиту банк наиболее охотно примет (в порядке убывания предпочтений) следующие активы:
· коммерческую недвижимость;
· производственное оборудование;
· транспортные средства;
· товары в обороте и на складах.
Ни для кого не секрет, что сегодня банки предпочитают сотрудничать главным образом с малыми предприятиями из сферы торговли. К организациям других отраслей банк может предъявить и дополнительные требования. Так, ряд крупных кредитных учреждений предоставляют займы предприятиям, работающим в сфере производства товаров и оказания услуг, только с годовым оборотом не менее 100 млн руб. и (или) численностью работающих не менее 100 человек.
Определенным, хотя и не столь существенным, препятствием для получения кредита является требование обязательной работы в регионе присутствия банка, как правило, не менее полугода.
Важное условие получения кредита — устойчивое текущее финансовое состояние компании и отсутствие задолженности по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды. Как это ни странно, но большинство руководителей даже высокорентабельных малых предприятий не очень добросовестно относятся к документообороту, и представляемая ими банку отчетность находится на крайне низком уровне. А между тем, по данным банкиров, более 60% всех отказов в получении кредитов как раз связано с невнимательным заполнением заявления.
Перечень документов, необходимых для подачи кредитной заявки в среднестатистическом банке (кроме Сбербанка), вполне терпимый. Большинство банков помимо заявления требуют только учредительные документы юридического лица или индивидуального предпринимателя, налоговые декларации или балансы за несколько последних отчетных периодов. Поэтому предпринимателю нужно тщательно и как можно дольше хранить не только первичную документацию, но и все квитанции, счета, договоры.
Дают много, рассматривают быстро
Средний размер кредитов для малого бизнеса сегодня колеблется от 500 тыс. до 2 млн руб. Бывают случаи, когда банки предоставляют малым предприятиям и меньшие суммы, однако стоимость таких продуктов на 3—5% превышает среднерыночную. Да и сами банкиры стараются избегать предоставления кредитов для «малышей» на суммы менее 1 млн руб.
Между тем на рынке присутствуют предложения для малого бизнеса на сумму от 10 млн руб., но для получения таких кредитов предпринимателю необходимо иметь в качестве залога серьезное обеспечение, а в таком случае предприятие вряд ли можно отнести к малому бизнесу. В прошлом году некоторые крупные банки вывели на рынок беззалоговые кредиты для бизнеса, при этом их объемы невелики, а ставки близки к тем, что предлагаются банками по потребительским кредитам для населения.
Сроки рассмотрения кредитной заявки сейчас близки к европейским. В среднем по рынку это 4—5 банковских дней. Есть банки, в рекламных проспектах которых значится рассмотрение заявки за 1 день, однако скорее всего здесь речь идет все же об экспресс-кредитах на очень короткий срок.
Средние эффективные ставки по кредитам для малого бизнеса на сумму от 1 млн руб. сегодня находятся в диапазоне от 15 до 20% годовых. Причем еще два года назад мало кого шокировали кредитные продукты по ставкам от 35%.
Думается, сегодня при выборе кредитного продукта нужно крайне осторожно относиться к предложениям по ставкам менее 12%. Возможно, банк пытается ввести в заблуждение. С другой стороны, скрытые комиссии и поборы — это прерогатива потребительского кредитования и на рынке корпоративных кредитов такое встречается достаточно редко.
ПАМЯТКА БИЗНЕСМЕНУ
В большинстве банков сроки кредитования напрямую зависят от качества залогового обеспечения. Под товары кредит выдается обычно на срок не более года, в редких случаях — до 2 лет, под залог автотранспортных средств и оборудования — на срок до 3 лет. А вот коммерческая недвижимость «продлевает» жизнь кредиту до 5 лет.
По понятным причинам подавляющее большинство предпринимателей вряд ли смогут предоставить банкам недвижимое имущество, так как занимаемые ими помещения взяты в аренду, а значит, рассчитывать на «таежные» займы пока не приходится.
СТАТИСТИКА
По итогам 2007 г. объемы выданных кредитов для малого бизнеса (до 2 млн руб.) достигли порядка 30 млрд руб., что примерно в 2 раза превышает аналогичный показатель 2006 г. Однако, по мнению Ассоциации российских банков, это всего лишь на 15% удовлетворяет существующий в России спрос на данный финансовый продукт. Общая потребность малого бизнеса в финансовых ресурсах в настоящее время, по оценке МЭРТ РФ, составляет 240 млрд руб.