Макропроблемы микрокредитов

Российский рынок кредитования малого бизнеса растет довольно высокими темпами — объемы легально выданных кредитов в нынешнем году выросли почти в 2 раза. Между тем до сих пор львиная доля микрокредитов приходится на так называемый черный рынок. При этом правовые аспекты деятельности самих микрофинансовых организаций в России до сих пор не урегулированы.

 

Страсти по малому

Микрофинансирование как одна из форм кредитования является стимулом развития экономики в целом, так как создает совершенно новый уровень мышления граждан, социализации общества. Российская экономика как никогда нуждается сегодня в активном продвижении идеологии микрофинансирования, дающей возможность самым широким слоям населения иметь доступ к финансовым ресурсам. Об этом говорил на состоявшейся недавно VI Национальной конференции «Микрофинансирование в России» президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян.

Он подчеркнул, что АРБ всячески поддерживает создание в массовом порядке таких организаций, как МФО, поскольку «граждане, которые, начиная сегодня свой бизнес с нуля, пользуются пока кредитами микрофинансовых организаций, завтра станут серьезными клиентами банков».

Действительно, предприниматели, решающие свои финансовые проблемы в обход легальных коммерческих структур, вряд ли станут в дальнейшем вести свой бизнес открыто. А значит, и добросовестными налогоплательщиками они не будут, и про белую зарплату для сотрудников могут «забыть». Нехитрая схема «черный кредит – двойная бухгалтерия – уход от налогов – серая зарплата» пока еще достаточно часто срабатывает на российской почве.

К сожалению, до сих пор предложение легальных микрокредитов серьезно отстает от спроса на данный финансовый продукт. Так, по итогам 2007 г. объемы легально выдаваемых микрокредитов могут составить порядка 30 млрд руб., что примерно в 2 раза превышает аналогичный показатель 2006 г. Однако, по мнению президента АРБ, это всего лишь на 15% удовлетворяет существующий в России спрос на данный продукт.

Похоже, что теперь проблема нелегального кредитования малого бизнеса начинает всерьез беспокоить исполнительную власть. Так, заместитель министра экономического развития и торговли РФ Анна Попова, выступая в ходе пленарного заседания в рамках конференции, сообщила о том, что в 2007 г. более 60% начинающих предпринимателей планировали привлечь для развития бизнеса средства банков или иных кредитных организаций. Общая потребность малого бизнеса в микрофинансовых ресурсах, по оценке МЭРТ, составляет сегодня 240 млрд руб. В то же время, по ее словам, предприниматели чаще используют так называемый «дружеский капитал». По данным МЭРТ, около 85% соотечественников предпочитают брать деньги на развитие бизнеса у родственников, друзей и других так называемых заинтересованных лиц.

В текущем году более 1 млн граждан предоставили собственные сбережения для развития чужого бизнеса, причем средний размер займа составил 160 тыс. руб. на человека. По оценке специалистов Высшей школы экономики, суммарный объем «дружеских» кредитов в 2006 г. составил до 60 млрд руб, а в текущем году может достигнуть 200 млрд руб. Для сравнения А. Попова привела суммы, выделяемые на господдержку малого предпринимательства из федерального бюджета: в 2006 г. – 3 млрд руб., в 2007 г. – 3,8 млрд руб.

 

Обещанного три года ждут…

Принятый в июле 2007 г. Закон № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ», вступающий в силу 1 января 2008 г., по мнению специалистов, не способен переломить негативную тенденцию на рынке кредитования малого бизнеса. Как ранее справедливо отметил зампредседателя Комитета Госдумы по кредитным организациям Анатолий Аксаков, данный Закон носит «описательный, а нерегулирующий характер». Большие надежды возлагаются на многострадальный закон «О кредитной кооперации». Однако его принятие уже в который раз откладывается на неопределенный срок.

В недрах Минфина длительное время «зреет» законопроект «О микрофинансовых организациях», призванный урегулировать правовые аспекты деятельности МФО. Об этом участникам конференции поведал замдиректора Департамента финансовой политики Министерства финансов РФ Владимир Луков. А пока что в России существует лишь одна (!) микрофинансовая организация, получившая официальную лицензию Банка России. И это при том, что к началу осени текущего года, по данным Микрофинансового центра, в стране функционировало более 2000 МФО, обслуживающих более 400 тыс. клиентов.

Парадоксально, но микрофинансирование фактически давно выделилось в автономный сегмент финансового рынка, но в действующем законодательстве до сих пор отсутствует даже определение микрофинансовой деятельности. Понятно, что рынок МФО будет развиваться дальше вне зависимости от наличия или отсутствия закона, однако четкие правила игры все же очень нужны не столько даже организациям, сколько регулятору рынка в лице Центробанка.

Однако доводы чиновника Минфина о том, что «проект закона о МФО согласован, одобрен в комитетах и скоро поступит на рассмотрение», не вселяют сегодня должного оптимизма в участников рынка. Как известно, принимать данные законы будет уже новый состав Госдумы. И при самом благоприятном исходе они могут вступить в силу только во втором полугодии следующего года. В том, что на выходе сама идея законопроекта может быть извращена до неузнаваемости, мы можем воочию убедиться на примере того же самого Закона № 209-ФЗ.

Гораздо большие шансы на реализацию имеет документ, подготовленный Банком России и касающийся такой важной проблемы кредитования малого бизнеса, как наличие у кредитополучателя необходимого высоколиквидного залога. О подготовке этого норматива сообщил заместитель директора Департамента банковского регулирования и надзора Центробанка Владимир Чистюхин.

Дело в том, что большинство предприятий малого бизнеса либо не имеют необходимого залога вообще, либо обладают низколиквидным имуществом, что является главной причиной отказа в выдаче банковского кредита. Те кредитные учреждения, которые на свой страх и риск решаются предоставить необходимую сумму предприятию, что называется «под неликвид», вынуждены по нормативам ЦБ формировать для него необходимые резервы. Данная процедура ведет к увеличению процентной ставки по кредиту.

Поправки в соответствующее положение Центробанка позволят принимать в качестве обеспечения кредита гарантии и (или) поручительства фондов поддержки малого предпринимательства, действующих в российских регионах. В этом случае размер расчетного резерва может быть сведен к минимуму. Этот проект, по словам В. Чистюхина, находится на обсуждении в подразделениях Банка России и скоро может быть рассмотрен на совете директоров ЦБ.

 

Инициатива снизу

Не дожидаясь «необходимых рынку нормативов», в регионах растет численность микрокредитных организаций. В ряде областей России набирают силу программы поддержки кредитования малого бизнеса, в основу которых заложено субсидирование части процентной ставки по банковским кредитам за счет местных бюджетов.

Уже второй год в России довольно успешно идет процесс формирования системы гарантийных фондов, которые предоставляют малым компаниям недостающее для получения банковского кредита залоговое обеспечение. По понятным причинам самый крупный подобный фонд по объему активов (2 млрд руб.) создается  в Москве. Кроме того, гарантийные фонды создаются в Санкт-Петербурге, Удмуртии, Якутии, Воронежской области. По мнению А. Поповой, в наступающем году планируется создать гарантийные фонды для малых предприятий в большинстве субъектов РФ. И все же сегодня даже ответственные чиновники вынуждены согласиться с тем, что этих мероприятий недостаточно для того, чтобы переломить негативную тенденцию на рынке микрокредитов и перевести его в легальное русло.

 

К СВЕДЕНИЮ

К микрокредитам принято относить быстрый по скорости оформления и получения кредит, как правило, без залога и поручительства на сумму до 1 млн руб. (50 тыс. долл.) на срок не более 1 года. МК традиционно относится к наиболее дорогостоящим кредитным продуктам. Эффективные ставки по нему могут достигать 25—30% в банках, в микрофинансовых кооперативах они еще выше — 30—40%. Стоимость подобного продукта на черном рынке может начинаться со «скромной» цифры — 50%. Верхняя процентная планка на черном рынке, как известно, ограничена только фантазией самого ростовщика.