На прошедшем недавно в Государственной Думе «круглом столе» депутаты и юристы обсуждали перспективы совершенствования залогового законодательства. По мнению участников этого мероприятия, действующий сейчас Закон РФ от 29.05.92 № 2872-1 «О залоге» и часть 1 Гражданского кодекса РФ, которые регулируют основы залоговых отношений, нуждаются в существенном пересмотре.
По мнению специалистов, эти документы, разработанные в тот момент, когда национальный финансовый рынок находился на этапе становления, не соответствуют современным экономическим реалиям.
Во-первых, действующая конструкция залога защищает прежде всего интересы должника-залогодателя, а не кредитора-залогодержателя. Однако такая социально ориентированная концепция имеет и свою обратную сторону. Допустим, компания, которая испытывает финансовые трудности, но в то же время может предоставить солидный залог, например предприятие или здание, обращается в банк за кредитом.
Нынешнее законодательство, не позволяющее кредитору удовлетворять свои требования из стоимости заложенного недвижимого имущества без решения суда, не стимулирует банк выдавать кредит такому заемщику. Ведь для того чтобы «в случае чего» вернуть свои деньги, банку придется вести долгое судебное разбирательство. Да и если процесс будет выигран, к банку объект залога не переходит. У него лишь появится возможность получить свою долю после продажи предмета залога. В такой ситуации далеко не каждая кредитная организация согласится ссудить свои деньги даже под залог, а если и согласится, то скорректирует проценты по кредиту в сторону увеличения.
Так что нормы, которые, казалось бы, обеспечивают интересы должника, делают его, по сути, заложником ситуации.
Во-вторых, сейчас нормы гражданского законодательства, регулирующие форму договора залога, права и обязанности сторон, порядок обращения взыскания и реализации предмета залога, имеют в основном императивный, то есть обязательный, характер. Стороны не могут менять их по своему усмотрению, подбирая наиболее оптимальные правила для конкретной ситуации.
Наконец, в-третьих, законодательство о залоге носит универсальный характер, не допуская установления специальных режимов, например, для кредитных организаций или для отдельных видов имущества (имущества государственных унитарных предприятий, ценных бумаг и т.п.).
А воз и ныне там…
Нельзя сказать, что все перечисленные недостатки залогового законодательства выявились только сейчас.
За 2001—2006 гг. различные государственные органы, Банк России и банковские ассоциации выдвинули более 50 проектов его реформирования. Правда, единственным результатом этой законотворческой активности стало принятие в
Обращался к этой проблеме и Кабинет министров. В Заявлении от 05.04.2005 Правительства РФ № 983п-П13 и ЦБ РФ № 01-01/1617 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» отмечается, что уровень защиты прав кредиторов, требования которых обеспечены залогом, не отвечает международно признанным стандартам.
Эта Стратегия указывает на необходимость таких мер, как создание органа регистрации движимого залогового имущества, исключение залога из конкурсной массы в случае банкротства должника, упрощение процедуры взыскания на предмет залога.
Однако эти пожелания так и не были оформлены в виде нормативных актов. Подготовленный на основе данной Стратегии законопроект о залоге движимого имущества пока что не вышел за пределы Минфина.
Юристы предлагают
Участники «круглого стола» выдвинули свои предложения по совершенствованию законодательства о залоге.
Прежде всего необходимо наконец принять разрабатываемый закон о залоге движимого имущества, который мог бы ввести специальные нормы о некоторых видах залога, в частности о залоге отдельных видов прав (залог прав требования по денежным обязательствам, залог денежных средств на банковском счете и договоре вклада и пр.), а также об особенностях залоговых отношений в тех случаях, когда сторонами договора выступают кредитные организации.
Разрабатываемый закон также должен предусмотреть систему государственной регистрации заложенных объектов движимого имущества (автомобилей, товаров и т.п.) по аналогии с существующей сейчас регистрацией закладных на недвижимость в Федеральной регистрационной службе. Эта мера могла бы гарантировать права залогодержателя.
Дело в том, что в принципе ГК РФ не запрещает собственнику одновременно закладывать одну и ту же вещь, например, для получения кредита в нескольких банках. При этом если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога, требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей (ст. 342 ГК РФ).
Введение системы регистрации залогов позволит потенциальному кредитору узнать, находится ли данное имущество в залоге. Если имущество уже заложено, он сможет узнать, какие именно обязательства оно обеспечивает (проще говоря, кредитор-залогодержатель сможет определить, на какую часть стоимости заложенного он может претендовать в случае продажи имущества должника, а какую часть получит предыдущий залогодержатель).
Участники «круглого стола» также рассмотрели возможность нововведений в законодательство о банкротстве. Так, было предложено исключить заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве отдельных видов должников (данная мера дает залогодержателю возможность получить с должника сумму задолженности в обход прочих кредиторов). Кроме того, предлагается ввести в России существующий в некоторых странах институт банкротства граждан, которые не являются индивидуальными предпринимателями.
Согласятся ли с этими предложениями правоведов законодатели — покажет время. Очевидно, работать над новым залоговым законодательством придется уже новому составу Государственной Думы.
ДЕСЯТЬ ПРИНЦИПОВ ЗАЛОГОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ОТ АНАТОЛИЯ АКСАКОВА
ЗАМПРЕДСЕДАТЕЛЯ БАНКОВСКОГО КОМИТЕТА ГОСДУМЫ АНАТОЛИЙ АКСАКОВ
1 Обеспечение залогом должно сокращать риск кредитования и вести к росту предложения кредитов на более выгодных условиях.
2 Закон должен обеспечивать залогодателю возможности использовать свои активы (заложенное имущество).
3 В случае неуплаты долга залогодержатель должен иметь право на реализацию залога и использование полученных средств для удовлетворения своего требования преимущественно перед другими кредиторами.
4 Процедуры принудительного исполнения должны обеспечивать быструю реализацию залога по его рыночной стоимости.
5 Залог должен обеспечивать права кредитора в случае признания залогодателя банкротом.
6Расходы, связанные с оформлением залога и реализацией заложенного имущества, должны быть низкими.
7 Залог должен предоставляться в отношении всех видов активов, для обеспечения всех видов задолженности и между любыми лицами.
8 Необходимы эффективные средства получения информации о наличии залоговых прав на имущество.
9 Нужны специальные нормы, регулирующие права залогодержателей и иных лиц, предъявляющих свои права на заложенное имущество.
10 Стороны договора о залоге должны иметь возможность адаптировать правовые нормы к потребностям своей конкретной операции.