За последний год выпуск банковских карт в России увеличился более чем на 50%, однако доля безналичных платежей по-прежнему остается крайне низкой. Для того чтобы каким-то образом переломить негативную тенденцию, представители банковского сообщества страны предлагают ряд мер, направленных на стимулирование безналичных расчетов и развитие инфраструктуры банковских карт.
Карты в законе
Регулярное использование банковских карт способно создать позитивные условия для развития российской экономики, увеличить прозрачность денежных расчетов, защитить права потребителей. Подобные тезисы неоднократно звучали в выступлениях участников прошедшей недавно 2-й Международной конференции «Банковские карты: эффективный бизнес».
Между тем большинство выступавших вынуждены были признать, что банковским картам в России пока приходится несладко. Так, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков сообщил, что в последнее время все чаще приходится сталкиваться с ситуацией, когда предприятия торговли и сферы услуг сознательно прекращают прием банковских платежных карт с целью увеличения объема наличных денежных средств. Это ведет к росту доли серого оборота, криминального бизнеса, ухода от налогов.
В своем выступлении А. Аксаков напомнил, что в июне текущего года им были внесены в
Госдуму два законопроекта, содержащие правовые нормы об обязательном приеме платежных банковских карт и направленные на развитие карточной инфрастуктуры. В соответствии с проектом закона предлагается «предоставить субъектам Федерации право на установление размера среднемесячного оборота организаций и индивидуальных предпринимателей при осуществлении денежных расчетов с потребителями за проданные товары, оказанные услуги, выполненные работы, превышение которого влечет за собой обязанность предоставить потребителю возможность осуществить расчет банковской картой».
Принятие данной поправки позволит субъектам Федерации обязывать торговые точки при определенных условиях принимать к оплате платежные карты. Подобные законы уже действуют в целом ряде стран, например в Южной Корее, где все торговые предприятия малого бизнеса с годовым оборотом более 20 тыс. долл. обязаны принимать к оплате банковские карты.
Кроме того, законопроект предлагает предоставить субъектам РФ право понижать ставку налога (в части, зачисляемой в их бюджеты) на 1 процентный пункт дополнительно к 4 процентным пунктам, по которым такое право им уже предоставлено. Эта льгота может быть дана только тем налогоплательщикам — юридическим лицам, которые принимают к оплате платежные банковские карты.
По словам г-на Аксакова, в сентябре текущего года в Госдуму будет внесен, а до конца года принят многострадальный закон «О потребительском кредите», в котором впервые (на уровне закона) дается легальное определение кредитной карты. Помимо прочего, новый закон запретит банкам рассылать пластиковые карты по почте без предварительного согласия клиента. Получить карту смогут лишь те, кто написал соответствующее заявление и ознакомился с тарифами банка. Такие ограничения на рассылку вводятся потому, что в последнее время участились обращения граждан, которые пострадали от деятельности некоторых кредитных учреждений, довольно агрессивно предлагавших свои пластиковые продукты.
Мертвые карты
В
До настоящего времени в России эмитировано более 94 млн различных банковских карт. Эмиссией и обслуживанием карт сегодня занимаются 710 кредитных организаций из 1166. В свою очередь, на каждого россиянина приходится примерно 0,6 банковской карты, что страшно далеко даже от среднемирового показателя — более 3 карт на человека.
Однако, учитывая довольно высокие темпы развития этого бизнеса, можно ожидать, что через 3 года и в России на каждого будет приходиться по 1 карте, считает первый заместитель Председателя Центробанка Татьяна Чугунова. Действительно, за последний год рынок банковских карт в России вырос более чем на 47%. Вопрос: насколько данный рост оправдывает потребности наших граждан? Правда заключается в том, что к «реально работающим» относится всего лишь 15 млн выпущенных карт. Остальные 80 млн либо пылятся без пользы, либо в лучшем случае украшают бумажники некоторых склонных к эпатажу граждан. Более 93% всех операций с банковскими картами приходится на снятие наличных, и только 7% граждан применяют карты для оплаты покупок и других операций.
Любопытные цифры привел также генеральный директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Владимир Дудницкий. По данным его агентства, только 32% взрослого населения России пользуются банковскими картами. Наиболее активными в этом отношении являются конечно же жители Москвы и Московской области — 40% граждан, менее всего с картами знакомы на Дальнем Востоке — 6,5% населения. Кстати, Москва лидирует и по количеству использования карточных расчетов в торговых сетях и ресторанах — 40% от общего объема операций.
Г-н В. Дудницкий нарисовал и портрет среднестатистического российского картхолдера. Подавляющее большинство пользователей — люди с высшим образованием, от 18 до 35 лет, со среднемесячным доходом от 10 до 30 тыс. руб. Причем среди пользователей банковских карт мужчин и женщин примерно поровну.
Небогаты и неграмотны
Почему же Россия оказалась в этом отношении позади планеты всей? Т. Чугунова указывает на основные причины, объясняющие столь бедственное положение на российском «фронте банковских карт». Они, в частности, таковы:
· суммы, перечисляемые на карточку среднего россиянина (зарплаты, пенсии, стипендии), крайне незначительны, более того, львиная часть доходов россиян идет на текущее потребление;
· существующая до сих пор финансовая неграмотность подавляющего большинства граждан;
· низкие процентные ставки по остаткам средств на карточных счетах и отсутствие стимулов для безналичных расчетов.
От себя добавим еще одну немаловажную причину:
· соответственно высокие ставки по кредитным картам и довольно сложная и запутанная процедура платежей по ним.
С первым тезисом Центробанка трудно не согласиться. Кстати, «ЭЖ» неоднократно освещала эту тему. Что касается вопроса о повышении финансовой грамотности населения, то он стал, пожалуй, одним из самых важных, обсуждавшихся в рамках конференции. Так, неоднократно подчеркивалось, что настало время перейти к разработке и реализации национальной стратегии, осуществляемой совместно Правительством, бизнесом и некоммерческими организациями.
Кстати, в настоящее время Ассоциация региональных банков совместно с международной платежной системой Visa запускает масштабный проект под условным названием «Азбука финансов». Это комплексный медийный продукт, включающий Интернет, телевидение, наружную рекламу и печатные СМИ. Одной из его задач, в частности, будет объяснение потребительских свойств новых финансовых продуктов — кредитов, ценных бумаг и конечно же банковских карт.
... и создавать единую платежную систему В последнее время многие банки предпринимают лихорадочные, но иногда вполне даже удачные попытки приобщения населения к «карточному миру». Главными козырями банков сегодня можно назвать как раз его величество «высокий процент по остаткам на карте» и разного рода бонусы. Летом текущего года несколько кредитных учреждений запустили новые карточные продукты с 6—7%-ным доходом на остаток счета по итогам месяца, причем в ряде случаев неснимаемый остаток был более чем скромным либо вообще не регламентировался. Справедливости ради следует сказать, что ставки по коротким банковским депозитам в рублях (на 1 мес.) сегодня не превышают 5%.
Примечательно, что одними из самых массовых и успешных на сегодняшний день являются так называемые кобрендовые карточные продукты — плоды совместной работы банка, платежной системы и розничной торговой сети. Выпускаемые в рамках такой кооперации карты — не только удобный инструмент покупок со скидкой от 3 до 5%. Они предоставляют владельцам возможность приумножения сбережений благодаря повышенной процентной ставке по карточному счету. Таким образом, на наших глазах создается принципиально новая для России, но довольно распространенная на Западе модель — «банк в магазине» (in-store banking).
Банк России всерьез озаботился тем, что более 80% рынка эмитированных в стране карт приходится на международные платежные системы (Visa, MasterCard, Cirrus). Соответственно только 20% карт выпущено в рамках национальных платежных систем, таких как «Золотая Корона», «СБЕРКАРТ» или Union Сard. Кстати, в настоящее время по статистике Центробанка в России насчитывается около 40(!) различных локальных платежных систем.
Между тем такая нелицеприятная для национальных карт статистика может быть подвергнута серьезной корректировке. Дело в том, что по традиции так называемые гибридные карточки типа Union Сard — Maestro-Cirrus учитываются как международные. Если их учитывать исключительно как российские, тогда окажется, что иностранцы занимают менее 60% карточного рынка страны.
Тем не менее Центробанк даже такое положение дел также не устраивает. Так, Т. Чугунова заявила о необходимости создания единой национальной платежной системы и о готовности Банка России содействовать этому процессу в рамках своих полномочий. Аргументы представителя регулятора вполне обоснованны. Ведь более 97% операций с картами на сегодняшний день проводятся внутри страны, значительная их часть, кроме того, осуществляется в национальной валюте. По мнению ЦБ, появление национальной платежной системы ни в коей мере не нарушит правила свободной конкуренции. Тем более что говорить о свободной конкуренции в этом секторе рынка сегодня не представляется возможным как раз по причине доминирования двух международных систем Visa и MasterCard.
В частности, развернулась дискуссия на тему, стоит ли России перенимать «прогрессивный» опыт Китая, где при мощной поддержке властей создана уникальная в своем роде национальная система China Union Pay (CUP). В рамках этого проекта выпущено более 1,2 млрд карточек. Более того, карты CUP уже активно обслуживаются и за пределами Поднебесной, а по объему эмиссии китайский бренд занял почетное третье место в мире после тех же Visa, MasterCard.
Однако идея единой национальной платежной системы имеет и массу противников, утверждающих, что данный проект помимо того что потребует громадных затрат, еще и подорвет саму идею пластиковых карт как универсального средства свободного перемещения денег без границ. Кроме того, представляется, что поддержка государством одной платежной системы в корне противоречит законам рыночной экономики.