На майской конференции в Сочи было заявлено, что Минфин планирует вскоре рассмотреть вопрос о совершенствовании страхового законодательства, в том числе о внесении изменений в главу 48 Гражданского кодекса РФ. Почему регулятор считает необходимым редактирование законодательства? На этот и другие вопросы «ЭЖ» отвечает начальник Департамента предварительного контроля ФССН Галина ГОЛУШКО.
— В чем причина внесения коррективов в законодательство?
— Поводов для совершенствования законодательства имеется как минимум три:
1 необходимость институционального и функционального развития страхования в целях решения задач социального экономического развития;
2 правоприменительная практика, свидетельствующая о дефектах страхового законодательства (пробелах, противоречиях, отсутствии механизма реализации отдельных норм), порождающих многочисленные конфликты как между участниками договорных отношений, так и в сфере страхового надзора;
3 глобализация и международная интеграция, требующая соответствия основным принципам, стандартам и рекомендациям Международной ассоциации страховых надзоров (МАСН).
Несовершенство страхового законодательства ведет к росту числа жалоб граждан. Так, в
Неопределенность правовых норм увеличивает количество споров, однако судебная практика также не демонстрирует единых подходов к разрешению проблем в схожих ситуациях.
Совершенствование страхового законодательства должно быть направлено на решение двух основных задач: повышения надежности субъектов страхового дела, а также формирования такой системы урегулирования отношений между участниками страховых правоотношений, в основе которой будет лежать четкое определение прав, обязанностей и ответственности участников.
— Какие поправки необходимы для этого с точки зрения Росстрахнадзора?
— Для достижения такой цели, как надежность страховых организаций, необходимо законодательное введение обязательности актуарной оценки страховых тарифов и страховых резервов, оценки управления рисками страховой организации, обоснованного и эффективного контроля инвестиционной и перестраховочной политики страховой организации.
К сожалению, закона о договоре страхования, на котором должно базироваться создание действенной системы урегулирования отношений между участниками договора, пока нет. Сегодня договорные отношения в сфере страхования регулируются всего 44 статьями, которые занимают 11 страниц гл. 48 ГК РФ, чего явно недостаточно с учетом сложности и многообразия видов страхования (для сравнения: закон Германии о договоре страхования составляет 180 страниц).
Немаловажное значение для защиты прав страхователей и застрахованных лиц имеют институт предупреждения банкротства страховщиков и система коллективных гарантий выполнения страховых обязательств. Пока такая система, по сути, сложилась только в рамках ОСАГО, что обеспечивается членством страховщиков в Российском союзе автостраховщиков (РСА).
Все названные задачи могут быть решены путем внесения изменений в гл. 48 ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», законодательство об ОСАГО и принятия законов о банкротстве страховых организаций.
В сфере законодательства об обязательном страховании нужно законодательно установить:
· основные критерии введения обязательного страхования (например, когда объем гражданской ответственности превышает возможности финансового обеспечения ответственного за причинение вреда лица);
· единообразие в актах, содержащих нормы об обязательном страховании;
· отличие обязательного страхования от так называемого вмененного страхования (в том числе отличие налоговых последствий);
· риски, подлежащие страхованию на случай возникновения договорной ответственности.
— Над чем конкретно сейчас работают законодатели?
— В настоящее время Минфин России совместно с заинтересованными органами и организациями во исполнение решений, принятых 17 мая на заседании Правительства РФ, осуществляет подготовку проекта Стратегии развития страховой деятельности на среднесрочную перспективу на 2008—2012 гг.
По нашему мнению, в этом документе должны быть определены место и роль страхования в реализации нацпроектов по развитию сельского хозяйства, жилищного строительства, образования, в развитии высокотехнологичных отраслей экономики (в том числе оборонно-промышленного комплекса), в решении социальных задач (медицинское, пенсионное, социальное страхование).
Решение задач этого блока потребует внесения изменений в Градостроительный кодекс в части развития института страхования ответственности архитекторов и проектировщиков, в нормативные правовые акты о развитии сельского хозяйства с целью установления единого механизма субсидирования сельхозпроизводителей для страховой защиты.
Изменения должны затронуть и акты, регулирующие медицинское страхование с тем, чтобы определить специфику имущественных интересов и существенные условия договора медицинского страхования, а также налоговое законодательство, дабы обеспечить равные конкурентные условия для банков, негосударственных пенсионных фондов и страховых организаций.
— Россия вступает в ВТО. Планирует ли регулятор рынка какие-нибудь меры для защиты интересов национальных страховщиков?
— Процессы, связанные с вступлением в ВТО, должны быть спланированы и отражены в названной Стратегии. Считаю, что деятельность филиалов иностранных страховых организаций должна основываться на следующих основных принципах:
· разрешительный порядок допуска на отечественный страховой рынок;
· соответствие условий страхования нормам российского законодательства;
· установление требований, идентичных тем, которые предъявляются к страховщикам-резидентам;
· создание механизма, гарантирующего выполнение страховых обязательств;
· рассмотрение споров в судебных органах РФ.
Для того чтобы наши страховые организации были конкурентоспособны, прежде всего нужно позаботиться о приближении российского законодательства к основным принципам МАСН.
В этой связи должны быть законодательно установлены правила корпоративного управления страховой организацией, требования к системе внутреннего контроля и управления рисками, к институту страховых актуариев, введены понятие «страховая (финансовая) группа» и требования к консолидированной отчетности таких групп. Одновременно следует на уровне закона конкретизировать правила и процедуры страхового надзора.