Доход от недвижимости и ценных бумаг в последнее время не устраивает частного инвестора. Все больше наших граждан обращают внимание на банковские депозиты. Тем более что сегодня банки помимо основных финансовых услуг довольно активно продвигают всевозможные программы лояльности. Вопрос только в том, нужны ли эти приятные дополнения к депозиту.
Возвращение «блудного сына»
Апрель и начало мая оказались не самым удачным периодом для российского частного инвестора. Популярный и быстрорастущий в прошлом году сектор жилой недвижимости вступил, по оценкам экспертов, в довольно затяжной период стагнации.
Доходность вложений в ценные бумаги этой весной также не радует инвесторов. Так, многие паевые фонды в прошлом месяце закрылись в отрицательной зоне. Вообще же на финансовом рынке как никогда ранее ощущается серьезный дефицит новых идей (недавнее размещение ВТБ можно считать исключением).
В то же время с начала года инфляция в России не превысила показатель 4%, что примерно в 1,5—2 раза меньше средних ставок по трехмесячным вкладам российских банков. Следовательно, доходность многих рублевых депозитов оказалась в приличном плюсе. Поэтому «особо продвинутые» частные инвесторы, диверсифицируя свой портфель, значительную его долю стали перекладывать именно в банковские депозиты.
Банки хорошо подготовлены к приему «блудных сыновей», ведь вкладчиков помимо традиционного открытия депозитов ожидают еще и многочисленные бонусы.
Сегодня сложно найти банк, который не прибегал бы к различным, подчас даже самым изощренным маркетинговым ходам для привлечения клиентов.
И дело здесь не в «особой любви» банкиров к вкладчикам и даже не в жесткой конкуренции на рынке депозитов. Просто в последнее время регулятор в лице Банка России довольно успешно борется с попытками отдельных недобросовестных клиентов играть на процентных ставках. Поэтому различные хитроумные приемы, допускающие манипулирование процентами в ту или иную сторону, или же предложения, намного превышающие ставку рефинансирования, сегодня уже не актуальны.
Теперь, например, практически невозможно найти депозиты, доходность по которым превышает 12,5%. В Москве только одно кредитное учреждение, предлагающее по длинным депозитам (свыше 2 лет), ставку 13% годовых. В большинстве же банков ставки по отдельным депозитным продуктам с одинаковыми сроками хранения существенно не отличаются друг от друга. А вот бонусы при открытии вклада у каждого банка свои.
Бабе — цветы, детям — мороженое…
Еще каких-нибудь 5—6 лет назад банки одаривали клиентов недорогими сувенирами вроде блокнота с логотипом или набора корпоративных ручек. В лучшем случае клиенту вручали плюшевого мишку или компьютерную мышь. Считалось, что вкладчик и так должен быть благодарен банку за то, что он работает с его деньгами.
Проходят времена, когда проводились довольно агрессивные кампании по розыгрышам среди вкладчиков сложной бытовой техники: от фенов и миксеров до микроволновых печей и музыкальных центров.
Сегодня уже немногие клиенты клюнут на предложение участвовать во всевозможных лотереях, где разыгрываются турпоездка или автомобиль. Тем более что проигрыш в лотерее (а для большинства клиентов это именно проигрыш) может быть воспринят вкладчиком как попытка обмана в дальнейшем.
Современному вкладчику уже недостаточно просто предложить «синицу в руке», нужно, чтобы эта «синица», что называется, пришлась ко двору. Поэтому большинство банков дарят различные сопутствующие финансовые продукты — льготные условия по автострахованию, кредитованию, возможность открытия банковской ячейки или же бесплатный перевод денег.
Молодым вкладчикам предлагаются подключение к Интернету, карты оплаты услуг мобильной связи, билеты на спортивные и развлекательные мероприятия.
Иногда в стремлении одарить своего вкладчика банки перегибают палку. Не совсем понятно, зачем клиенту, открывшему депозит на минимальную сумму 500 тыс. руб., недорогой mp3 плеер или мобильный телефон, изначально рассчитанный на тинейджеров. Или же бесплатное посещение spa-салона в довесок ко вкладу «Пенсионный плюс». И таких курьезов сегодня, к сожалению, предостаточно.
Дорога ложка к обеду
Впрочем, иногда даже скромный подарок за открытие депозита радует больше, чем какие-либо дорогостоящие, громоздкие, но малоэффективные презенты. До сих пор вспоминается пример одного небольшого питерского банка, который раздавал клиентам, открывшим депозит в начале осени, стильные зонты.
Зачастую традиционная «раздача слонов» сопровождает различные национальные праздники — Новый год, Рождество, Восьмое марта. Кстати, большое число банков приурочило бонусы и спецпредложения к прошедшему недавно Дню Победы. Хочется верить, что подобная акция была вполне искренней и благородной и не преследовала только коммерческие цели…
В последнее время банки все чаще привлекают новых клиентов с помощью корпоративных мероприятий. Например, празднования юбилея банка. Прекрасный повод для того, чтобы одарить своих старых клиентов и продемонстрировать «широту натуры» потенциальным вкладчикам.
По этому случаю банк «Юниаструм» недавно предложил вклад, разработанный специально к 12-летию банка, — «Юниаструм-12» с довольно высокой ставкой — до 12% годовых в рублях. Причем в подарок вкладчику предоставляется возможность оформить карту VISA Classic или VISA Gold без комиссии за обслуживание.
Кстати, кредитные карты «в подарок» — это наиболее популярное и модное средство поощрения лояльных клиентов в последнее время. Причем банки постоянно совершенствуют этот вид дополнительных услуг за счет снижения и даже полной отмены комиссионных при обслуживании таких карт или существенного увеличения грэйс-периода.
К данным подаркам конечно же не относятся рассылаемые по почте кредитки от лидеров отечественного экспресс-кредитования, активировать которые не рекомендуется даже гражданам, испытывающим сильнейшую нужду в наличных.