На российском рынке ОСАГО действует уже 3,5 года. Хотя в целом этому виду страхования можно поставить твердую «четверку», практика его применения выявила ряд проблем, требующих внимания как со стороны законодателей, так и страховщиков. Недавно Минфин внес в Правительство законопроект об улучшении системы ОСАГО.
Для клиентов существующие проблемы ОСАГО прежде всего связаны с удобством и ценой оказываемых услуг. Неполные суммы выплат, которыми недовольны 28% клиентов, связаны с нерешенной пока проблемой оценки причиненного вреда имуществу: с учетом износа деталей автомобиля, без учета износа, по среднерыночным ценам или по фактически оплаченным счетам?
Сколько стоят жизнь и здоровье?
Кроме проблемы оценки ущерба, нанесенного «железу», остается не столь заметная пока клиентам, но начинающая всерьез беспокоить страховщиков проблема оценки вреда, причиненного жизни и здоровью. Сейчас перечень справок, которые приходится собирать потерпевшему, совершенно неадекватен затраченной сумме денег, а, главное, страховые выплаты после их сбора неадекватны причиненному вреду.
Источником данной проблемы является устоявшийся в нашем обществе подход, берущий начало еще в СССР, когда главным было не возмещение нанесенного ущерба, а предупреждение возможного обогащения пострадавшего. В результате редкий потерпевший обращается за выплатами по «жизни и здоровью»: год назад из 374 тыс. пострадавших в ДТП к страховщикам обратились всего 10 тыс., а при 34 тыс. погибших выплаты по факту смерти были получены в 5 тыс. случаях. Таким образом, пока на общее количество выплат по ОСАГО этот сегмент оказывает мало влияния.
Однако состояние дел в ОСАГО в целом и в области «жизни и здоровья» понемногу «европеизируется». Правовая грамотность населения растет, и при введении упрощенной процедуры получения выплат (право обращения за выплатами в «свою» страховую компанию, а не в компанию виновника аварии; разработке и внедрению единой методики оценки ущерба) и повышении осведомленности населения о самой возможности получения таких выплат будут расти выплаты по «жизни и здоровью».
По оценкам РА «Эксперт», минимальный потенциал этих ежегодных выплат составит 9 млрд руб. (для сравнения: общие выплаты по «жизни и здоровью» в
Регионам не оставят выбора
Однако если прогнозируемый рост выплат действительно наступит, может произойти следующее: уже существующая неравномерность убыточности ОСАГО (как по регионам, так и по отдельным видам автотранспорта) усугубится, о чем еще осенью говорил глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев. В результате такие регионы, как Якутия или Вологодская область, где уровень выплат в
В таких регионах, как Москва, на которую приходится 22% рынка, благодаря наивысшему поправочному коэффициенту по ОСАГО и высокой привлекательности для страховых компаний конкуренция между страховщиками будет обостряться, так что столичные жители могут рассчитывать на улучшение сервиса.
В результате бедные регионы с низким коэффициентом по ОСАГО и высокой убыточностью должны будут смириться или с пересмотром тарифов и удорожанием ОСАГО, или… впрочем, второго варианта страховщики и ФССН не предлагают. Богатым же регионам страховщики будут стараться предлагать более удобные, комплексные и привлекательные продукты. Неравномерность убыточности по регионам и видам автотранспорта является на данный момент серьезной проблемой ОСАГО.
Предложения Минфина
Минфин внес в Правительство доработанный законопроект, предусматривающий поправки в Закон об ОСАГО. Они касаются недавно введенного поправочного коэффициента бонус-малус. Предложения Минфина прописывают технические детали его применения для водителей, вписанных в несколько полисов ОСАГО: если такой водитель допустит по своей вине аварию, при покупке нового полиса или продлении старого он получит повышение коэффициента бонуса-малуса по всем транспортным средствам, к которым имеет отношение.
Основной проблемой применения этого коэффициента является вопрос информированности, во-первых, и добросовестности конкуренции, во-вторых: даже в случае информированности страхователя о прошлых ДТП по вине водителя страховщик может не применять этот коэффициент ради привлечения клиента.
На практике, по словам заместителя Департамента финансовой политики Веры Балакиревой, в России пока не создана единая информационная база в рамках обязательного страхования. Минфин предполагает, что страховщикам нужно предоставить право использовать для применения коэффициента бонус-малус «любую доступную информацию».
Что касается корректировки территориальных коэффициентов, то Минфин займется этим вопросом ближе к лету, когда будут получены необходимые данные. «Уровень убыточности по ОСАГО может быть рассчитан только на основании бухгалтерской отчетности, которая обычно появляется в конце июня, — сказала В. Балакирева. — Однако какие-то данные мы, возможно, получим уже в мае».
Во втором пункте внесенного законопроекта предлагается увеличить срок выплаты страхового вознаграждения с нынешних 15 до 30 дней (напомним, что уже сейчас клиенты больше всего недовольны долгим сроком получения выплат) с введением нового положения о штрафе страховщиков за задержку страховых выплат в размере 1/75 ставки рефинансирования Центробанка от объема страховой суммы за каждый день просрочки.
В-третьих, законопроект предусматривает предоставление права потерпевшему обратиться с требованием возмещения ущерба по ОСАГО к своей страховой компании, а не к компании-страховщику, виновной в ДТП, как это практикуется сейчас.
В-четвертых, Минфин предлагает разрешить упрощенную процедуру оформления ДТП без привлечения сотрудников ГИБДД в тех случаях, когда вред причинен исключительно имуществу, если в ДТП участвовали только два транспортных средства, оба водителя которых имели полис ОСАГО и согласны со «всеми рисунками, схемами и пояснениями, как произошла авария». Максимальная сумма возмещения ущерба ограничена 25 тыс. руб.
Наконец, Минфин предлагает изменить порядок выплат страховых сумм при причинении вреда жизни и здоровью в ДТП с большим количеством потерпевших: вместо существующего сейчас ограничения в 240 тыс. руб. на всех разом предполагается установить размер выплат на уровне 160 тыс. руб. для каждого пострадавшего.
В случае если законопроект будет принят Правительством, что весьма вероятно, Минфин считает необходимым минимум полугодовой переходный период до его введения, так что система обращения в «свою» компанию (система «Европейского протокола») может быть введена с 1 июля
Кроме перечисленных поправок еще одна касается сроков оформления полиса ОСАГО: как сказала г-жа Балакирева, Минфин учел свойственную России сезонность пользования автотранспортом и теперь предлагает минимальный срок действия полиса ОСАГО сделать равным трем месяцам. В целом, если минфиновский законопроект пройдет, это может привести к дальнейшему повышению уровня убыточности ОСАГО и, как следствие, к укрупнению рынка.
Неясно, что будет происходить с выплатами по возмещению вреда жизни и здоровью. Как сказал И. Ломакин-Румянцев, пока еще средний клиент страховой компании «ценит железо дороже своего здоровья», но эта варварская традиция рано или поздно изменится, и тогда ОСАГО наряду с упрощением процедур оформления и улучшением сервиса ждет опять-таки рост выплат, укрупнение рынка и пересмотр тарифов в сторону увеличения. На последнем уже сейчас настаивают многие страховщики.
К сведению
По оценкам Росгосстраха, граждане, не удовлетворенные ОСАГО, упоминают в числе причин недовольства:
33% — длительные сроки возмещения;
28% — неполные выплаты возмещения;
17% — отказ в выплате;
13% — невежливый и неопытный персонал;
8% — другое.
