Взять кредит в банке сейчас нетрудно. После определенной проверки требуемых от заемщика документов кредитные организации выдают кредиты юридическим и физическим лицам на различный срок. Многие банки даже не просят подтверждения официального дохода, вынося положительное заключение о выдаче необходимой суммы.
В зависимости от того, в какую кредитную организацию решит обратиться будущий заемщик, перечень этих документов незначительно меняется. Например, одни банки больше внимания уделяют проверке прав залогодателя на предмет залога, а другие, помимо этого, желают получить представление о том, какими основными средствами располагает организация-заемщик, и потребуют представить подробные сведения о проекте, на финансирование которого идут средства.
Банки прекрасно понимают, что именно фактический доход заемщика является гарантией своевременного возврата суммы кредита и процентов по нему. Поэтому заемщику нужно быть готовым к тому, что придется приоткрыть охраняемую от посторонних свою коммерческую тайну и представить соответствующие обоснования и расчеты. Банки, как правило, ориентируются именно на тот доход, который потенциальный заемщик должен будет извлечь из использования полученных средств.
Заемщику необходимо знать, что банк изучает благонадежность и платежеспособность клиента, устанавливает, насколько достоверна предоставленная им информация о себе, партнерах, товарах, услугах и ценах. Тщательность, с которой проводятся подобные проверки, зависит от суммы кредита, личности руководителей организации-заемщика и ее кредитной истории, а также от того, насколько профессионально соответствующие службы самого банка справляются со своими обязанностями.
Например, был случай, когда банк по собственным, неофициальным, каналам получил информацию, что фирма, обратившаяся за кредитом, и ее первые лица уже давно находятся в разработке у правоохранительных органов. Эти сведения не стали доводить до представителей фирмы и без объяснения причины отказали в кредите.
Оформляем договор
В соответствии с законодательством РФ выданный кредит оформляется в письменном виде договором между заемщиком и банком. В нем, как правило, отражаются все условия кредитования заемщика. Во избежание возможных ошибок по завершении составления договора рекомендуем обязательно проверить все условия погашения кредита, а также свои реквизиты, указанные в договоре.
Прежде чем взять кредит, следует определиться, под какой процент берется денежная сумма и на какой срок. А перед подписанием договора еще раз взвесьте все «за» и «против» оформляемого кредита. Проанализируйте возможности его погашения, обезопасив себя от непредвиденных обстоятельств, в частности от вероятных финансовых проблем в будущем.
В договоре необходимо проверить, каков порядок возврата кредита. Если денежные средства предоставляются в иностранной валюте, то важно уточнить, каков порядок их возврата, возможно ли погашение в рублях и по какому курсу. Во избежание устных договоренностей с представителем банка следует все вопросы прописывать в договоре. Это не помешает, а, наоборот, застрахует заемщика от возможных конфликтов.
Как показывает практика, при возврате долга банк игнорирует устные договоренности и стремится взыскать по максимуму. К тому же председатель правления или другое лицо, с кем был уговор, может уволиться из банка.
В противном случае разрешать спор, вероятно, придется суду. Судебная практика по таким делам весьма противоречива, и неизвестно, в чью пользу будет вынесено решение. Кроме того, стороны нередко стремятся сыграть на курсовой разнице. Бывает, что банк требует возврата кредита по курсу, существовавшему на момент выдачи кредита, а заемщик желает выплатить сумму, рассчитанную по курсу, установленному на день возврата кредита.
Итак, только после подписания договора сумма кредита целиком или частями (отдельными траншами) перечисляется заемщику. В последнем случае банк открывает для своего клиента кредитную линию. Впрочем, на открытие такой линии в большинстве случаев могут рассчитывать лишь заемщики, которые имеют положительную кредитную историю и являются проверенными постоянными клиентами банка.
В то же время любой заемщик не застрахован от форс-мажорных обстоятельств и рисков невозврата. Известны случаи, когда кредит по истечении срока не погашается именно по причине возникновения у заемщика форс-мажорных обстоятельств. В результате банк не получает всю положенную по договору сумму, поскольку ранее принял часть рисков заемщика на себя.
На практике иной раз доходит до курьезов, когда в договоре отсутствуют отдельные обязательные элементы. Как правило, такие ошибки редки и происходят по вине представителя банка, который составляет договор (см. пример 1).
Во избежание проблем советуем заемщику внимательно изучать страницы подписываемого договора.
Обеспечение кредита
Как правило, для выдачи денег необходимы поручители или требуется залог. Банки рискуют, даже если обязательство заемщика обеспечено. Ведь предмет залога может быть уничтожен, или, когда в качестве гаранта выступают третьи лица, документы на предмет залога могут оказаться поддельными. Кроме того, как поручитель, так и основной должник решением суда может быть признан банкротом.
Если предполагается обеспечить обязательство залогом, то банк устанавливает ликвидность имущества, проверяет правоустанавливающие документы на него и убеждается, что залогодатель имеет полное право распоряжаться этим имуществом и, в частности, передавать его в залог. Кстати, для банка не важно, кто является залогодателем.
Им может быть как сам заемщик, так и третье лицо, которое согласится поручиться своим имуществом. Впрочем, если у заемщика в распоряжении нет ликвидного имущества, которое он может передать в залог, а кредит необходим как раз для покупки такого имущества, например недвижимости, то в случае невозврата кредита и процентов банк в соответствии с условиями договора приобретет права на недвижимость (см. пример 2).
В качестве залога при обеспечении кредита может выступать и дорогостоящий антиквариат. В этом случае при непогашении кредита в срок банк вправе реализовать эти ценности. При этом не исключено, что продажа всех вещей может оказаться невозможной. Еще хуже, когда становится известно, что залогом выступает поддельный антиквариат.
Отдельные заемщики при удобном случае не торопятся возвращать кредит, а порой хотят поправить свое финансовое положение за счет банка. В результате одни пытаются вернуть, другие — не отдать. Все это порождает судебные разбирательства, в которых банки зачастую пытаются необоснованно взыскать деньги с проштрафившихся должников (см. пример 3).
P.S. На практике заемщик может столкнуться с тем, что банк не принимает от своего плательщика перевод денежных средств за кредит, надеясь «раскрутить» клиента еще и на проценты за «искусственно» созданную просрочку платежа. Например, когда деньги вносятся в кассу, руководством банка может быть объявлен короткий операционный день или клиенту указывают на недостатки оформления платежного поручения. Были случаи, когда представители банка просто не принимали платежное поручение.
Как видим, заемщику, будь он физическое или юридическое лицо, прежде чем обращаться в банк за кредитом, стоит не раз все взвесить и оценить. Обдумывайте все своевременно и не совершайте промахов.
Пример 1
Один из региональных банков выдал фирме кредит, обеспечением которого выступила принадлежащая ей недвижимость. Из месяца в месяц в банк исправно поступали средства в счет уплаты по кредиту. Через некоторое время у фирмы возникли финансовые трудности, и график погашения кредита был нарушен. Банк подал в суд на своего должника. И только в ходе судебного процесса выяснилось, что в договоре о процентах ничего не сказано. В дальнейшем фирма поправила финансовое положение и, боясь потерять свою репутацию, выплатила долг по кредиту.
Пример 2
Банк выдал кредит на покупку здания под офис корпорации. По договору платежи за кредит должны были идти ежеквартально. Но дела корпорации ухудшились, и она не смогла вернуть кредит. Тогда банк подал иск в суд с требованием о взыскании всей задолженности. По итогам судебного разбирательства было принято решение о взыскании здания в пользу банка в счет погашения кредита.
Пример 3
Фирма взяла кредит на развитие бизнеса под финансирование крупного проекта, связанного со строительством объекта недвижимости. В течение всего срока действия договора она исправно погашала свою задолженность перед банком. Когда оставалось осуществить несколько последних платежей, деятельность фирмы пошла на убыль, сказалась конкурентная борьба.
Фирма не отказывалась погашать оставшуюся часть кредита, но попросила небольшую отсрочку. Представители банка на переговорах дали только предусмотренный договором 10-дневный срок для погашения оставшейся суммы. За это время фирма приложила все возможные усилия для поиска денежных средств.
Продав в экстренном порядке некоторые активы, она погасила лишь часть задолженности. Но остаток долга послужил формальным поводом для обращения банка в суд о взыскании задолженности с фирмы. Банк желал получить в собственность часть почти возведенного объекта недвижимости, причем рассчитывал максимально затянуть рассмотрение спора, чтобы к моменту вынесения судебного решения долг заемщика вырос.
До судебного заседания по делу фирме все-таки удалось найти деньги и полностью погасить оставшуюся часть задолженности, в том числе с учетом набежавших процентов. Подтверждающий документ об оплате в счет погашения долга по кредиту был предъявлен суду. Результатом стало вынесенное решение: банку в иске отказать.