По уровню накоплений, хранящихся в банках, россияне занимают одно из последних мест в мире. Склонность к сбережению у нашего населения крайне низкая. По оценке руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам Олега Вьюгина, она составляет примерно 1%.
Это объясняется слабым развитием отечественных институциональных инвесторов.
Негосударственное пенсионное страхование пребывает в зачаточном состоянии, на низком уровне находится страхование жизни, которое на развитых финансовых рынках является одним из главных инвестиционных ресурсов. Да и в целом отрасль никак не может набрать соку: доля страховых премий по отношению к ВВП равна в России 2,81%, в странах Восточной Европы — 3,3, в странах Западной Европы — 7,9. И эта ситуация вряд ли быстро изменится, учитывая тот факт, что лишь 0,5% населения планируют семейный бюджет более чем на год. Ну как в таких условиях, к примеру, выдавать ипотечные кредиты на 20 и более лет?
О том, что стена недоверия между населением и банками еще не сломана, свидетельствует недавний опрос ВЦИОМ с выборкой в 46 регионах России.
Респондентов спросили: являются ли крупные российские банки достаточно надежными и можно ли им доверять свои деньги? 36,5% выразили им свое доверие, а 63,5% заявили, что доверия к банкам нет.
Исследование показало, что среди тех, у кого нет сбережений, доверие к банкам ниже, чем у кого они есть. Среди «сберегателей» банкам доверяет примерно половина, среди «несберегателей» — таких одна треть.
Вдумайтесь — только половина потенциальных клиентов банков доверяет им. Причем из этого вовсе не следует, что все они понесут туда свои деньги.
Если положение с теми, у кого нет возможности сберегать, не изменится, то по мере экономического роста и увеличения числа потенциальных вкладчиков лишь каждый третий окажется в группе доверяющих банкам.
Авторы исследования также попытались ответить на вопросы: а как люди становятся вкладчиками? С какой суммы они начинают считать, что у них уже есть сбережения?
Выяснилось, что существует некое плато на высоте 5 тыс. долл., то есть это та сумма, которую люди хотят накопить в банках. Именно на этот контингент вкладчиков им следует направлять свои основные информационные усилия.
Помимо этого существуют и другие препятствия. В частности, склонность людей к рискам. Исследование выявило зависимость: чем люди меньше доверяют банкам, тем меньше желают рисковать и тем меньший процент по вкладам они готовы получать взамен за большие гарантии. И наоборот, кто больше доверяет банкам, хочет получить и больший процент как плату за свою лояльность.
Кроме того, была изучена связь между информацией о банках, которой владели респонденты, и уровнем их доверия к ним. Был обнаружен очевидный тренд: чем больше люди считают, что разбираются в банках, тем больше им доверяют. Однако на доверие к банкам влияет не только и не столько объективная информированность, сколько уверенность в том, насколько они хорошо разбираются в предмете.
Что означает нелюбовь населения к банкам, другим сберегательным финансовым институтам, его нежелание копить деньги? Это означает, что процесс инвестирования в России обеспечивается преимущественно иностранными накоплениями. Отсюда такое значение для экономики приобретают международные рынки капитала.
Наши компании все активнее занимают на них деньги в виде еврооблигаций, синдицированных кредитов. Не отстает и наш банковский сектор — суммарная задолженность по ссудам, привлеченным от банков-нерезидентов, увеличилась в
Таким образом, нынешний механизм инвестирования работает по принципу сбора «чужих» денег. И политика государства должна учитывать эту зависимость, считает О. Вьюгин.
Нелюбовь россиян к накопительству делает наше государство крайне зависимым от держав и кругов, обладающих большими инвестиционными возможностями. По сути дела, страна имеет крайне узкую площадку для маневра. И наши зарубежные партнеры легко могут нас посадить на голодный инвестиционный «паек».