«Варяги» научат «жизни»

В наступившем году на российском рынке страхования продолжатся структурные преобразования, вызванные изменением законодательства в этой области.

В минувшем году на российском страховом рынке произошло несколько событий, которые кардинально поменяли правила игры. Они и станут определять развитие российского страхования в ближайшие годы.

Прежде всего это были действия регулятора, направленные на укрупнение рынка и вытеснение с него так называемых схем, которыми больше всего грешил сектор страхования жизни. Данный процесс ФССН собирается завершить к 1 июля этого года, когда в соответствии с внесенными еще в 2003 г. поправками в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закончится третий (последний) этап повышения уставного капитала страховых компаний. К этой дате он должен будет составить от 30 млн до 120 млн руб. в зависимости от видов предоставляемых страховых услуг (для страхования жизни — не менее 60 млн рублей). Тогда же должен произойти окончательный раздел страховых компаний по принципу «жизнь» и «нежизнь».

Тут нужно заметить, что рынок «жизни» в России к нынешнему моменту — крайне печальное зрелище. Глядя на другие страны, где страхование жизни является одним из важных методов долговременных накоплений, наши страховщики надеялись в 2006 г. дождаться бурного роста этого рынка в России, но у нас вновь оказался свой собственный путь.

Как известно, до 2005 г. этот сегмент развивался в основном за счет так называемых схем — корпорации пользовались «жизнью» для того, чтобы уходить от налогов при материальном поощрении сотрудников. По оценкам ФССН, доля схем в этом виде страхования доходила в 2004 г. до 96%. В 2005 г. и особенно в 2006 г. ФССН начала борьбу против нерисковых схем и добилась своего: по словам главы ФССН И. Ломакина-Румянцева, за первые 9 месяцев 2006 г. рынок отказался примерно от 100 млрд «схемных» денег.

Однако объем реального рынка страхования жизни не увеличился, и в целом этот сектор по итогам двух лет борьбы со схемами сильно просел — в 2006 г. страхователи собрали меньше 12 млрд руб. взносов (против почти 98 млрд в 2004 г.). Таким образом, регулятор оставил на рынке «жизни» почти полную пустоту, и сейчас вполне можно говорить о том, что этот сегмент находится в нашей стране в зачаточном состоянии. Причем, если бы не ипотека, для которой банки требуют обязательное страхование жизни, ситуация была бы еще печальнее.

Вторым стрессовым фактором для наших страховщиков окажется намечающееся в 2007 г. вступление России в ВТО, условия которого уже подписаны Правительством. Согласно им российский рынок страхования будет открыт для заграничных компаний. Иностранцы смогут беспрепятственно открывать в России свои филиалы (а не работать через «дочек», как было до настоящего времени).

Известие о том, что в связи с вступлением страны в ВТО Правительство «сдало» рынок страхования иностранцам, вызвало многочисленные спекуляции на тему возможного передела рынка страхования в общем и страхования жизни в частности.

Дело в том, что причина незаинтересованности населения прежде всего в отсутствии доверия к страхователям. Страхование жизни — дело долговременное, а уверенности в том, что спустя 15—20 лет нынешние, даже крупные, страховые компании будут существовать, у клиентов нет. Это усугубляется и общим недоверием к судебной системе.

Таким образом, российский клиент не верит, что ему удастся отсудить свое, если страховая компания объявит себя банкротом, перерегистрируется или прекратит свое существование.

На поле долгосрочных накоплений у западных компаний, работающих в области страхования жизни десятки, а то и сотни лет, будет огромное преимущество по сравнению с российскими. Мнение, что иностранные страховщики заберут себе львиную долю рынка реального страхования жизни, разделяют почти все эксперты. Возможно, впрочем, что при сложившихся обстоятельствах этому можно только порадоваться.

«Я всегда считал, что рынок страхования жизни надо открывать для иностранцев, — сказал в интервью «ЭЖ» гендиректор страхового общества «Стандарт-Резерв» Виктор Юн, — они могут показать народу, что это единственный путь к долгосрочным накоплениям. Иностранные компании повысят уровень доверия к этому рынку и потянут за собой весь сектор реального страхования. Вступление в ВТО и приход заграничных страховщиков на рынок «жизни» поможет его развить, а там и наши, российские компании, себе что-нибудь отщипнут…»

К этому следует добавить, что приход иностранных компаний должен положительно сказаться и на другой стороне процесса, а именно на регуляторе рынка. В минувшем году лоббисты со стороны Всероссийского союза страховщиков (ВСС) пытались провести поправки в Налоговый кодекс, поощряющие тех, кто покупает полисы страхования жизни. Однако Минфин методично отклонял их на основании того, что «жизнь» считалась слишком замусоренной схемами.

Теперь, если на рынок придут иностранцы, доверие к этому сегменту страхования возможно повысится не только со стороны клиентов, но и со стороны регулятора. Так что надежда президента ВСС Александра Коваля на то, что в наступившем году требуемые поправки в Налоговый кодекс провести удастся, кажутся небезосновательными.

Итак, правила игры на рынке страхования могут поменяться кардинально. Снова, как уже случалось в российской истории, на поле действия выходят «варяги».

Кстати

Согласно исследованиям недоверие носит «массовый, устойчивый и обоснованный характер». В частности, около 80% россиян не доверяют или не вполне доверяют судебной системе.

ЛЕВАДА-ЦЕНТР