В «ЭЖ» № 50 за 2006 год была опубликована статья «Ломбарды: в будущее или в никуда», в которой подвергся критике проект закона о ломбардной деятельности, находящийся сейчас на рассмотрении в Госдуме. Материал вызвал отклик со стороны представителей других профессиональных организаций, объединяющих ломбарды, которые во многом не согласны с позицией его авторов.
Свою точку зрения на правовое регулирование деятельности ломбардов высказал исполнительный директор Региональной ассоциации ломбардов Иркутской области Геннадий ДЬЯЧЕНКО.
Спорные термины
Анализ содержания статьи «Ломбарды: в будущее или в никуда» вызывает целый ряд возражений. Прежде всего обратимся к терминологии.
В своей статье авторы применяют термин «невостребованный залог» для характеристики залога, который был не выкуплен. Но ведь, как правило, в подобном случае работники ломбардов именуют залоги невыкупленными. Какая вроде бы разница? Смысл-то понятен, чего мудрить? Однако разница все-таки есть!
Взять, к примеру, Толковый словарь русского языка
С.И. Ожегова и Н.Ю. Шведова (
- «востребовать» — потребовать выдачи чего-нибудь;
- «выкупить» — заплатив деньги, вернуть залог.
В действующем ОКВЭД при описании кода ломбардов 65.22.6 используется словосочетание «невыкупленный залог». В то же время в ст. 920 ГК РФ «Невостребованные из ломбарда вещи» для характеристики вещей, сданных на хранение в ломбард, но не полученных поклажедателем, применяется словосочетание «невостребованные вещи».
Таким образом, нельзя употреблять термин «невостребованный залог» по отношению к кредитно-залоговым сделкам.
А вот еще один фрагмент из терминологии. Поскольку речь идет о федеральном законе, регулирующем гражданско-правовые отношения, то должны употребляться термины из этой отрасли права, то есть «продажа» невыкупленного залога, а не «реализация» из Налогового кодекса РФ.
Ломбард — организация финансовая
Авторы статьи предлагают, в случае если новым законом договор залога будет отнесен к публичным договорам, установить исключение из этого правила.
Однако данный договор согласно Гражданскому кодексу РФ не может быть ни публичным договором, ни договором присоединения. Залог движимого имущества в ломбарде является способом обеспечения исполнения заемщиком своих кредитных обязательств. Договор о залоге несет только обеспечительную функцию кредитования и самостоятельного значения не имеет (Постановление Президиума ВАС РФ от 02.10.2001 № 3978/01). Проще говоря, невозможно заключить автономный договор о залоге не в целях обеспечения основного обязательства.
Правоотношения по предоставлению кредитов населению в ломбарде были, есть и будут всегда первичной основой гражданско-правовой сделки, а залоговые правоотношения как зависимые всегда будут вторичными (акцессорными).
Кредитный договор с условиями залога по своей сути является договором присоединения, выполняя все функции, необходимые ломбарду.
Позиция авторов статьи направлена на то, чтобы закрепить основную функцию ломбарда в виде приема имущества от населения в залог, уходя от истинной сущности его деятельности, заключающейся в выдаче кредитов населению.
Но стремление квалифицировать деятельность ломбарда как оказание бытовых услуг и остаться в сфере действия Общероссийского классификатора услуг населению неправомерно. Ломбард — организация, оказывающая финансовые услуги в виде размещения денежных средств на срочной, платной и возвратной основе. А финансовые услуги уж точно нельзя считать бытовыми.
Сомнительной представляется и позиция авторов по поводу видов деятельности, которыми ломбарды имеют право заниматься в соответствии с законопроектом. Говоря о неоправданном изъятии из проекта положений о хранении вещей граждан в ломбарде, руководители Лиги ломбардов ссылаются на то, что данная услуга относительно широко распространена в небольших городах регионов.
В каких городах, хотелось бы знать? Сколько там таких ломбардов? Имеются ли данные Росстата о доли услуг хранения в общих объемах ломбардов? Каков спрос населения?
По нашим данным, услуги хранения вещей в ломбардах населением не востребованы, да и экономически невыгодны как для поклажедателя, так и для хранителя (аренда, охрана, страховка, НДС и прочие расходы), то есть этот сектор услуг неперспективен.
Розница или торги?
Еще одна «избитая тема» по продаже невыкупленных залогов: розница или торги?
Авторы статьи утверждают, что при «хорошей организации проведения торгов не требуется таких уж существенных ресурсов». Но из содержания Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.12.2005 № 101 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с признанием недействительными публичных торгов» следует совершенно иное.
Требования правосудия по порядку проведения торгов как небо и земля отличаются от фактического состояния дел по торгам в ломбардах даже там, где руководители стараются выполнить букву закона.
Процедура торгов обременительна, трудозатратна и экономически невыгодна заемщикам и ломбардам. Трудно даже смоделировать сценарий по проведению торгов в небольших ломбардах в средних и малых городах. Для них исключение из законопроекта возможностей розничной продажи — это настоящая «конкурентная подножка».
Ратующим за торги, то есть желающим использовать способ заключения договора купли-продажи на торгах, и после принятой редакции закона, закрепляющего розничную продажу, ничто не будет препятствовать осуществлению этого способа.
Никак нельзя пройти мимо комментариев авторов о недопущении «амнистии и обеления» злостных нарушителей ГК РФ. Нарушители — это все те, кто в данный момент и ранее осуществлял продажу невыкупленного имущества без торгов.
Продажа залогов ломбардами в режиме розницы — это законный способ и законное право ломбарда, закрепленное действующим ОКВЭД согласно п. 3 ст. 15 Закона от 27.12.2002 № 184-ФЗ «О техническом регулировании» и другими правовыми актами.
Более того, Государственная инспекция пробирного надзора Министерства финансов РФ обязывает ломбарды в свидетельствах о постановке на учет указывать вид деятельности — код ОКВЭД 52.50.3 — «Розничная торговля прочими бывшими в употреблении товарами».
И причем здесь «амнистия и обеление», если так называемые нарушители действуют по закону?!
Возможно, что выход из «разноголосицы» позиций по содержанию будущего закона будет найден в результате Российской научно-практической конференции, организуемой Межрегиональной Ассоциацией ломбардов (г. Москва). Это мероприятие, где цивилисты, практики, администраторы и законодатели получат возможность сформулировать основные принципиальные положения будущего закона в виде итогового документа, пройдет в Москве,в ТППРФ,21 февраля
Без этого мероприятия может опять родиться «недоношенный» нормативный акт.
Иного выбора нет.