Вступление в действие закона о минимуме собственного капитала банков может привести к образованию совершенно новой банковской системы России.
Стандартом по капиталу
Новый закон вводится в соответствии с Базельским соглашением о достаточности капитала
Можно критиковать соглашение, однако выполнять его все равно придется. Базель II будет способствовать очередной волне концентрации банковского бизнеса. Кроме того, стимулировать банки инвестировать в создание условий для применения продвинутой методики внутрибанковских рейтингов. Однако ее использование потребует от них значительных затрат капитала и времени. Потребуются и квалифицированные кадры, и соответствующие программное обеспечение и система бухгалтерского учета. По оценкам консалтинговых фирм, в среднем инвестиции на это составят для крупных банков около 1% активов.
На 1 января
Однако есть опасность разбалансирования банковской системы. По мнению ряда экспертов, около 600 малых банков не успеют нарастить капитал до необходимого уровня и могут лишиться лицензий. В результате в разных регионах России, в первую очередь в Сибири и на Дальнем Востоке, могут произойти провалы в расчетно-кассовом обслуживании.
Мал золотник, да дорог
Большинство малых и средних банков, особенно в регионах, считает своей жизнеобеспечивающей нишей именно обслуживание малого и среднего бизнеса. Такая специализация ни для кого не новость, зато внове все возрастающий интерес к рынку малого бизнеса со стороны крупняков.
Наиболее заметным игроком в данном сегменте, помимо Сбербанка, является Внешторгбанк, выделивший на кредитование малого бизнеса более миллиарда долларов. Еще одним игроком станет Российский банк развития. О запуске собственных программ кредитования малого бизнеса заявили организации, сотрудничающие с международными организациями —донорами: Европейским банком реконструкции и развития (Челиндбанк), Международной финансовой компанией (УралТрансБанк и «НБД»), USAID («Центр-Инвест», «Русский банкирский дом», СДМ-банк). Специальная кредитная политика в отношении малого бизнеса разработана более чем в 100 банках.
Доходность от вложений в проекты малого бизнеса и его кредитования превышает аналогичный показатель в секторе крупного бизнеса. Этому способствует лучшая адаптация к изменению конъюнктуры рынка, более высокие налоговая дисциплина и инновационная активность, низкий уровень затрат.
В Московском регионе сосредоточено более 50% всех банков страны и 2/3 остатков на корсчетах. Поэтому закономерно стремление крупных банков в регионы, где создается 90% объема промышленного производства и где в условиях уже поделенного рынка услуг для региональных предприятий они вынуждены развивать ритейловые направления, в том числе финансовое обслуживание малого бизнеса.
Помимо этого, почти половина малых и средних банков консультирует малые предприятия, помогает им в финансовом и налоговом планировании, содействует формированию и расширению их рынка.
Главное преимущество малых банков — оперативность в решении вопросов, в том числе о предоставлении кредита. Средний срок рассмотрения заявки составляет всего несколько дней (обычно 3—5), в то время как в крупных банках он достигает месяца и больше, особенно если вопрос связан с залогом недвижимости.
В небольших банках минимальная сумма кредитов может быть и 5 тыс. руб, у крупных она редко ниже 1 млн руб. Малые банки проводят расчеты и платежи и на тех территориях, где «не ступала нога» крупного, являются важной составляющей общероссийской расчетно-платежной системы.
Подтверждением более высокой доходности от вложений в проекты малого бизнеса и их кредитования служит процентная ставка. По кредитам для малых предприятий она более чем в 1,5 раза выше среднегодового показателя по кредитам для нефинансовых организаций в среднем по РФ.
По сути, региональные банки часто осуществляют не только кредитование, но и микрокредитование или микрофинансирование. Микрокредит — наиболее приемлемая форма финансирования на пополнение оборотных средств для малых предприятий и частных предпринимателей, не имеющих возможности их получить по традиционной банковской процедуре.
Не будем забывать, что роль государства на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства пока крайне незначительна. Очень мало используется потенциал существующих фондов поддержки малого предпринимательства. Не совсем понятно, почему не используются средства Стабфонда, исходя из того, что ресурсы фонда могли бы направляться на реализацию конкретных бизнес-проектов малых предприятий, являлись бы возвратными, платными, срочными ресурсами и, кроме того, могли бы реально заложить основу будущей «несырьевой» экономики.
К сведению
В среднем по России сейчас меньше одного банковского офиса — от 0,3 до 0,8 по разным регионам — на 10 тысяч человек. Тогда как, например, в Швейцарии один офис приходится на 1400 человек, а в Германии — на 2000 человек.