Экспертный совет Федеральной службы страхового надзора (ФССН) разработал пакет предложений о повышении надежности страховых компаний и обеспечении дополнительной защиты страхователей и застрахованных в условиях экономического кризиса.
Меры, одобренные участниками совета на заседании 12 марта 2009 г., среди прочих включают в себя прямое ограничение рисков по договорам, а именно запрет на превышение объема обязательств страховой компании по отдельно взятому договору более чем 10% от собственных средств компании (без вычета из тела обязательства риска, переданного в перестрахование). По мнению экспертов, если такая норма будет принята, то существующая ныне практика принятия рисков, несоразмерных с собственными средствами компаний, уйдет в прошлое, а на рынке перестрахования и кэптивного страхования произойдут серьезные изменения. Как сообщила «ЭЖ» глава управления экономического анализа ФССН России Ольга Федосеева, данное предложение было направлено в Минфин России еще в мае прошлого года, но пока не прошло необходимых согласований. После заседания последнего экспертного совета в министерство было направлено письмо с просьбой ускорить решение этого вопроса.
Кроме того, ФССН предлагает ввести дифференцированный подход к определению маржи платежеспособности для компаний, осуществляющих разные виды страхования.
Страховщикам, занимающимся социально значимыми видами страхования, регулятор просит увеличить запас маржи платежеспособности. В частности, для компаний, страхующих по «зеленой карте», запас маржи должен составить 65% против 30% в нынешних требованиях Минфина России. Для страховщиков, осуществляющих страхование ответственности эксплуатантов опасных объектов, запас маржи платежеспособности будет не менее 50%. При этом, по мнению О. Федосеевой — одного из авторов предложенных поправок, компании, испытывающие временные затруднения и на протяжении предыдущих десяти лет не имевшие проблем с маржой платежеспособности, смогут применять снижение этого норматива до 25%.
Прочие предложения связаны с внесением изменений в приказы Минфина России от 08.08.2005 № 100н и от 16.12.2005 № 149, касающиеся правил размещения страховых резервов и требований к собственным средствам страховщика. Предложения направлены на повышение финансовой устойчивости страховщиков и применение более гибкого подхода к регулированию этой сферы.
Так, ФССН предлагает в форс-мажорных условиях смягчать действие нормы, требующей, чтобы к компании при неприведении активов в положенный порядок в течение трех месяцев применялись санкции со стороны регулятора, а также разрешить компаниям привлекать субординированные займы, размер которых не превышает 25% маржи платежеспособности. Такие кредиты должны быть безотзывными и предоставляться на срок не менее пяти лет.
По словам О. Федосеевой, предложения Росстрахнадзора о внесении изменений в приказы № 100н и 149н Минфин России практически одобрил. Остались лишь «мелкие технические детали». Потребность в субординированных займах возникает в основном у крупных страховщиков, чей бизнес быстро развивается. Заместитель главы агентства «Эксперт РА» Павел Самиев считает, что возможность привлечения субординированных займов положительно скажется на тех компаниях, которые стремительно наращивают бизнес. Компании же в основном начнут снижать сборы, и займы пойдут лишь на покрытие убытков. Похоже, в ФССН подобных опасений не разделяют.
Что касается страховых компаний, допустивших недоразмещение активов, прежде чем применять к ним карательные санкции, ФССН попробует решить вопрос мирным путем. Служба потребует от виновных компаний предоставить план мероприятий по приведению активов в порядок, после чего начнет следить за соблюдением этого плана и наказывать предписаниями в случае его нарушения.
В условиях кризиса ФССН настроена поддерживать, а не топить страховщиков. «Утонуть» те сумеют и сами. Если судить по предпринимаемым действиям, свою задачу регулятор рынка видит в том, чтобы вовремя отслеживать изменения в финансовом состоянии страховых компаний и буквально заставлять их руководство искать оптимальное решение. Общественный совет, который недавно был создан при ФССН и в который входят представители профессиональных объединений страховщиков (председателем общественного совета избран глава Российского союза автострахователей Андрей Кигим), обсуждает не только такие вопросы, как тарифы в обязательном автостраховании и совершенствование медицинского страхования.
Общественный совет одной из своих задач считает мониторинг жалоб граждан на страховые компании и проведение воспитательных бесед с провинившимися страховщиками. Требования все те же: предъявить план оздоровительных мероприятий. Если проблемная страховая компания сумеет убедить общественный совет, который тесно сотрудничает с ФССН, в своих благих намерениях и разумности представленного плана, карательные санкции в ее отношении будут отменены.