Кредиторы сегодня максимально заинтересованы в информации о заемщиках и структуре их долгов. Тем более странно, что из поля их зрения выпал легальный и регламентированный механизм для получения подобной информации — бюро кредитных историй (БКИ).
Именно в кризис стали очевидны все многочисленные недоработки объединенных баз данных, где собраны финансовые биографии предпринимателей и населения. Кроме того, наиболее остро встал вопрос об эффективности обмена сведениями между субъектами денежно-кредитных отношений.
Идея концентрации историй кредитных операций в специализированных бюро начала реализовываться в России пять лет назад с подачи регулирующих органов. Контроль над ними было поручено осуществлять Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), а для обеспечения правового поля деятельности БКИ был разработан и принят Федеральный закон «О кредитных историях».
К настоящему времени в 32 бюро, зарегистрированных в реестре ФСФР, удалось собрать около 50 млн кредитных историй, подавляющее большинство которых находится в базах лидеров рынка БКИ. Таких на данный момент пять: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Инфокредит» (кредитное бюро Сбербанка), «Экспириан-Интерфакс» и бюро банка «Русский Стандарт». Основной объем сосредоточен в НБКИ: каталог данного бюро включает 30 млн кредитных историй и обновляется в среднем на 1 млн ежемесячно.
Существенный отрыв от остальных лидеров позволяет НБКИ обеспечивать высокий уровень результативности запросов: из 100 обращений за информацией это бюро удовлетворяет примерно две трети. В результате НБКИ уже несколько лет выполняет функции универсально-базового бюро, в которое в связи с кризисом все чаще стали обращаться даже такие монстры розничного кредитования, как Сбербанк, «Русский Стандарт» и «Хоум кредит энд Финанс», располагающие собственными «историческими» структурами.
Хотя еще рано говорить, насколько эффективна деятельность бюро. «Бюро кредитных историй начали свою деятельность недавно, пока нет даже централизованного банка данных. Соответственно их полезность сегодня не очень высока из-за малого объема самих баз, а отсутствие централизации приводит к тому, что разные бюро могут выдавать противоречивую информацию об одном и том же заемщике. Чтобы объективно оценить эффективность работы БКИ, надо сопоставить динамику невозвратов и проблемной задолженности с информацией о качестве заемщиков в базах данных», — отметил в разговоре с корреспондентом «ЭЖ» аналитик компании «Арбат Капитал» Михаил Завараев.
Банкиры увлеклись историей
Если раньше кредитные организации запрашивали в БКИ информацию преимущественно о потенциальных заемщиках, то в период кризиса у банкиров возрос интерес к уже действующим кредитам независимо от того, как давно они были выданы и насколько соблюдается качество обслуживания долга. С учетом того что срок хранения кредитной истории в базе — 15 лет, проблем с доступом к подобной информации не возникает.
Такие запросы БКИ получает сегодня не реже одного раза в два месяца. Они мотивированы необходимостью отслеживать возможные перекредитовки клиентов в других банках, которые уже сами по себе являются фактором риска неплатежеспособности заемщика и признаком ухудшения финансового положения в целом. К тому же банки заинтересованы в максимально детализированной информации о просрочках по кредитам, предоставленным конкурентами.
Увеличилось и количество запросов в БКИ от частных граждан. Это объясняется как появлением во многих банках новых кредитных программ с более выгодными процентными ставками, определяющим условием которых является наличие положительной кредитной истории, так и недоверием заемщиков к информации кредиторов, особенно при возникновении заметно участившихся конфликтных ситуаций.
На бесплатной основе в соответствии с действующим законодательством граждане могут запрашивать свои кредитные истории в БКИ один раз в год, но, поскольку в подобной информации заемщики нуждаются чаще, существует возможность ознакомиться с финансовой биографией за определенную мзду. В качестве провайдеров подобных услуг нередко выступают и сами банки-кредиторы. Кроме того, частный запрос возможен и через сайт центрального каталога кредитных историй.
ГИБДД не спешит сотрудничать
Несмотря на интенсивное развитие БКИ, есть ряд организационных проблем в их деятельности. Наиболее остро стоит вопрос о достоверности залоговой договорной базы. Дело в том, что предоставляемые в обеспечение по кредиту недвижимость и транспортные средства проверяют сами банки и соответственно степень риска манипуляций с документами, подтверждающими права собственности, зависит непосредственно от качества работы их кредитных инспекций. Конечная же информация по той или иной сделке поступает в БКИ от кредитных организаций так, как есть, и какие-либо специальные дополнительные корректировки не предусмотрены.
Таким образом, у БКИ возникает необходимость взаимодействия с различными госструктурами, а последние далеко не всегда идут навстречу в данном вопросе. Долгое время кредитным бюро не удавалось найти общий язык с ГИБДД относительно доступа к данным, и только недавно стало возможным получение информации о подлинности водительских удостоверений, а также принадлежности транспортных средств. По-прежнему нет четкого взаимодействия у БКИ с судебными приставами и налоговой службой. В то же время не отказывает в предоставлении паспортных данных работникам бюро Федеральная миграционная служба (ФМС).
Бюро консолидируются
Тем не менее, несмотря на многочисленные сопутствующие сложности, уже ясно, что БКИ, ранее выполнявшие вспомогательнорегулирующие функции, сегодня вышли на новый этап развития, характеризующийся рыночной составляющей и, как следствие, предстоящим увеличением финансовых вливаний в сегмент. Доказательство тому — прецедент крупнейшей в истории БКИ консолидации двух ведущих отечественных бюро — «Экспериан-Интерфакса» и «Инфокредита». Учредитель последних — Сбербанк намерен осуществить сделку по объединению в самое ближайшее время, в результате чего около 16 млн кредитных историй окажутся в едином равнодоступном для банков каталоге.
«Что касается консолидации кредитных бюро, после того как банки оправятся от кризиса и задумаются о дальнейшем активном развитии кредитования экономики, этот вопрос будет решаться более быстрыми темпами. Банки уже попросту не смогут принимать решения о финансировании того или иного заемщика без адекватной внешней информации о его положении», — считает М. Завараев.
Но если перспектива слияний БКИ вполне очевидна, то об активной рыночной торговле кредитными историями говорить пока не приходится. Так, первый эксперимент с аукционом по продаже базы Бюро кредитных историй Республики Коми, состоявшийся в июне, завершился полным провалом. Пакет из менее чем 900 кредитных историй региональных заемщиков не удалось реализовать даже за символическую стоимость 60 тыс. руб. Впрочем, первый блин оказался комом скорее всего из-за индивидуальных параметров незначительности объема пакета и специфики региона.
Таблица
ТОП5 российских бюро кредитных историй
|
Название БКИ |
|
1 Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) |
|
2 «Эквифакс Кредит Сервисиз» |
|
3 «Инфокредит» (кредитное бюро Сбербанка) |
|
4 «Экспириан-Интерфакс» |
|
5 Бюро банка «Русский Стандарт» |