ФССН регулирует цены

Федеральная служба страхового надзора (ФССН России) под руководством Александра Коваля объявила о намерении провести оценку тарифной политики страховых компаний. Проще говоря, Страхнадзор начинает войну против дем­пинга. Страховщики опасаются, что это приведет к государственному регулированию отрасли в целом и ценообразованию в ней в частности.

За последний месяц сами страховщики провели несколько круглых столов по проблеме демпинга в страховании, но так и не сумели прийти к консолидированному мнению, как с этим явлением бороться.
ФССН России решила их не дожидаться и начать действовать, пока не последовал вал претензий клиентов, купивших страховку за «пять копеек» и убедившихся, что куплен лишь «кукиш», и пока не начались массовые банкротства.

Страхнадзор объявил о намерении провести оценку тарифной политики страховых компаний. ФССН России в информационном письме сообщала, что проверка затронет следующие аспекты:

— соответствие применяемых базовых тарифов и поправочных коэффициентов тарифам и коэффициентам, представленным компаниями в ФССН России в порядке лицензирования или уведомления;

— достоверность статистических данных, представленных в качестве обоснования расчета страховых тарифов в страховой надзор;

— обоснованность поправочных коэффициентов;

— соответствие фактических расходов на ведение дела величине расходов, предусмотренной в структуре тарифной ставки;

— влияние тарифной политики страховой компании на обеспечение требований к ее финансовой устойчивости и платеже­способности.

По действующему законодательству расчеты тарифов страховщика, методика актуарных расчетов, источник исходных данных и структура тарифных ставок не подлежат обязательной оценке на соответствие законодательству в случае применения тарифов, не совпадающих с представленными в Страхнадзор или нарушающими требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика. Но ФССН России вправе выдать компаниинарушительнице предписание. Пока речь не идет о вмешательстве государства в тарифную политику компаний, правда, жест регулятора указывает на такую возможность в ближайшем будущем.

Сами участники рынка признают вред, который наносит практика демпинга, но возражают против внедрения государства в процесс ценообразования.

Директор представительства Кельнского перестраховочного общества в Москве Капитолина Турбина говорит: «Тарифная политика компании зависит в первую очередь от акционера, собственника компании. Если ему нужен кассовый поток, то компания будет снижать тарифы. Никакая апелляция к благородным чувствам, коллективной выгоде и этическим нормам на это не повлияет. Решает собственник, и понимание неприятностей, которые несет демпинг, должно быть у собственника. Будет только хуже, если тарифы попробует регулировать государство. У нас уже была плановая экономика, и все помнят, чем это закончилось». Другие эксперты отмечают, что границу демпинга сложно определить: то, что для мелкого страховщика считается демпингом, для крупной компании может быть нормальным рабочим тарифом. В общем, невзирая на массовые жалобы на демпинг, усиление контроля не приветствуется страховыми компаниями. На вопрос «ЭЖ» о возможной «недорегулированности» участники рынка отвечали, что рынок скорее всего «перерегулирован».

С мнением о перерегулированности рынка не согласен А. Коваль. В условиях кризиса подведомственная ему служба приняла решение ужесточить надзор. Пока регулятор собирает и публикует информацию о средних тарифах на различные виды страхования на рынке. Если страховщики не поймут намека, у Страхнадзора найдутся рычаги воздействия на тех, чьи тарифы будут чрезмерно отличаться от общепринятых.

Недаром недавно Минфин России предложил поправки в закон об организации страхового дела, согласно которым страховщики обязаны создать внутренний контроль соответствия их деятельности требованиям законодательства, с назначением для этого контролера или службы внутреннего контроля. Поправки предусматривают также личную ответственность топ­менеджеров финансовой организации, лишившейся лицензии, если они руководили компанией в момент совершения нарушений, повлекших за собой отзыв лицензии, с запретом на занятие руководящих должностей в течение трех лет после применения лицензионных санкций.

Таблица 1

Средние страховые тарифы – брутто по страхованию строений и домашнего имущества граждан, %

Объект страхования	Риск ущерба строению	Риски ущерба строению и домашнему имуществу	Риски ущерба строению и гражданской ответственности владельцев строений	Риски ущерба строению, домашнему имуществу и гражданской ответственности владельцев строений
Квартира	0,2—0,39	0,24—0,51	0,28—0,52	0,29—0,58
Каменные или кирпичные строения	0,32—0,46	0,38—0,5	—	—
Деревянные строения	0,45—0,69	0,52—0,8	—	—

Источник: ФССН России

Таблица 2

Средние страховые тарифы при страховании от несчастных случаев

Цель поездки	Срок	Кратность	Тариф, %
Туризм, деловая поездка	Менее 1 мес.	однократно	0,04—0,07
Туризм, деловая поездка	Менее 1 мес.	многократно	0,01—0,06
Туризм, деловая поездка	Более 1 мес., но менее 1 года	однократно	0,20—1,00
Туризм, деловая поездка	Более 1 мес., но менее 1 года	многократно	0,11—0,90
Туризм, деловая поездка	1 год и более	однократно	0,30—0,50
Туризм, деловая поездка	1 год и более	многократно	0,10—0,90
Горные лыжи	Менее 1 мес.	однократно	0,05—0,10
Спортивный туризм	Менее 1 мес.	однократно	0,03—0,24

Цель поездки	Срок	Кратность	Тариф
Туризм, деловая поездка	Менее 1 мес.	однократно	0,02—0,04
Туризм, деловая поездка	Более 1 мес., но менее 1 года	однократно	0,06— 0,19
Туризм, деловая поездка	Более 1 мес., но менее 1 года	многократно	0,10—0,17
Туризм, деловая поездка	1 год и более	однократно	0,01—0,30
Туризм, деловая поездка	1 год и более	многократно	0,05—0,20
Горные лыжи	Менее 1 мес.	однократно	0,03—0,05
Спортивный туризм	Менее 1 мес.	однократно	0,06—0,15
Спортивный туризм	Менее 1 мес.	многократно	0,02—0,10
Работы повышенного риска	Менее 1 мес.	однократно	0,05—0,11

Примечание. По страхованию от рисков: параграф «отмена поездки» — средний тариф 2,75—3,57%.

Источник: ФССН России