Правовые основы коллекторского бизнеса

Кризис привел к значительному ухудшению платежеспособности населения и организаций. Это повлекло за собой проблемы неисполнения обязательств по договорам в части оплаты, невозврата кредитов. Арбитражные суды завалены исками о взыскании задолженности с неплательщиков. Но далеко не все кредиторы готовы идти в суд за своими деньгами. Многие пытаются уладить конфликт на уровне претензионных споров с помощью организаций, специализирующихся на возврате задолженности, — коллекторских агентств.

Коллекторские агентства оказывают услуги по взысканию (или, как говорят сами коллекторы, инкассации) задолженности в досудебном порядке. Основной интерес для деятельности коллекторских агентств представляет такой сегмент рынка, как кредитные услуги. Однако крупные организации взыскивают и задолженности, вытекающие из неоплаты по договору, из иных неисполненных денежных финансовых обязательств.

Суть оказываемых коллекторами услуг состоит в следующем: собрав всю имеющуюся информацию о должнике, в том числе ту, которую коллектору передает кредитор, коллекторы пытаются войти с должником в контакт и тем самым повлиять на возврат задолженности до обращения кредитора в суд. К специфике коллекторской деятельности относится, в частности, умение объединить юридические и психологические методы воздействия на должника с гуманитарными технологиями (например, с помощью пиара). Но это предмет отдельного разговора.

Правовое регулирование

На законодательном уровне деятельность коллекторских агент­ств не урегулирована. Они создаются как коммерческие организации в форме ООО или АО, либо физическое лицо регистрируется в качестве индивидуального предпринимателя и также работает коллектором. Никаких специальных ограничений и требований к созданию подобных агентств законодатель не предусматривает.

В Общероссийском классификаторе видов экономической деятельности (ОКВЭД) (постановление Госстандарта России от 06.11.2001 № 454-ст) такой вид услуг, как коллекторские, отсутствует. Поэтому организация, которая намерена заниматься коллекторской деятельностью, выбирает наиболее подходящие коды ОКВЭД из раздела 74 «Предоставление прочих видов услуг» (например, 74.14 «Консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления»).

В своей деятельности коллекторские агентства руководствуются прежде всего федеральными законами от 30.12.04 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон о кредитных историях), от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных дан­ных» (далее — Закон о персональных данных), от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Хотя на практике данные нормативные акты не столько регулируют, сколько ограничивают деятельность коллекторских организаций.

Так, коллекторские агентства весьма ограничены в возможностях получения информации о должнике. Передача персональных данных должника кредитором регулируется положениями Закона о персональных данных (ст. 24) и Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности; ст. 26), которые предусматривают ответственность за распространение персональных данных без согласия лиц, предоставивших их. За распространение таких сведений кредитора можно привлечь как к административной (ст. 13.14 КоАП РФ), так и к уголовной ответственности (ч. 2 ст. 183 УК РФ).

Воспользоваться информацией, хранящейся о заемщике в бюро кредитных историй, коллектор может только с согласия… заемщика (п. 7 ст. 3 и ст. 6 Закона о кредитных историях).

Иными словами, в отличие от сотрудников правоохранительных органов работники коллекторских агентств не только не имеют никаких легальных способов «силового» убеждения заемщика, но и фактически ограничены в законном доступе к любой информации о нем.

Но прежде чем проанализировать возможность законодательного урегулирования данной ситуации, стоит сказать несколько слов о том, как строятся взаимоотношения у коллекторских агентств с их клиентами (кредиторами).

Пути сотрудничества с клиентами

В основном коллекторские агентства используют две схемы в работе с клиентами:

• оформляют посреднические договоры;
• заключают договоры цессии, то есть клиент переуступает агентству право требования с должника возврата суммы долга (ст. 382 ГК РФ).

В первом случае составляют, как правило, агентский договор (глава 52 ГК РФ), предусматривающий, что действия по взысканию задолженности совершаются за счет клиента (принципала) от своего имени либо от имени клиента.

Что касается оформления отношений договором цессии, согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). По общему правилу, закрепленному в этой же статье, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Следовательно, если договором или законом (для отдельных видов обязательств) не установлен запрет на замену кредитора по обязательству, кредитор уступает за вознаграждение коллекторскому агентству свои права по взысканию задолженности по конкретному договору. И после этого право потребовать возврат долга переходит к такому агентству. Оно взыскивает долг от своего имени и за свой счет.

Однако в ситуации, когда клиент — кредитная организация уступает свое право третьему лицу (которым и является коллекторское агентство), не все гладко. А ведь кредитная задол­женность — это основная сфера деятельности коллекторов.

Нередко должники пытаются оспаривать договор цессии (уступки права требования), заключенный между кредитной организацией и третьим лицом (в частности, с коллекторским агентством), признавая его ничтожным. Свои требования они мотивируют тем, что кредитная организация имеет специальную правоспособность. Это означает, что согласно ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности кредитные организации осуществляют банковские операции (например, по кредитованию) на основании лицензии, выданной им Банком России. Значит, данные правила распространяются на все отношения, связанные как с выдачей кредита, так и с его возвратом. Замена банка иным кредитором, не являющимся кредитной организацией, а следовательно, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций, считается, по мнению должников, нарушением законодательства.

Но судебная практика складывается в пользу кредиторов. Аргументы судов такие: законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к банковским операциям, а наличие лицензии обязательно только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

По Закону о банках и банковской деятельности с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Поэтому уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не признаваемому кредитной организацией, не противоречит требованиям законодательства (постановления ФАС Северо-­Западного округа от 04.07.2007 № А13-11305/2006, Северо­-Кавказского округа от 16.04.2008 № Ф08-1920/2008, от 06.05.2008 № Ф08-2307/2008, Московского округа от 13.05.2009 № КГ-А40/3880-09, от 24.06.2009 № КГ-А40/3837-09). Эту позицию подтверждает и ВАС РФ (п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Таким образом, клиенты, в том числе банки, могут спокойно работать с коллекторскими агентствами, используя схему переуступки права требования.

Поправки или отдельный закон?

Первые попытки решить проблему законодательного регулирования коллекторской деятельности предприняли депутаты Госдумы, разработав законопроект «О потребительском кредитовании» (проект № 136312-5; решением Совета Госдумы от 24.02.2009 его рассмотрение перенесено).

В законопроекте впервые дано определение коллекторского агентства. Это организация, осуществляющая в соответствии с законодательством деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и (или) осуществляющая по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга. Однако принятие документа не решит проблему законодательного регулирования деятельности коллекторских агентств. Причин несколько.

Законопроект регулирует вопросы, исключительно касающиеся кредитования граждан, а коллекторские агентства на практике весьма активно работают и с должниками — юридическими лицами.

Коллекторские агентства занимаются не только возвратом задолженности по кредитным договорам, но и взысканием долгов по иным возмездным обязательствам.

Комплексность правового регулирования деятельности коллекторских организаций в данном законопроекте отсутствует: коллектору отводится роль вспомогательной организации при решении вопроса о возврате задолженности по потребительским кредитам. Вместе с тем реальный спектр коллекторских услуг значительно шире.

Вывод очевиден: внесением изменений в действующее законодательство проблемы коллекторской деятельности не решить, нужен отдельный закон. В нем необходимо прописать статус коллекторских агентств, а также ограничения на занятие этим видом деятельности, поскольку коллекторский бизнес напрямую затрагивает права и законные интересы должника. Способы ограничения разные. Это лицензирование, установление минимальной величины уставного капитала для организаций, занимающихся коллекторской деятельностью, введение специальной правоспособности (ограничение по видам деятельности, которыми может заниматься коллекторское агентство), создание саморегулируемой организации коллекторов и введение обязательности членства в ней, страхование профессиональной ответственности коллекторов и иные меры.