Женщина, не состоящая в браке, оформила ипотечный кредит. Может ли она получить отсрочку по выплате кредита на период декретного отпуска?
Елена,
вопрос с сайта www.eg-online.ru
Ни Гражданский кодекс РФ, ни Федеральный закон от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не регулируют вопрос предоставления отсрочек по ипотечным кредитам.
Вместе с тем еще в конце прошлого года Правительство РФ пообещало помочь гражданам, взявшим ипотечный кредит и испытывающим временные финансовые трудности, не позволяющие совершать платежи по кредиту в полном объеме. Разработать программу помощи заемщикам было поручено представителю государства на ипотечном рынке — ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее — Агентство), действующему на основании постановления Правительства РФ от 26.08.96 № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию».
18 декабря 2008 г. наблюдательный совет Агентства одобрил правила реструктуризации в 2009 г. ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, а также принял решение, что вопросы реструктуризации перейдут в ведение дочернего общества Агентства — ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (далее — АРИЖК). Решением совета директоров АРИЖК от 25.02.2009 утвержден Стандарт реструктуризации ипотечных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков (далее — Стандарт).
Понятие и принципы реструктуризации
Стандартом установлено, что реструктуризация — это оказание помощи заемщику в исполнении обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить платежеспособность.Реструктуризация ипотечного кредита (займа) может предусматривать, в частности, изменение графика платежей, сроков и размеров уплаты процентов, получение кредита на новых, более льготных условиях в целях погашения ипотечного кредита (займа) и т.д. Прощение долга реструктуризация предусматривать не может.
Реструктуризации подлежат жилищные ипотечные кредиты, выданные до 1 июля 2009 г. для приобретения или строительства объектов недвижимости, являющихся для заемщиков единственным жильем.
Не подлежат реструктуризации кредиты, полученные на строительство незавершенного жилья, а также на приобретение жилья без залога приобретаемого объекта недвижимости.
Реструктуризация проводится на условиях платности, срочности и возвратности предоставляемых средств государственной поддержки.
Требования к заемщикам и жилым помещениям
Стандарт содержит основные критерии, которым должны соответствовать заемщики, ипотечные жилищные кредиты, а также объекты жилой недвижимости.
Так, заемщиком может быть гражданин РФ, месячный доход (за вычетом ежемесячных платежей по ипотечному кредиту) на каждого члена семьи которого не превышает трехкратной величины прожиточного минимума, установленного в регионе РФ, где он проживает.
Заемщик и члены его семьи не должны иметь в собственности иных объектов недвижимости, а также иного дорогостоящего имущества и накоплений, использование которых (включая продажу имущества или предоставление в аренду, наем) позволяет исполнить текущие обязательства по ипотечному кредиту (займу) в течение 12 месяцев, за исключением:
• жилого помещения, предоставленного заемщику, членам его семьи по договору социального найма или принадлежащего им на праве собственности, при условии, что указанные лица не признаются залогодателями и данное жилое помещение для них является единственным для проживания;
• имущества, совокупная доля указанных лиц в праве общей долевой собственности на которое составляет не более 50%;
• имущества, собственником которого (полностью или частично) являются несовершеннолетние дети заемщика, если право на такое имущество возникло до 1 декабря 2008 г.;
• одного автотранспортного средства, рыночная стоимость которого с учетом износа составляет не более 350 000 руб.
До начала финансовых проблем заемщик не должен был допускать просрочку в платежах более чем на 90 дней.
Стоимость 1 кв. м квартиры не может превышать среднюю рыночную стоимость более чем на 50%. Площадь приобретенного через ипотеку жилья не должна превышать 50 кв. м, если в нем проживает один человек, для семейной пары — 35 кв. м на человека, для семьи из трех и более человек — 30 кв. м на человека.
Оформление реструктуризации
Претенденты, полагающие, что они имеют право на реструктуризацию долга, направляют в организацию, являющуюся кредитором заемщика (банк или иная организация), или агенту АРИЖК в своем регионе заявление по установленной форме и комплект документов (приложения № 2 и 3 к Стандарту).
Агент АРИЖК в регионе в течение двух рабочих дней проводит первичную проверку принятых документов, составляет заключение и направляет документы в центральный офис АРИЖК, где в течение двух рабочих дней документы проходят повторную проверку и принимается решение о подтверждении реструктуризации или об отказе в реструктуризации.
Отметим, что с учетом индивидуальных особенностей ситуации, в которой оказался заемщик и проживающие с ним члены семьи, АРИЖК вправе принимать решение о возможности реструктуризации ипотечного кредита (займа) при наличии незначительных отклонений, размер которых определяется правлением АРИЖК, от соответствия заемщика, жилого помещения требованиям, установленным Стандартом.
Агент, получив подтверждение от АРИЖК, уведомляет заявителя о принятом решении.
Если заемщику обоснованно откажут в реструктуризации кредита, он обязан самостоятельно изыскивать средства на погашение платежей по ипотечному жилищному кредиту. Вместе с тем, если причины отказа в реструктуризации устранимы, заемщик вправе обратиться с заявлением повторно.
Схемы реструктуризации
В случае принятия положительного решения индивидуально для каждого заемщика исходя из его платежеспособности и параметров ипотечного кредита (займа) АРИЖК определяет вариант реструктуризации, а также условия ее проведения. Это может быть:
1) смешанный договор (договор о совместном предоставлении заемных средств), суть которого в том, что прекращается действие заключенного договора ипотеки и оформляется новый. В нем кредитором значится не только банк, но и АРИЖК. Заемщику устанавливается период помощи на срок до одного года. В течение этого года он сможет вносить в счет погашения ипотеки только половину обычных платежей, но не менее 500 руб. в месяц. По окончании периода помощи платежи вырастают до первоначальной величины. К ним добавляются платежи для погашения «добавки» от АРИЖК;
2) стабилизационный заем, при котором денежные средства в валюте РФ передаются АРИЖК в собственность заемщику на возвратной и платной основе в целях обеспечения непрерывности погашения текущих ежемесячных платежей заемщика по ипотечному кредиту (займу) в течение определенного срока, но не более 12 месяцев.
Имеющийся ипотечный кредит в данном случае не переоформляется. По сути, гражданин просто получает от АРИЖК сумму, которой ему достаточно, чтобы уплатить по кредиту в течение года (или меньшего срока). Она не выдается на руки, а помесячно частями (траншами) перечисляется в банк от имени заемщика. Заемщик на период помощи не освобождается полностью от платежей в счет кредита. Он должен ежемесячно вносить оговоренную сумму.
По окончании такого периода заемщик начинает самостоятельно исполнять обязательства по ипотечному кредиту и одновременно начинает возвращать средства, полученные в виде стабилизационного займа;
3) стабилизационный кредит, при котором денежные средства на возвратной и платной основе предоставляются не АРИЖК, а кредитором в соответствии с договором стабилизационной кредитной линии.
АРИЖК могут разрабатываться и внедряться иные варианты реструктуризации.
Таким образом, ситуация, изложенная вопросе, не безнадежна. Для ее разрешения следует обратиться непосредственно в банк, в котором оформлен кредит, или к агенту АРИЖК в регионе проживания заемщика. Координаты региональных агентов АРИЖК можно найти на сайте www.arhml.ru в разделе «Заемщикам». На этом же сайте можно ознакомиться с текстом Стандарта.