Осень 2009 г. — последняя возможность открыть долгий депозит под высокую доходность.
В конце 2008-го — начале 2009 г. практически все банки, работающие на розничном рынке, подняли процентные ставки по вкладам для населения. Повышение доходности по депозитам физических лиц — закономерная реакция на закрытие международных рынков привлечения средств. Теперь ситуация стабилизировалась и ставки по вкладам, как и ставки по кредитам, с середины лета потихоньку опускаются. Сейчас у вкладчиков есть шанс вскочить в последний вагон уходящего поезда: можно открыть вклад на достаточно долгий срок (от года до трех) под высокий процент. Но какой именно процент считается достаточно высоким и одновременно надежным?
В разрыве между ростом цен и процентными ставками
Большинство западных инвестбанков сходятся во мнении, что в 2010 г. инфляция в России удержится на уровне 8%. На этом фоне удивительны предложения комбанков открывать вклады на год-два (а то и на все три) под проценты, значительно превышающие инфляционные прогнозы. Значит, у граждан, располагающих на данный момент свободными средствами, есть возможность заработать на каждый вложенный рубль примерно 14—15% за следующий год (а если вычесть из этого числа инфляцию, то 6—7%), за два года — 28—30%. Если учитывать капитализацию вклада (на проценты, накопленные на вкладах за год, банк также начислит проценты), то и все 30—35%.
Банки, предлагающие по вкладам ставки на определенный срок (два или три года), считают справедливой для рынка именно свою доходность. Обычно кредитные организации обещают вкладчикам доходность выше Сбербанка и других банков с госучастием (например, ВТБ-24 и Газпромбанка). Доходность по вкладу «Доверительный» Сбербанка России на три года составляет 13,25%.
Ставки по вкладам на один и тот же срок различаются в разных банках на 2—3, а то и на целых 5%. Так, для банка «Зенит», ориентированного больше на депозиты корпоративных клиентов, это 14% на два года, для БИН-банка, активно рекламирующего свои вклады, — порядка 15%.
В чем преимущества долгого вклада перед коротким? Для клиентов — в неизменности условий по нему. «У банка в договоре в обязательном порядке прописана ставка по вкладу. Значит, в течение определенного договором количества лет он обязуется выплачивать именно эту ставку и не имеет права изменять ее в одностороннем порядке. Это однозначно закреплено в законодательстве», — говорит начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов.
Таким образом, средства, положенные сегодня на депозит, способны принести именно ту доходность, которая указана в момент заключения договора вклада, даже несмотря на то, что через два года и инфляция, и среднерыночные ставки по вкладам могут быть гораздо ниже, чем сейчас. Для вкладчика это может быть выгодно. А кредитные организации заключают подобные договоры, поскольку долгий срок депозита гарантирует, что банк вправе распоряжаться деньгами вкладчика несколько лет (например, выдать из привлеченных средств кредит по ставке, превышающей ставку по вкладу). Маржа между ставками привлечения и размещения составит прибыль финансового института.
Бонус за желание рискнуть
Средний срок размещения вкладов заметно сократился по сравнению с докризисным периодом, утверждает старший менеджер департамента корпоративных финансов ИК «Грандис Капитал» Станислав Короп. По его мнению, население не готово размещать средства на длительный срок. Поэтому высокий процент по вкладам на год и выше — некий бонус вкладчику за риск. «Желающих положить средства на три года немного, так как ставки на эти сроки у банков зачастую не выше ставок на один—полтора года, — говорит зампред правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин. — Обычно предпочитают вклад на год с пролонгацией».
А. Розоренов отмечает, что банки первой двадцатки уже начали потихоньку снижать ставки, вскоре на это понижение будут ориентироваться и другие банки, неизбежно уменьшая ставки и по своим предложениям. Начальник управления депозитов и сбережений БИН-банка Александр Ефремов считает, что если клиент банка намерен завести длинный депозит, то делать это лучше сейчас: к концу года ставки, видимо, упадут на 2—3%.
Как заявила директор управления вкладов и инвестиционных продуктов физлиц Сбербанка Наталья Коновалова, сигналом к пересмотру ставок может послужить снижение Центральным банком ставки рефинансирования. Ставки в Сбербанке были скорректированы еще летом. Если ставку рефинансирования еще снизят в ближайшее время, ставки у комбанков существенно упадут до конца года.
Недремлющее око Центробанка
С июня Банк России занимается мониторингом ставок по вкладам среди российских банков. В Центробанке всерьез обеспокоены тем, что банки часто обещают ту доходность, которую они не могут обеспечить. Слишком высокая ставка по вкладу в рекламном предложении — признак того, что у банка плохи дела с ликвидностью и он пытается закрыть кассовый разрыв.
По данным ЦБ РФ на август 2009 г., средняя ставка по вкладам в рублях по 20 крупнейшим банкам России составила 14,84% и наблюдается тенденция к ее снижению. Фактически Центробанк негласно установил порог надежности банков, привлекающих вклады: 17% (14,84% — средняя ставка по двадцатке плюс 2% процента за риск).
Конечно, за те 700 000 руб., которые гарантирует государство к полному возврату вкладчику в случае банкротства банка, можно не переживать. Тем не менее некоторые банки устанавливают повышенную ставку по вкладу на суммы именно выше страховых 700 000 руб.
«Вкладчик должен осознавать риск помещения своих средств под высокий процент и сам просчитывать соотношение доходности и возможности остаться без денег, если банк окажется неблагонадежным», — говорит А. Ефремов. Он не рекомендует открывать вклад в банке, который предлагает по рублям доходность более 17%.
Таблица
Ставки по депозитам в российских банках, %
|
Название банка |
Сумма вклада,
|
Срок | ||||
|
3
|
6
|
1 год
|
2 года
|
3
| ||
|
Сбербанк |
До 700 000 |
7,75 |
7,75 |
10 |
10,75 |
— |
|
Свыше 1 000 000 |
8 |
8 |
10,5 |
11,25 |
— | |
|
Банк Москвы |
До 700 000 |
9 |
9,25 |
13,5 |
13,5 |
13,5 |
|
От 1 000 000 |
9 |
9,25 |
13,5 |
13,5 |
15 | |
|
Росбанк |
До 700 000 |
9,9 |
10,75 |
13,6 |
11,7 |
11 |
|
МДМ-банк |
До 700 000 |
13,6 |
15 |
16 |
16 |
— |
|
«Уралсиб» |
До 700 000 |
12,8 |
13,2 |
14,1 |
12,8 |
— |
|
Свыше 1 000 000 |
12,9 |
13,3 |
14,2 |
12,9 |
— | |
|
ВТБ-24 |
До 700 000 |
5,2 |
7,65 |
10,5 |
11 |
11,5 |
|
Свыше 1 000 000 |
5,3 |
7,75 |
11 |
11,5 |
12 | |
|
«Возрождение» |
до 700 000 |
13,25 |
14,25 |
15 |
15,25 |
15,25 |
|
Свыше 1 000 000 |
13,5 |
14,6 |
15,25 |
15,5 |
15,25 | |
|
МБРР |
До 700 000 |
12,5 |
13,75 |
15 |
15,5 |
16,35 |
|
Свыше 1 000 000 |
12,75 |
14,25 |
15,5 |
15,75 |
16,9 | |
|
«ТРАСТ» |
До 700 000 |
14 |
14,5 |
15,5 |
16,25 |
— |
|
Свыше 1 000 000 |
15,25 |
15,5 |
15,75 |
17 |
— | |
|
Промсвязьбанк |
До 700 000 |
11,5 |
12,5 |
14,4 |
14,9 |
— |
|
Свыше 1 000 000 |
11,8 |
12,8 |
14,5 |
15 |
— | |
|
Альфа-банк |
До 750 000 |
9 |
9,5 |
9,7 |
10,2 |
10,7 |
|
750 000—1 500 000 |
9,1 |
9,6 |
9,8 |
10,3 |
10,8 | |
|
«КИТ-финанс» |
До 700 000 |
13,95 |
14,45 |
15,45 |
— |
— |
|
Свыше 700 000 |
14,1 |
14,6 |
15,6 |
— |
— | |
|
«Петрокоммерц» |
До 700 000 |
9,9 |
12,5 |
14,5 |
16 |
— |
|
ФИНАМ-банк |
400 000—3 000 000 |
8,25 |
11,25 |
15,5 |
16,5 |
— |
|
«Евротраст» |
300 000— 1 500 000 |
11,25 |
13,25 |
14,25 |
14,75 |
— |
|
Сведбанк |
500 000—1 500 000 |
11,45 |
12,7 |
13,45 |
15,45 |
— |
|
«Северный морской путь» |
300 000—1 000 000 |
12,25 |
13,75 |
14,5 |
14,7 |
— |
|
Свыше 1 000 000 |
12,75 |
13,75 |
14,95 |
15,75 |
17,5 | |
|
Московский кредитный банк |
Свыше 500 000 |
14,75 |
15 |
15,25 |
15,5 |
— |
|
Инвестбанк |
300 000—700 000 |
10,25 |
11,5 |
15 |
— |
— |
|
Свыше 700 000 |
10,75 |
12 |
15,25 |
— |
— | |
Источник: сайты банков