Рынок страхования имущества физических лиц привлекателен для мошенников-индивидуалов

По результатам года падение рынка страхования имущества физлиц (кроме страхования каско и карго) составит 6%. Однако этот сегмент страхования остается одним из самых привлекательных для работы добросовестных страховщиков и мошенников-страхователей.

В 2008 г. рынок страхования имущества физических лиц (кроме страхования каско и карго) занимал шестое место по объемам собранных премий (20,9 млрд руб.) после рынков страхования автокаско, ОСАГО, ДМС, страхования имущества юридических лиц и страхования от несчастных случаев и болезней.

Теперь, по прогнозам агентства «Эксперт РА», по результатам текущего года падение в сегменте страхования имущества физлиц составит 6% (сборы остановятся на уровне в 19,7 млрд руб.). Причиной прогнозируемого снижения являются частые отказы от пролонгации договоров ипотечного страхования в 2-м полугодии, что, в свою очередь, связано со снижением доходов ипотечных заемщиков в связи с кризисом и ухудшением их способности обслуживать свои кредиты. Кроме того, сужение рынка ипотечного кредитования (по данным ЦБ РФ, объем выданных ипотечных кредитов в 1-м полугодии 2009 г. в шесть раз меньше, чем за аналогичный период прошлого года) соответственно сократило и число новых договоров ипотечного страхования.

Помимо ипотечного страхования, являющегося по сути вмененным, рынок страхования имущества физлиц имеет добровольный сегмент. Его общая тенденция к снижению почти не затронула. Поэтому прогнозируемое сокращение объемов рынка на фоне падения других сегментов страхования выглядит не таким резким. Напротив, ожидается, что благодаря меньшему, чем в других секторах, падению доля этого вида страхования в общем объеме рынка увеличится с 3,8 до 3,9%.

Такая кризисоустойчивость связана, по мнению экспертов, именно со свободой выбора страхователя: человек, однажды сознательно заключив договор страхования имущества, редко отказывается от его пролонгации. Ведь взносы по этому виду страхования невелики и не влияют на семейный бюджет, а выгода «в случае чего» может быть существенной. В свою очередь страховщики не склонны завышать тарифы по данному виду страхования в связи с его низкой убыточностью. Как правило, выплаты здесь колеблются на уровне 20—30%. В 1-м полугодии текущего года из Топ-20 компаний по объемам сборов на рынке страхования имущества физических лиц (кроме каско и карго) только у одной выплаты достигли 40%. У бесспорного лидера рынка — системы «Росгосстрах», чьи сборы почти в 10 раз превышают сборы ближайшего конкурента, уровень выплат равняется 18,9%. По причине сравнительно небольшой величины средней премии проблема демпинга, охватившая другие сегменты страхования, почти не оказывает влияния на этот сегмент. Основная конкуренции здесь, на радость гражданам, идет по линии сервиса. Главные тенденции — упрощение процедур заключения договоров страхования и урегулирования убытков, интернет-продажи, появление коробочных продуктов и уплата взносов в рассрочку.

Одним из уроков, вынесенных страховщиками из кризиса, должно стать большее внимание к рассматриваемому сегменту страхования. Наличие в портфеле страховщика значительной доли страхования имущества физлиц (кроме каско и карго) может служить «подушкой безопасности», поддерживающей общую убыточность на приемлемом уровне. В отличие,заметим, от высокой доли автострахования в портфеле, которая в условиях кризиса выполняет роль камня на шее компании. Единственное, с чем страховщикам следует быть осторожнее, так это с увеличившейся (как, впрочем, и в остальных сегментах страхования) долей мошенничества на рынке. По некоторым данным, после начала кризиса уровень мошенничества на рынке страхования имущества физических лиц возрос вдвое. Страховщики вынуждены увеличивать расходы на службу безопасности.

Топ-10 рынка страхования имущества физических лиц (кроме каско и карго) в 1-м полугодии 2009 г.

Список основных приемов мошенников