В случае ДТП пострадавшие обращаются за возмещением ущерба в страховую компанию, застраховавшую автогражданскую ответственность виновника ДТП. А как быть, если на момент ДТП у страховой компании отозвана лицензия или компания признана банкротом? Тогда потерпевшему в ДТП придется обратиться в профессиональное объединение автостраховщиков (Российский союз автостраховщиков), чтобы получить страховое возмещение за причиненный в ДТП ущерб жизни, здоровью или имуществу. Правда, в компенсационных выплатах за причиненный вред имуществу будет отказано, если ДТП произошло после даты признания страховой компании банкротом.
Позиция РСА
Российский союз автостраховщиков (далее — РСА) практически «под копирку» рассылает потерпевшим в ДТП, желающим получить из фонда страхования РСА возмещение стоимости причиненного ущерба имуществу, извещения об отказе в выплате.
Как показывает практика, РСА выплачивает компенсации в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших, а также имуществу, если ДТП (страховой случай) произошло до вынесения судом решения о признании должника банкротом. Если страховой случай произошел после объявления страховой компании банкротом, компенсацию можно получить только в счет возмещения вреда жизни и здоровью.
Ссылаясь на п. 1 ст. 185 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», представители РСА обосновывают такой подход тем, что договор страхования с даты признания страховщика банкротом перестает действовать. Поскольку нет договора, возмещению подлежит только ущерб, причиненный жизни и здоровью. На это указано в подп. «г» п. 1 ст. 18 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО). Отсутствие договора страхования признается случаем, когда обязательно выплачивается компенсация, но только в счет причиненного вреда жизни и здоровью.
В пункте 2 названной статьи, где перечислены случаи выплаты компенсации при причинении вреда имуществу, не поименован такой случай, как отсутствие договора страхования.
РСА считает, что в случае причинения вреда имуществу следует обращаться в суд с иском непосредственно к причинителю ущерба (виновнику дорожно-транспортного происшествия).
Буква закона
Пункт 1 ст. 185 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»
В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика и по которым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются.
Есть выход
Все ли так категорично и однозначно, как утверждают представители РСА? Обратимся к нормам Закона об ОСАГО. Под компенсационными выплатами согласно абз. 12 ст. 1 понимаются платежи, которые осуществляются в соответствии с Законом об ОСАГО в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена. Они выплачиваются по требованию потерпевших профессиональным объединением страховщиков (п. 1 ст. 19 Закона об ОСАГО), которым является РСА. Обязанность по выплате предусмотрена также в ст. 27 упомянутого закона.
Буква закона
Пункт 2 ст. 27 Закона об ОСАГО
Требования потерпевших о компенсационных выплатах, предусмотренных подп. «а» и «б» п. 1 и п. 2 ст. 18 Закона об ОСАГО, удовлетворяются профессиональным объединением за счет средств, направленных членами профессионального объединения из резервов гарантий (п. 3 ст. 22 Закона об ОСАГО), а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования, предусмотренного п. 2 ст. 20 Закона об ОСАГО.
Перечень случаев, при наступлении которых потерпевший вправе претендовать на возмещение ущерба, причиненного имуществу, обратившись в РСА, содержится в ст. 18 Закона об ОСАГО. Это, в частности, применение к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом (подп. «а» п. 2), и отзыв у него лицензии на осуществление страховой деятельности (подп. «б» п. 2). Перечень исчерпывающий, без «и» или «либо». Ссылок о необходимости применения норм Закона о банкротстве законодатель также не дал.
И это согласуется с вышеприведенным понятием компенсационных выплат, на которые потерпевший вправе претендовать, «если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена», а также с основными принципами обязательного страхования, изложенными в ст. 3 Закона об ОСАГО.
Напомним, что основным принципом является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, предусмотренных Законом об ОСАГО. Пределы установлены в ст. 7 Закона об ОСАГО.
Буква закона
Статья 7 Закона об ОСАГО
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного:
а) жизни или здоровью каждого потерпевшего — не более 160 000 руб.;
б) имуществу нескольких потерпевших — не более 160 000 руб.;
в) имуществу одного потерпевшего — не более 120 000 руб.
Следует также отметить назначение и источник формирования резерва гарантий для финансового обеспечения компенсационных выплат. Он формируется согласно ст. 22 Закона об ОСАГО страховыми компаниями, которые перечисляют в него немалые средства, а назначением является возмещение сумм при наступлении событий, указанных в ст. 18 Закона об ОСАГО.
В результате в противоречие вступили формальный подход к применению норм Закона об ОСАГО, Закона о банкротстве, социальная направленность Закона об ОСАГО и предназначение компенсационных выплат.
Судебная практика на уровне Верховного суда РФ еще не сложилась, но нижестоящие суды, к счастью страхователей-потерпевших, встают на их сторону, обязывая РСА выплачивать компенсации за причиненный имуществу ущерб.
О том, что профессиональное объединение страховщиков следует вовлекать в судебный процесс по спорам о взыскании компенсационных выплат в качестве ответчика или соответчика, высказался Верховный суд РФ в середине прошлого года.
Обратимся к разъяснениям Верховного суда РФ, данным в Обзоре законодательства и судебной практики за первый квартал 2009 г. (утвержден постановлением Президиума ВС РФ от 03.06.2009). Ответчиком (соответчиком) по делам по искам о взыскании компенсационных выплат на основании Закона об ОСАГО должен выступать РСА. ВС РФ обосновал свою позицию, сославшись на ст. 18, 19 и 20 Закона об ОСАГО, а также на подп. 3 п. 2.2 устава РСА (утвержден учредительным собранием от 08.08.2002). Согласно уставу осуществление компенсационных выплат потерпевшим в соответствии с требованиями Закона об ОСАГО, а также реализация прав требования, предусмотренных ст. 20 указанного закона, является основным предметом деятельности РСА.
Временные рамки процесса банкротства не интересовали ВС РФ. Не имеет значения, когда произошел страховой случай — до признания страховой компании банкротом или после. Важен сам факт отзыва лицензии или признания страховщика банкротом.
Таким образом, по нашему мнению, имеются все основания требовать от профессионального объединения страховщиков, в частности от РСА, выплаты компенсаций за причиненный ущерб имуществу в сумме, не превышающей пределы страховых сумм, установленных в ст. 7 Закона об ОСАГО.
Наши рекомендации
Потерпевшему не следует отчаиваться и, получив отказ РСА в выплате компенсационных выплат, нужно обращаться в суд с иском о взыскании ущерба.
В качестве ответчика будет выступать виновник ДТП и РСА. В иске надо просить суд взыскать сумму ущерба с надлежащего ответчика (с РСА), ведь виновник аварии сделал все от него зависящее — купил полис ОСАГО, как это предусмотрено законодательством.
Справочно
Адрес РСА: 115093, г. Москва,
ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3,
тел. (495) 771-69-44.
Адреса представительств РСА представлены на сайте: http://www.autoins.ru/ru/about_rsa/members/