В статье «Ссудные деньги можно вернуть» («ЭЖ», 2009, № 50) говорилось о возможности вернуть плату за открытие ссудного счета. А можно ли вернуть плату за открытие аккредитивного счета, а также комиссию за услуги по выдаче кредита?
Е.В. Ярославская, г. Ульяновск
К сожалению, не указаны условия, при которых был открыт аккредитивный счет. Полагаем, что речь идет об аккредитивном счете, открываемом в рамках ипотечного кредитования. Это один из способов оплаты приобретаемой недвижимости с использованием кредитных средств.
В таком случае банк-кредитор открывает два счета: для продавца «до востребования» и для покупателя «аккредитивный счет».
Последний счет открывается покупателю, который расплачивается за приобретаемую недвижимость с помощью кредитных средств. Счет открывается по поручению покупателя недвижимости в соответствии со ст. 867 ГК РФ. Он позволяет использовать такую форму безналичных платежей, как расчет по аккредитиву.
Справочно
Статья 867 ГК РФ
При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств.
Аккредитив по сути является банковской ячейкой, только в безналичном виде. Покупатель открывает аккредитивный счет, кладет на него сумму первоначального взноса, а после подписания кредитного договора на этот счет зачисляются кредитные средства. При предъявлении продавцом зарегистрированного договора купли-продажи покупатель дает банку поручение перевести со своего расчетного счета на счет продавца денежную сумму, равную стоимости недвижимости.
К сведению
Порядок осуществления расчетов по аккредитиву регулируется Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ 03.10.2002 № 2-П, и Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ 01.04.2003 № 222-П.
Аккредитивный счет предназначен, во-первых, для внесения покупателем из собственных средств первоначальной суммы по кредитному договору, во-вторых, для возврата банку через этот счет оставшейся суммы кредита и процентов за пользование им.
Аккредитивный счет открывается не для выполнения банком своих обязанностей, как в случае со ссудным счетом, а для выполнения самим покупателем собственных обязательств по ипотечному договору. Следует также отметить, что аккредитивный счет предусмотрен законодательством (ст. 867 ГК РФ). Поэтому применить рассуждения, изложенные в Определении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09, и признать расходы на ведение аккредитивного счета незаконными нельзя.
Иначе обстоят дела с комиссией банка за услуги по выдаче кредита.
Выдача кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.98 № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика — физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).
Значит, включение в договор кредитования с потребителями (физическими лицами) условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита ущемляет установленные законом права потребителя.
Приведенная позиция согласуется с судебной практикой.
Например, ФАС Восточно-Сибирского округа в постановлении от 26.05.2009 № А78-119/09-Ф02-2268/09 удовлетворил заявление Роспотребнадзора и признал банк, включивший в кредитный договор условие о взимании комиссии за выдачу кредита, нарушителем прав потребителей. Аналогичное решение принято ФАС Уральского округа в постановлении от 09.12.2009 № Ф09-9913/09-С1.