ЦБ РФ снизит проценты по депозитам юридических лиц

Руководству Центрального банка РФ стало известно, что, стремясь привлечь новых клиентов, небольшие кредитные организации завышают процентные ставки по депозитам юридических лиц. В настоящий момент регулятор проверяет полученную информацию. Если выяснится, что явление носит массовый характер, будет назначен регулярный мониторинг деятельности банков по аналогии с работой, проводимой в отношении депозитов физических лиц. Участники рынка сомневаются в целесообразности такой проверки, отмечая, что реализовать планы ЦБ РФ помешает непрозрачность рынка банковских вкладов юридических лиц.

«Завышенные ставки по депозитам для корпоративных клиентов — проблема для определенного числа банков. Она новая. Мы изучаем ситуацию», — сообщил в четверг, 11 февраля, директор Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексей Симановский. По данным информационного портала Banki.ru на 13 февраля, самые большие процентные ставки по депозитам компаний в рублях сейчас предлагают банки «Холдинг-кредит» и «Транспортный» (17,5%). Высокие ставки также у банков «Кредит-Москва» и БТА-банка (17%).

Как видно, проценты по депозитам компаний у этих банков более чем на 6% превышают максимальный уровень ставки по вкладам физических лиц, рассчитанный ЦБ РФ. Это противоречит сложившейся практике: ставки по депозитам компаний всегда были ниже процентов по вкладам граждан, поскольку для физических лиц, вклады которых застрахованы, размер процентной ставки является важным критерием при выборе банка. Новая тенденция объясняется следующим. Банкиры пытаются найти новых клиентов и поднимают уровень процентных ставок по депозитам компаний, рассчитывая, что юридические лица серьезнее подходят к вопросу размещения денежных средств, а следовательно, риски кредитных организаций на этом рынке меньше.

«Чтобы деятельность банков была экономически обоснованной, нужно, чтобы их основная функция (финансового посредничества) приносила прибыль, — объяснил „ЭЖ“ обеспокоенность Банка России Анатолий Аксаков, президент ассоциации региональных банков „Россия“. — Это означает, что ставки, по которым привлекаются ресурсы, в том числе депозиты юридических лиц, должны быть ниже ставок по размещаемым средствам, скажем кредитам. Впрочем, возможности банков по размещению средств не ограничиваются кредитованием. Они могут работать на фондовом, сырьевом и валютном рынках. Вопрос в балансе. И если он нарушен, угроза стабильности кредитной организации действительно существует».

А. Симановский пообещал: если в ходе проверки ЦБ РФ выяснится, что завышение процентной ставки по депозитам компаний носит массовый характер, регулятор начнет постоянный мониторинг ситуации по аналогии с работой, проводимой для снижения процентных ставок по вкладам физических лиц.

Напомним, что мониторинг интернет-сайтов десяти кредитных организаций, лидирующих по объему вкладов физических лиц, Департамент банковского регулирования и надзора Банка России начал проводить в июле 2009 г., когда усредненная максимальная ставка находилась на уровне 14,85%. Тогда было решено регулярно фиксировать данные с сайтов Сбербанка России, ВТБ24, Банка Москвы, Райффайзенбанка, Газпромбанка, Росбанка, Альфа-банка, «Уралсиба», МДМ-банка, Промсвязьбанка.

Собранную информацию Банк России использует для определения размера рыночной процентной ставки по вкладам физических лиц. По указанию ЦБ РФ территориальные учреждения Банка России могут направлять кредитным организациям, предлагающим по вкладам физических лиц уровень ставок, существенно превышающий рыночный, письменные рекомендации по снижению величины процентной ставки, указывая на возникновение реальной угрозы устойчивости банка и интересам его вкладчиков. С 1 ноября 2009 г. максимально допустимое отклонение от среднерыночной процентной ставки по вкладам составляет 1,5 п.п.

Несогласие с методикой расчета размера рыночной процентной ставки по вкладам физических лиц выражал президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян, направивший 17 декабря 2009 г. письмо председателю ЦБ РФ Сергею Игнатьеву с просьбой решить вопрос о пересмотре порядка определения данного показателя. По мнению главы отраслевого объединения, подход, используемый регулятором, ставит кредитные организации в неравные конкурентные условия, поскольку крупнейшие банки могут получать дешевые кредиты от Внешэкономбанка и Банка России, а остальные вынуждены привлекать финансовые ресурсы по более высокой цене. Кроме того, показатель рыночной процентной ставки не учитывает специфики региональных банков, так как крупнейшие банки расположены в Москве.

Еще один довод представителей профессионального сообщества: в соответствии со сложившейся банковской практикой при ставке по вкладам ниже значения ставки рефинансирования плюс 5% годовых, что в данный момент составляет 13,75%, вклады перестают быть привлекательными для населения как объект накопления.

По результатам мониторинга ЦБ РФ десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, максимальная процентная ставка (по вкладам в российских рублях) в первой декаде февраля составила 11,37%. За последний месяц ставки снизились на 1,6 п.п., за семь месяцев с начала мониторинга — почти на 3,5 п.п. В феврале о новом снижении ставок по вкладам объявили ВТБ24, Альфа-банк и Райффайзенбанк. По словам банкиров, низкие процентные ставки по депозитам приводят к тому, что физические лица предпочитают инвестировать свои сбережения в иностранную валюту или хранят денежные средства дома, что не способствует расширению кредитования.

Пока вносить изменения в систему определения рыночной процентной ставки по вкладам физических лиц Банк России не собирается. По словам С. Игнатьева, призывающего кредитные организации отказаться от больших процентов по депозитам, сокращение процентной маржи — единственный сохраняющийся риск банковского сектора.

Эксперты сомневаются в целесообразности проверок банков на предмет завышения процентных ставок по депозитам юридических лиц, затеянных регулятором. «Каждая проверка требует человеческих и временных затрат не только со стороны Центрального банка, но и со стороны кредитной организации, в которой она проводится. Поэтому, прежде чем вводить еще одну инспекцию, нужно тщательно взвесить серьезность проблемы, которую можно решить таким образом», — считает А. Аксаков. По словам эксперта, сейчас банки принимают много различных инспекций. Разговор о необходимости снизить их количество неоднократно поднимался, в том числе на традиционной встрече представителей Банка России с руководителями кредитных организаций в подмосковном ОПК «Бор» 4—5 февраля.

Алексей Андреев, директор департамента корпоративных продуктов Бинбанка, уверен, что проверка необходима для выявления проблемных банков и новых проблем у устойчивых кредитных организаций из-за инициативы ЦБ РФ не появится: «К оттоку клиентов действия Банка России скорее всего не приведут, поскольку требования будут одинаковы для всех банков». При этом представитель Бинбанка подчеркнул, что обслуживающую кредитную организацию клиент выбирает не только путем анализа ставок, действующих по депозитам. На принятие решения влияет целый комплекс параметров — от рейтингов банка, развитости его филиальной сети до продуктовой линейки и качества обслуживания клиентов.

По мнению А. Аксакова, чтобы воплотить идею, Центробанку придется инициировать изменения в законодательство. Дело в том, что договоры с крупными клиентами банки заключают индивидуально. Узнать, какие в договорах предусмотрены ставки, ЦБ РФ сейчас не может, так как их условия разглашению не подлежат. «Так что потребуются определенные изменения в нормативной и, возможно, законодательной базе», — подытожил эксперт.

А. Андреев считает, что при проверке ЦБ РФ будет использовать отчетность о средневзвешенных ставках по привлекаемым ресурсам, формируемую согласно Указанию ЦБ РФ № 2332-У.