Минфин подготовил законопроект, создающий правовую базу для особого вида деятельности в области микрофинансирования и определяющий статус организаций, действующих в этой сфере. Документ, одобренный Правительством РФ, вносится в Госдуму.
Речь идет о проекте федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — проект), подготовленном в соответствии с Программой антикризисных мер, утвержденной 19 июня 2009 г. Председателем Правительства РФ, и решением, принятым 3 июля 2009 г. на заседании правительственной комиссии по развитию малого и среднего предпринимательства. Разработчики законопроекта отмечают, что необходимость правового регулирования микрофинансирования некредитными организациями объясняется увеличением объема их деятельности в масштабах общего финансового рынка.
Российский микрофинансовый сектор реально существует. Поэтому принятие закона станет классическим примером следования законодателя положительной практике.
Панацея от бедности
Основоположником системы микрофинансирования считается бангладешец Мухаммад Юнус, профессор экономики и лауреат Нобелевской премии. Главной составляющей этой системы является микрокредитование, при котором под низкий процент без залога выдаются небольшие кредиты для развития малого бизнеса. Общаясь с бедняками, будущий лауреат был поражен, как мало нужно этим людям, чтобы поправить свои дела. Но беда в том, что им неоткуда было взять столь ничтожные суммы. И тогда он дал взаймы по 27 долл. нескольким ремесленникам. А в 1976 г. им был основан Grameen Bank, специализирующийся на микрокредитовании.
В настоящее время микрофинансирование при поддержке ООН и благотворительных организаций распространилось по всему миру. В 2002 г. был создан Российский микрофинансовый центр (РМЦ), ставящий своей целью представлять интересы всего микрофинансового сообщества.
По данным Минфина России, на 1 января 2008 г. рынок микрофинансовых услуг в России в части предоставления займов оценивался на уровне 25—27 млрд руб., из которых 54% — займы, выдаваемые на развитие бизнеса, а 35% — займы на потребительские нужды. Причем 80% займов выданы со сроком погашения до одного года. По оценке РМЦ, в течение последних шести лет количество потребителей микрофинансовых услуг увеличилось более чем в пять раз. Число заемщиков в этом секторе составляет 400 000. Средний размер микрозайма в небанковском секторе — около 60 000 руб. при уровне просрочки около 3%.
Особый вид деятельности
Прежде всего выясним, кто именно сможет заниматься микрофинансированием. Согласно ст. 2 проекта микрозаем — это заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей 1 млн руб. В этой же статье определено, что микрофинансовой организацией признается юридическое лицо, зарегистрированное в форме:
— фонда;
— автономной некоммерческой организации;
— учреждения (за исключением бюджетных учреждений);
— некоммерческого партнерства;
— хозяйственного общества или товарищества.
Перечисленные юридические лица должны быть внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в установленном порядке.
Из названной статьи также следует, что микрофинансовой деятельностью (микрофинансированием) признается деятельность юридических лиц по предоставлению микрозаймов, имеющих статус микрофинансовой организации, а также юрлиц, имеющих право на ее осуществление в соответствии со ст. 3 проекта. В данной статье установлено, что планируемый федеральный закон не распространяется на кредитные организации, жилищные накопительные кооперативы, профессиональных участников рынка ценных бумаг, инвестиционные фонды, управляющие компании, не являющиеся профессиональными участниками рынка ценных бумаг, негосударственные пенсионные фонды.
Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица ведут микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность таких юридических лиц.
Попытаемся «расшифровать» столь громоздкую конструкцию. Видимо, микрофинансированием (то есть предоставлением займов в сумме до 1 млн руб.) могут заниматься все юрлица, которым это не запрещено законодательством. Только юридические лица, поименованные в ст. 2 проекта, вправе осуществлять микрофинансовую деятельность в соответствии с планируемым федеральным законом, а иные организации — согласно законодательству, которое регулирует их деятельность.
Гражданский кодекс РФ и сейчас не запрещает юридическим лицам, не относящимся к кредитным организациям, выдавать займы, в том числе в сумме до 1 млн руб. Именно это обстоятельство позволяло в России полулегально вести деятельность, условно именуемую микрофинансированием.
Специфика микрофинансовых организаций
В статье 12 проекта приведен перечень ограничений, касающихся деятельности микрофинансовых организаций. Они не вправе привлекать денежные средства физических лиц. Это ограничение не распространяется на привлечение средств таких лиц, признаваемых учредителями (членами, участниками, акционерами) данных организаций или предоставляющих денежные средства по договору займа в сумме 1,5 млн руб. или более. Указанные организации не могут выступать поручителями по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров), а также иными способами обеспечивать исполнение обязательств названными лицами. Организации из сферы микрофинансирования не вправе осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. Общая сумма обязательств одного заемщика не должна превышать 1 млн руб.
Цели ограничений очевидны: защитить интересы заемщиков и не позволить микрофинансовой организации стать фактически кредитным учреждением.
Статьей 5 проекта предусмотрено ограничение в отношении доходов некоммерческих организаций. В учредительных документах НКО должно быть сказано, что их доходы, полученные от микрофинансовой деятельности, направляются на осуществление указанной деятельности либо на иные социальные, благотворительные, культурные, образовательные или научные цели (кроме бюджетных учреждений).
Прогнозы
Одобренный Правительством РФ законопроект эксперты оценивают положительно. Ожидается, что после его принятия темпы роста микрофинансирования возрастут, это поддержит малый бизнес и приведет к созданию новых рабочих мест. Есть ли основания для таких прогнозов?
Мы привели показатели по микрофинансированию, представленные Минфином России и РМЦ. Но они не уточнили, по каким критериям займы и кредиты отнесены к микрофинансированию. Если только по критерию малых сумм, вряд ли стоит говорить о развитии в РФ микрофинансирования в общепринятом понимании, отличительная черта которого — низкий процент. Тогда приведенные показатели свидетельствуют лишь об увеличении спроса на небольшие займы и появлении новых некредитных организаций, зарабатывающих на предоставлении займов.
Еще одна деталь: проект не ограничивает процентную ставку. Министр финансов Алексей Кудрин считает, что рынок поставит все на свои места.
На наш взгляд, микрофинансирование вряд ли можно считать чисто рыночным инструментом. Конечно, эта деятельность должна приносить прибыль, но ее главная цель — финансирование специфических субъектов на приемлемых для них условиях. Поэтому стоит включить в проект положение об ограничении процентной ставки, а также обсудить возможность предоставления микрофинансовым организациям льгот, стимулирующих деятельность.