На честность надейся...

Вступивший в силу 1 июня 2005 года Закон «О бюро кредитных историй» узаконил формирование института кредитных историй в России. Без сомнения, год — срок недостаточно большой, чтобы говорить о революционных преобразованиях, но, несмотря на жесткую конкуренцию среди появившихся бюро, тенденция на централизацию баз данных прослеживается довольно четко.

Банки объективно стремятся максимально уменьшить свои риски, хотя информацией делятся не всегда охотно, а иногда отгораживаются от банковского сообщества, создавая свои, так называемые карманные бюро.

Впрочем, эксперты в большей части скептически относятся к их появлению. У каждого банка и так есть своя база данных на недобросовестных заемщиков. Создавать свое бюро, затрачивая немалые деньги на получение всех разрешительных документов, уже обладая информацией, бессмысленно. Вряд ли мошенник во второй раз рискнет прийти в тот же самый банк. А вот в другой придет безбоязненно...

Если здравый смысл не победит желание банкиров организовывать собственное БКИ, то централизация баз данных о заемщиках затянется еще не на один год. А это значит, что благие намерения о снижении процентной ставки по кредитам для потенциальных заемщиков могут отодвинуться на неопределенное время. Сейчас банки, кредитующие население, держат ставки на высоком уровне в том числе потому, что в цену кредита закладывается риск невозврата.
Сама идея создания кредитных бюро в России (а точнее, заимствование этого зарубежного опыта) понятна — упростить для банков доступ к информации, чтобы принимать решение о выдаче кредита было и легче, и быстрее. В России, по неофициальным данным, создано более 50 БКИ, но пока только 17 из них прошли регистрацию в ФСФР (по состоянию на 15.06.2006). Активно создают подобные органы и регионы. Так, большинство питерских банков вошли в Северо-Западное бюро кредитных историй, есть свое бюро в Татарстане, Башкортостане…

Недавно Сбербанк России, на долю которого приходится 54,6% всех потребительских кредитов в России, несмотря на наличие собственного кредитного бюро, поделился данными своих «черных списков» с одним из крупнейших сегодня на этом рынке — Национальным бюро кредитных историй, работающим под эгидой Ассоциации российских банков.

Это значит, что информация о недобросовестных сбербанковских заемщиках стала доступна для более половины российских банков, работающих на рынке потребительского кредитования, так как сейчас у НБКИ подписаны договоры с 518 банками. Существует государственный Центральный каталог кредитных историй, который подчинен Центробанку России. Там хранятся только титульные их части: фамилия и имя должника, его паспортные данные, а также сведения о том, в каком кредитном бюро хранится досье в полном виде. Там уже есть сведения о миллионе заемщиков, и кредитные бюро постоянно пополняют информацию. К примеру, то же НБКИ, по словам его генерального директора Александра Викулина, собирается каждый месяц добавлять туда не менее чем по миллиону кредитных историй.
Кредитная история состоит из трех частей. Первая — имя, паспортные данные, ИНН и номер социального страхования. Вторая, основная часть — кредитные данные. (Как погашали кредит, какую сумму брали, не допускали ли просрочек.) Третья часть — закрытая: в каком банке брали кредиты. Эта часть доступна только самому потребителю и банку.

Проверить свою историю и убедиться, что все в ней правильно, можно один раз в год бесплатно. А за плату — сколько угодно. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй. Вероятно, скоро эта услуга БКИ станет пользоваться спросом: уже в мае правительство может внести в парламент проект закона «О потребительском кредитовании», который должен упростить и сделать понятными условия, на которых банк дает взаймы. Это может вызвать рост объемов потребительского кредитования и соответственно интерес добропорядочных клиентов — настоящих и потенциальных — к формированию собственной кредитной истории.

Мнение

Бюро кредитных историй, прошедшие регистрацию в ФСФР РФ