Сейчас средний банковский процент по ипотеке составляет 10—14,5% годовых в валюте. Несмотря на отмечаемое экспертами оживление, рынок ипотечного кредитования еще нестабилен. Агентство по ипотечному жилищному страхованию пыталось улучшить эту ситуацию, но получилось не так, как хотелось.
Чуть больше трех месяцев продержалось на рынке зарегистрированное 28 января 2010 г. ОАО «Страховая компания АИЖК» (СК АИЖК), «дочка» государственного Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). В пятницу, 23 апреля 2010 г., Госдума приняла обращение к правительству с требованием ликвидировать эту компанию, а вложенные в ее уставный капитал деньги в размере 1,5 млрд руб. вернуть в бюджет.
Уставный капитал СК АИЖК составляет 1,5005 млрд руб., разделенных на 1 500 550 обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1000 руб. каждая. 1 500 000 таких акций принадлежит СК АИЖК, 500 — Ассоциации российских банков и 50 — некоммерческому партнерству «Национальная страховая гильдия».
Леонид Векшин, замглавы АИЖК и по совместительству директор СК АИЖК, отмечает, что деньги в уставный фонд новой страховой компании пошли не напрямую из бюджета, а взяты из прибыли материнской компании. 1,5 млрд руб. — часть процентов, полученных АИЖК от размещения на банковских депозитах выданных агентству в 2009 г. бюджетных 58 млрд руб.
СК АИЖК была создана для того, чтобы страховать ипотечных заемщиков от риска дефолта. Обычно при взятии ипотечного кредита банк настаивает на покупке заемщиком полисов имущественного страхования, личного и титульного страхования. Страхование от дефолта (потери работы, резкого снижения доходов и т.п.) в России не практиковалось. Однако подобное страхование существует в других странах, где варьируется от полного покрытия всей суммы кредита до наиболее принятых 15—30%. СК АИЖК намеревалась остановиться на 20%. Предполагалось, что такая страховка уменьшит риски для банков и, следовательно, сделает возможным снижение ипотечной ставки и первоначального взноса (с 30 до 10%).
Непосредственным поводом для подобного решения был вставший в 2009 г. из-за кризиса рынок ипотеки и связанный с ним строительный рынок. За 2009 г. было выдано в 4,2 раза меньше ипотечных кредитов, чем годом ранее. Газеты наводнили печальные рассказы о судьбах заемщиков, потерявших работу и не способных далее выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. По данным ЦБ РФ, к моменту создания СК АИЖК сумма просроченных долгов по ипотечным кредитам в стране превысила 31 млрд руб. В базовом бизнес-плане СК АИЖК предполагалось, что к концу 2010 г. количество застрахованных ипотечных кредитов достигнет 12 000.
Между тем на страховой деятельности СК АИЖК вскоре после ее создания был поставлен крест. Компании запретили заниматься прямым ипотечным страхованием, чтобы не создавать в ее лице монополиста. Как отметили участники рынка, если окологосударственный монстр начнет заниматься прямым ипотечным страхованием, другим компаниям будет сложно пробиться на этот потенциально перспективный рынок. Таким образом, СК АИЖК превратилась в специализированного перестраховщика, работающего на рынке ипотечных кредитов. После этого противники СК АИЖК заявили, что существование компании тем более бессмысленно, поскольку перестраховывать нечего: прямые страховщики в настоящее время избегают страховать риск дефолта заемщика по ипотеке.
Владислав Резник, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку и один из наиболее активных противников новой страховой компании, считает, что создание при государственной структуре страховой «дочки» в принципе порочная идея, нацеленная на получение теплого местечка для чиновников. Кроме того, депутат говорит о непрозрачности новой структуры. В Комитете по финансовому рынку считают, что заявленная в качестве соучредителя Национальная страховая гильдия не может представлять национальный страховой рынок, ведь она объединяет только 35 не самых крупных страховщиков (общая доля рынка — 4%). Хотя в Госдуме признают, что СК АИЖК была создана без нарушений закона.
Нужна ли рынку ипотечного страхования господдержка и в каком виде он должен ее получать? Представители страховых компаний, опрошенные «ЭЖ», сообщили, что помощь государства в перестраховании пошла бы рынку ипотечного страхования на пользу. Сейчас эти риски передать в перестрахование некому. А то, что прямого страхования от дефолта заемщиков практически не существует, не означает, что оно не появится в скором времени.
В 2010 г. правительство запускает альтернативную программу по стимулированию ипотечного рынка, не связанную со страхованием. Государственный ВЭБ получил более 200 млрд руб. на выкуп ипотечных ценных бумаг у банков, которые будут кредитовать население по ставкам не выше 11%. Для этой программы признаны подходящими кредиты с первоначальным взносом 20%. Однако эксперты отмечают, что действительно низкими могут считаться 5—6%. При нынешних процентах и ценах на квартиры в России ипотечные кредиты остаются уделом либо очень богатых, либо очень отважных людей. В этих условиях заемщику было бы полезно почувствовать рядом плечо страховщика, который возьмет на себя риски дефолта. Какую-то замену СК АИЖК (возможно, на уровне страхового пула) на рынке страхования все равно придется создавать.
Кстати
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин в интервью РБК-ТВ отметил, что на данный момент российские частные заемщики фактически лишены прав, и рекомендовал воздержаться от получения кредитов в российских банках: «Условия договоров невыгодны заемщику. Банки выбирают суд, в котором будет рассматриваться спор, не раскрывают клиентам в договоре на ранней стадии переговоров, сколько на самом деле будет стоить кредит, прописывают в договоре возможность изменения процентной ставки, несмотря на то, что это является незаконным. Именно поэтому мы советуем людям подождать, пока не появится законодательство, которое бы защищало интересы заемщиков».