Оспорить образовавшуюся задолженность ввиду несанкционированного списания денежных средств с банковской карты возможно, если такое списание произошло после обращения о блокировке карты.
При снятии наличных до блокировки карты стоит обратиться в полицию
Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета клиента, в том числе владельца кредитной карточки, осуществляется банком на основании его распоряжения. В силу требования п. 2 данной статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в случае, если это предусмотрено договором между банком и клиентом. А в пункте 3 ст. 847 ГК РФ указано, что договором банка с клиентом, в том числе с владельцем кредитной карточки, может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Пунктом 1.14 Положения предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей) (п. 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 19.08.2004 № 262-П).
Таким образом, в случае снятия денежных средств с банковской карты с использованием, например, ПИН-кода и чтением магнитной полосы либо кода CVV/CVC2 и номера карты ответственность за проведение подобной операции не может быть возложена на банк.
Центральный банк РФ в п. 11 письма от 02.10.2009 № 120-Т «О памятке „О мерах безопасного использования банковских карт“» указывает, что, если банковская карта была утрачена, необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию — эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации.
До момента обращения к кредитной организации — эмитенту банковской карты владелец карты несет риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с его банковского счета. Как правило, в договорах с кредитной организацией — эмитентом предусматривается, что денежные средства, списанные с банковского счета гражданина в результате несанкционированного использования его банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации — эмитента банковской карты, не возмещаются.
Следовательно, если денежные средства были списаны до обращения о блокировке кредитной карты при использовании ее данных и соответствующих кодов, такую операцию вряд ли удастся оспорить, что подтверждается судебными решениями (Апелляционное определение Московского городского суда от 12.05.2014 № 33-4437/14, Определение Московского городского суда от 18.03. 2014 № 4г-2382/14, апелляционные определения СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 13.02.2014 по делу № 33-2441/2014, СК по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) от 03.02.2014 по делу № 33-341/14).
В то же время действия третьих лиц, снявших денежные средства с чужой карты, могут квалифицироваться по ст. 158 Уголовного кодекса РФ как кража. Для привлечения виновных лиц к ответственности и последующего взыскания с них денежных средств необходимо обратиться с соответствующим заявлением в полицию (см., например, постановление Московского городского суда от 21.08.2013 № 10-7353/13).
За списание средств с карты после заявления о ее блокировке отвечает банк
Если денежные средства были списаны после обращения владельца карты в банк о блокировке карты, ситуация меняется, и здесь можно говорить об оказании банком услуги ненадлежащего качества.
На взаимоотношения банка и владельца кредитной карточки распространяются нормы Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в частности, требования п. 4 ст. 14 (подп. «д» п. 3 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17). Согласно этой норме банк как исполнитель несет ответственность за вред, причиненный владельцу кредитной карточки в связи с необеспечением защиты его имущественных прав.
Оспорить задолженность, возникшую после обращения о блокировке карты, и вернуть денежные средства можно, обратившись в банк с заявлением о возврате неправомерно списанных денежных средств. Такое обращение составляется в письменной форме в двух экземплярах, один из которых подается непосредственно в отделение банка, выдавшего карту. На втором экземпляре сотрудники банка должны поставить дату и время принятия такого заявления, а также данные принявшего заявление лица. Этот экземпляр остается у заявителя. В обращении необходимо указать все обстоятельства, известные об утере карты, дате и времени ее блокировки, необоснованно списанной с карты сумме, а также указать на требование о возврате этих денежных средств.
Кроме того, в случае необоснованного списания со счета клиента денежных средств, в том числе со счета его кредитной карточки, банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).
В случае отказа банка в удовлетворении требований необходимо обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании денежных средств.
Стоит учитывать, что в этом случае может потребоваться подтверждение обращения в банк о блокировке карты с указанием даты и времени такого обращения. Такое подтверждение может выражаться в фиксации звонка, присвоении ему номера, времени, даты и указании сути обращения, что, как правило, осуществляется банками. Если банк не предоставит такие данные добровольно, то заявитель вправе ходатайствовать об истребовании доказательств перед судом — в этом случае банк обязан будет предоставить информацию по соответствующему запросу суда (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).