Размер ставки по уже выданному кредиту, заемщиком по которому выступает организация или индивидуальный предприниматель, банк может изменить в одностороннем порядке при наличии в договоре такого условия и выполнения установленных для этого условий. Однако есть вероятность, что в ближайшем будущем ситуация изменится и такое право у банков отберут.
«Удорожание» кредита должно быть предусмотрено договором
В отличие от физических лиц, юридические лица и индивидуальные предприниматели не рассматриваются законодателями однозначно как слабая сторона гражданско-правовых отношений. Потому многие правила для них более жесткие, чем для граждан – ведь такие субъекты ведут предпринимательскую деятельность, принимая на себя риск последствий ее осуществления.
Это подход отражается и в регулировании условий кредитования для субъектов предпринимательской деятельности. По общему правилу изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Таким образом, сторона договора все же имеет право на одностороннее его изменение, если это предусмотрено законом или договором. Более конкретное правило закреплено в ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 "О банках и банковской деятельности": кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, выданным индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Исходя из приведенных правовых норм, можно сказать, что право банка повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке зависит от условий договора. Если такого права в соответствии с соглашением у банка нет, то и оснований пересмотреть процентную ставку у него нет. Сделать это можно только путем заключения двустороннего соглашения.
Однако с учетом того, что договор банковского кредита все же является договором присоединения, на условия которого заемщик соглашается (ст. 428 ГК РФ, п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», далее – информационное письмо № 147), не трудно догадаться, что, пользуясь этим дозволением, кредитные организации включают в договоры соответствующие условия о возможности пересмотра размера процентных ставок при определенных условиях.
Кстати, в конце декабря 2014 года в Госдуму поступил на рассмотрение депутатский законопроект № 684131-6 «О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"», которым предлагается исключить из закона положение о праве банка пересматривать ставки по кредитам, если такое право установлено договором. Возможность изменения условий о размере ставки в одностороннем порядке оставят только для случаев, когда право банка на такие изменения прямо закреплено в законе.
Повышение ставок не может быть произвольным
В то же время не стоит думать, что при наличии в договоре права банка пересматривать ставки по кредитам, он может пользоваться этим правом неограниченно. Во-первых, при реализации такого права кредитная организация должна действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности (п. 3 информационного письма № 147). А, во-вторых, банку придется доказать, что основания для увеличения ставок действительно имеются в наличии. Если же таких доказательств банк не представит, то у компании или предпринимателя, взявших кредит, есть все шансы в суде признать договор в части новых процентных ставок незаключенным (постановление Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33, Определение ВАС РФ от 05.03.2012 № ВАС-2041/12 по делу № А53-18875/2010).
Как известно, нынешний кризис – далеко не первый, коснувшийся сферы кредитования. Во время кризиса 2008-2009 годов банки также широко пользовались своим правом пересматривать ставки по кредитам, которое во многих случаях было связано с «изменением экономических условий в РФ в результате мирового финансового кризиса». И суды вставали на их сторону, подтверждая, что такие основания для пересмотра условий соглашения действительно имеются. В качестве доказательства экономического кризиса, например, расценивалось послание Президента Российской Федерации Федеральному Собранию от 05.11.2008 (Определение ВАС РФ от 23.07.2013 № ВАС-9091/13 по делу № А67-1996/2012 – в этом деле банк поднял ставку с 14,5 % до 19,5 % годовых).
Изменение ставки по кредиту в одностороннем порядке также часто привязывается к изменению ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России. Заметим, что ключевая ставка ЦБ РФ, которую в декабре увеличили до 17 % (Информация Банка России от 16.12.2014 "О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России"), и ставка рефинансирования – это разные вещи. И если изменять ставку по кредиту банк в соответствии с договором вправе при изменении ставки рефинансирования, то повышение ключевой ставки такого права кредитной организации не дает.
Чтобы успешно доказать в суде, что повышение ставок по кредиту в односторонне незаконно, заемщику не стоит подписывать двусторонних соглашений о соответствующих изменениях договора. В этом случае суд, скорее всего, воспримет действия по оспариванию новых ставок как злоупотребление правом, поскольку заемщик оспаривает условия, на которые сам же согласился (Определения ВАС РФ от 21.03.2013 № ВАС-2905/13 по делу № А53-21981/11, № ВАС-2889/13 по делу № А53-15024/11).
Заемщику, который возражает против повышения ставок в одностороннем порядке, потребуется доказать, что он заявлял банку о своем несогласии с изменением условий договора, и плюс к этому пояснить, в связи с какими обстоятельствами данная ставка не подлежит пересмотру (Определение ВАС РФ от 07.11.2012 № ВАС-14825/12 по делу № А53-4859/2011).
Если же все приведенные аргументы не сработают, то заемщик может попытаться оспорить условие кредитного договора о праве банка изменять ставки в одностороннем порядке на основании ст. 451 ГК РФ. Данная норма позволяет изменить или расторгнуть договор при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Но для этого необходимо, чтобы в договоре о кредите не было установлен специальных оговорок относительно применения указанного положения ГК РФ.