Центральный банк РФ разослал в кредитные и микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, а также в ломбарды информационное письмо, в котором указал кредиторам на недопустимость требования от заёмщиков досрочного погашения потребительского кредита или займа в случаях, не предусмотренных законодательством.
В связи с поступающими обращениями граждан по вопросам предъявления кредиторами требований о досрочном возврате суммы потребкредита (займа) ЦБ напоминает, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата потребительского займа в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами, а также в случаях, предусмотренных договором, когда законодательством предусмотрена возможность предоставления договором такого права кредитору.
Поведенческий надзор, который осуществляет Центробанк, позволил выявить, что некоторые кредиторы включают в договоры условия о праве требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа) в таких случаях, как, например, ухудшение финансового положения заёмщика или появление обстоятельств, свидетельствующих о таком ухудшении. Также отдельные финансовые организации считают уместным требовать досрочного погашения в случаях, когда их сотрудник, взявший кредит (заём), прекращает трудовые отношения с компанией. Изменение регистрации и других данных заёмщика, о которых он не сообщил кредитору, также иногда становится причиной требования досрочного возврата.
Банк России подчёркивает, что включение в договоры потребительского кредита (займа) не предусмотренных законодательством оснований для досрочного расторжения, а также предъявление требований по таким основаниям ущемляет права заёмщика.
Кроме того, Верховный Суд РФ придерживается позиции (Пункт 12 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»), что требование кредитора о досрочном возврате заёмных средств по договору потребительского кредита (займа) в случаях, не предусмотренных законодательством, не влечет юридических последствий, на которые оно было направлено.
Согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в случае:
-
неисполнения заёмщиком свыше 30 дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита, если договор не предусматривает, что при неисполнении данной обязанности кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту;
-
нарушения заёмщиком предусмотренной договором потребкредита обязанности целевого использования кредита, предоставленного с условием использования заёмщиком полученных средств на определённые цели;
-
нарушения заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) продолжительностью, предусмотренной Законом №353-ФЗ.