Банк России информирует, что мера направлена на ограничение роста закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов (займов).
В сообщении регулятора говорится, что он установил на I квартал 2023 г. для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам (займам).
Совет директоров Банка России при принятии решения исходил из следующего.
Необеспеченное потребительское кредитование растет устойчиво высокими темпами (в августе — октябре 2022 г. среднемесячный рост задолженности составил 0,9%) и остается приоритетным сегментом для банков из-за высокой маржинальности. Доля необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных заемщикам с ПДН более 80%, составила более 32% в III квартале 2022 г. (28% во II квартале 2022 г.). На высоком уровне остается доля потребительских кредитов на срок более пяти лет (15% в июле — сентябре 2022 г.). Доля займов МФО, выданных заемщикам с ПДН более 80%, во II квартале 2022 г. составила 41% (38% в I квартале).
В ЦБ считают, что дальнейший рост закредитованности граждан в условиях структурной перестройки экономики может создавать дополнительные макроэкономические риски. Проблемы граждан с обслуживанием кредитов и займов могут приводить к сокращению спроса в экономике, а потери банков в результате списания «плохих» кредитов — к снижению их возможности по кредитованию экономики.
Для ограничения рисков, связанных с увеличением долговой нагрузки граждан, Банк России установил на I квартал 2023 г. следующие значения макропруденциальных лимитов:
|
|
ПДН превышает 80% |
Срок возврата кредита превышает пять лет |
|
Банки (за исключением банков с базовой лицензией) |
25% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение I квартала 2023 г. |
10% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение I квартала 2023 г. |
|
25% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение I квартала 2023 г. |
10% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение I квартала 2023 г. |
|
|
Микрофинансовые организации |
35% от объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования в течение I квартала 2023 г. |
Неприменимо |
|
35% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение I квартала 2023 г. |
Неприменимо |
Макропруденциальные лимиты будут действовать в отношении потребительских кредитов (займов), которые с 1 января по 31 марта 2023 г. будут предоставлены и приобретены, а также в отношении потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования, лимит по которым будет установлен (увеличен) в указанный период.
Введение макропруденциальных лимитов сделает более сбалансированной структуру потребительского кредитования и микрофинансирования, но при этом не создаст дополнительных требований к капиталу банков и микрофинансовых организаций, считают эксперты регулятора.
Дифференцированные значения макропруденциальных лимитов для банков и МФО обусловлены различиями в риск-профилях заемщиков (клиенты МФО характеризуются относительно большим уровнем риска). Поскольку ограничения вводятся одновременно для банков и МФО, значимого перетока клиентов из банков в МФО не ожидается.
Регылятор считает, что для банков с базовой лицензией установление макропруденциальных лимитов пока нецелесообразно, так как их вклад в долговую нагрузку населения незначителен. Совокупный объем задолженности физических лиц по необеспеченным потребительским кредитам перед банками с базовой лицензией составляет 9 млрд руб. (0,1% портфеля необеспеченных потребительских кредитов банковского сектора). Кроме того, предельный размер капитала банков с базовой лицензией ограничен 1 млрд руб., поэтому возможность перетока в них клиентов из банков с универсальной лицензией невелика.
В ЦБ ожидают, что влияние принятых мер на банки будет неоднородным, так как банки отличаются по доле необеспеченных потребительских кредитов, предоставляемых заемщикам с высокой долговой нагрузкой и на длительные сроки. Ожидается, что в целом по банковскому сектору вводимое ограничение затронет не более 10% от объема предоставляемых необеспеченных потребительских кредитов.
Решение о значении макропруденциальных лимитов на II квартал 2023 г. будет принято Банком России в феврале 2023 г. с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования, говорится в его сообщении.