С июля 2014 г. предоставление потребительских кредитов должно осуществляться с учетом норм Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон). В этой статье мы расскажем о том, какие новшества привнес этот закон для заемщиков.
До 1 июля 2014 г. (момент вступления в силу Закона) отношения в сфере потребительского кредитования строились лишь на основании общих положений ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей», которые не учитывают специфику данного вида кредитования. Такое положение дел способствовало как злоупотреблениям со стороны банков, так и росту числа невозвращенных кредитов со стороны заемщиков. Закон призван навести порядок в этой сфере. Он применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным со 2 июля 2014 г. (п. 2 ст. 17 Закона). Отметим, что действие Закона на ипотечные кредиты не распространяется (п. 2 ст. 1 Закона).
Вся информация — до заключения договора
В сфере потребительского кредитования сложилась порочная практика, когда клиент (будущий заемщик) мог ознакомиться с условиями кредитного договора лишь в момент его заключения. Фактически получалось, что человек, не имея достаточного времени на изучение условий договора, брал кредит, руководствуясь лишь рекламной информацией, которая, как правило, не отражала реальной стоимости кредита.
Теперь такой практике положен конец. Законом установлен перечень обязательной информации, которая должна размещаться в местах приема заявлений о выдаче потребительского кредита (п. 4 ст. 5 Закона). В частности, она должна содержать:
■ данные о процентных ставках в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита;
■ диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита по его видам;
■ периодичность платежей заемщика и т.д.
Кроме того, по новым правилам клиент имеет пять рабочих дней на детальное ознакомление с текстом договора (п. 8 ст. 7 Закона).
Таким образом, заемщики еще до заключения договора потребительского кредита имеют возможность ознакомиться с условиями его предоставления, использования и возврата.
Ясность условий договора
Раньше все условия кредитного договора прописывались банком в одностороннем порядке. Зачастую они писались запутанным и непонятным обычным людям языком с указанием существенных условий договора мелким шрифтом, отсылками к другим нормативным документам банка, а информация о платежах указывалась в договоре разрозненно. Все это затрудняло определение заемщиком реальной стоимости кредита.
Теперь требования к договору прописаны в Законе. Им определено, что договор потребительского кредита состоит из двух частей: общих условий и индивидуальных условий (п. 2 ст. 5 Закона). Общие условия определяются кредитором в одностороннем порядке в целях их многократного применения (п. 3 ст. 5 Закона). Индивидуальные условия согласовываются с заемщиком. Перечень индивидуальных условий приведен в п. 9 ст. 5 Закона. К ним, в частности, относятся: сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору. Индивидуальные условия приводятся в договоре в таблице по форме, установленной указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У. И общие и индивидуальные условия договора должны соответствовать информации, которая была доведена до заемщика в соответствии с п. 4 ст. 5 Закона.
В договоре обязательно должна быть приведена полная стоимость кредита. Она размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия (п. 1 ст. 6 Закона). Установлено, что полная стоимость кредита не может более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории (п. 11 ст. 6 Закона). Эти значения должны ежеквартально определяться Банком России и размещаться на его официальном сайте в Интернете (п. 8 ст. 6 Закона, п. 3 указания Банка России от 29.04.2014 № 3249-У).
Таким образом, заемщик при заключении договора теперь точно знает полную стоимость кредита, а также какие суммы и когда ему нужно платить, и может реально оценить свои финансовые возможности по его погашению.
Платежи — ничего лишнего
Раньше банки нередко удерживали часть выданного кредита в счет обеспечения обязательств заемщика и включали в договор условия, обязывающие заемщиков пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Теперь на такие действия и условия наложен запрет (п. 7 и 13 ст. 5 Закона). Кредиторам также запрещено взимать с заемщика плату за исполнение обязанностей, возложенных на них нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах, и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (п. 19 ст. 5 Закона). В частности, запрещено взимать плату за рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита и оценку кредитоспособности заемщика (п. 3 ст. 7 Закона), за открытие банковского счета в рамках договора потребительского кредита и ведение операций по нему (п. 17 ст. 5 Закона).
Кроме того, установлено, что кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (п. 7 ст. 5 Закона). То есть заемщик избавлен от неожиданных платежей и удержаний.
Зачет платежей — в строго определенном порядке
Раньше, если суммы произведенного платежа оказывалось недостаточно для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поступившие денежные средства в первую очередь засчитывались в счет погашения издержек кредитора по получению исполнения, затем в уплату процентов, а в оставшейся части — в погашение основной суммы долга (ст. 319 ГК РФ).
Теперь порядок изменен. В первую очередь погашается задолженность по процентам, во вторую — по основному долгу, в третью — по уплате неустойки (пеней), в четвертую — по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, в пятую — по уплате суммы основного долга за текущий период платежей (п. 20 ст. 5 Закона). Иные виды задолженностей, в том числе по погашению издержек кредитора, погашаются в шестую очередь (информация Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ „О потребительском кредите (займе)“»).
Просрочка платежей
Раньше банки нередко требовали досрочного возврата кредита при любом нарушении срока очередного платежа. Теперь кредитор вправе требовать этого, только если просрочка составила более 60 календарных дней в течение последних 180 дней (п. 2 ст. 14 Закона).