В четверг, 1 октября, вступил в силу десять лет разрабатывавшийся закон о банкротстве физических лиц. На бумаге все гладко. Неизвестно, какой окажется правоприменительная практика.
Заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев приветствовал появление закона и прокомментировал его положения. «Действие закона распространяется на любые типы кредитов: потребительские, автокредиты, ипотечные, в том числе и на кредиты в валюте, — объяснил В. Поздышев. — Процедура может быть запущена кредитором при следующих условиях: обязательства гражданина превышают 500 000 руб., у него нет возможности их исполнить в установленный срок, а просрочка по выплате долга составляет не менее трех месяцев. Сам должник в таких условиях обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве в течение месяца с момента, когда он узнал, что не может погашать обязательства перед кредиторами на сумму не менее 500 000 руб. Должник имеет право подать такое заявление и в том случае, когда сумма задолженности менее 500 000 руб., но он понимает, что имеющихся средств или имущества недостаточно, чтобы расплатиться с кредиторами».
Реструктуризация задолженности гражданина рассматривается арбитражным судом. Процедура будет проводиться под наблюдением профессионального финансового управляющего, а суд может утвердить план реструктуризации задолженности сроком до трех лет. «Если реструктуризация успешно завершена, гражданин выходит из этой процедуры без каких-либо негативных последствий для себя и поражений в правах», — говорит В. Поздышев.
Если же финансовое оздоровление невозможно, то по решению суда может быть проведена процедура банкротства. Банкротство поможет гражданину избегать ситуаций, когда он остается должен кредиторам даже после продажи имущества, поскольку накапливается много штрафов и пеней. С момента вхождения гражданина в процедуру банкротства начисление штрафов и пеней на его задолженность приостанавливается. После банкротства гражданин освобождается от обязательств выплачивать остаток долга, каким бы он ни был. Ликвидация имущества идет шесть месяцев под наблюдением финансового управляющего.
По мнению В. Поздышева, закон о банкротстве физических лиц в отношении имущества граждан гораздо более упорядочен, поскольку продажа происходит в едином порядке — в отличие от действий судебных приставов, которые могут руководствоваться решениями нескольких судов.
По оценкам В. Поздышева, прибегнуть к процедуре банкротства смогут примерно 400 000—500 000 граждан. Однако некоторые банковские эксперты полагают, что число потенциальных банкротов выше на порядок.
Обанкротившийся гражданин три года не сможет участвовать в органах управления юридических лиц. В заграничные командировки ездить сможет.
Закон предусматривает и защиту кредитора: он имеет право оспорить продажу должником какого-либо имущества за год до того, как было подано заявление о банкротстве.
По данным 3350 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), с начала года количество граждан, формально подпадающих под условия закона, увеличилось в 1,5 раза — до 460 000 человек, сообщил гендиректор НБКИ Александр Викулин.
По оценкам Объединенного кредитного бюро (ОКБ), прибегнуть к процедуре банкротства смогут 580 000 россиян, или около 1,5% заемщиков с открытыми счетами, а еще около 6,5 млн заемщиков, которые не платят по кредитам более 90 дней, по их данным, смогут воспользоваться законом для облегчения финансового положения.
По мнению банковских аналитиков, пользоваться новым законом в первую очередь начнут банки, выдавшие кредиты юридическим лицам с поручительством физических лиц — как правило, владельцев этих юридических лиц.
ВТБ24 собирается в IV квартале подать на банкротство 10—20 заемщиков, сообщил зампред правления банка Анатолий Печатников. «В контур дел о банкротстве удастся вовлечь зарубежное имущество должников, чего сейчас в рамках исполнительного производства не получается», — радуется банкир.
Крупные розничные банки не так рады новому закону. По словам сотрудников кредитных служб крупнейших частных розничных банков, процедуру банкротства заемщика они рассматривают только как крайний случай: банки в большинстве ситуаций и при желании заемщика расплачиваться будут готовы пойти ему навстречу и провести реструктуризацию проблемной задолженности.
Еще одним важным препятствием для того, чтобы новый закон заработал, выглядит несформированная судебная практика по нему: сегодня, когда закон только вступил в силу, очень важно увидеть, какую позицию будут занимать суды по делам о банкротстве, считает директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.