Сможет ли держатель кредитной банковской карты расторгнуть договор банковского счета при условии имеющейся задолженности перед банком

Договор о выдаче и использовании кредитной банковской карты является смешанным. Он содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут. В связи с этим договор о выдаче и использовании кредитной банковской карты может содержать отклоняющееся от п. 1 ст. 859 ГК РФ условие о запрете на произвольное закрытие клиентом банковского счета при наличии непогашенного овердрафта по кредитной карте.

Суть дела

В декабре 2011 г. физическое лицо Р. (далее — клиент) и ПАО «Сбербанк России» (далее — банк) заключили договор о выдаче и использовании кредитной банковской карты с лимитом 20 000 руб. под 19% годовых на 12 месяцев. Во исполнение обязательств по договору банк открыл на имя клиента банковский счет в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.

В июле 2016 г. клиент обратился в банк с заявлением о закрытии банковского счета. Банк требование клиента не выполнил. Причиной послужил тот факт, что по состоянию на 31 мая 2016 г. задолженность клиента по кредиту составляла 52 000 руб. Банк исходил из того, что закрытие клиентом банковского счета невозможно при наличии непогашенного овердрафта по кредитной карте.

Позиция судов

Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования. На банк была возложена обязанность закрыть счет. Кроме того, с банка в пользу клиента была взыскана компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 250 руб.

Суд исходил из того, что право клиента на расторжение договора банковского счета предусмотрено нормами ГК РФ и Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей). При этом расторжение договора в части закрытия банковского счета не влияет на исполнение уже возникших кредитных обязательств.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами первой инстанции. При этом он указал на то, что банковский счет предполагает проведение различных операций по счету, что свидетельствует о его самостоятельной природе, не связанной с погашением кредита. В то же время в силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Позиция ВС РФ

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ отменила апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам областного суда и направила дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Судьи ВС РФ проанализировали условия договора и заключили, что вывод нижестоящих судов о возможности держателя кредитной банковской карты расторгнуть договор банковского счета при условии имеющейся задолженности перед банком является в данном случае ошибочным, руководствуясь следующий логикой.

Согласно п. 3.3 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», являющихся приложением № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (далее — Условия), карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, для совершения иных банковских операций по счетам/вкладам клиента, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ такой договор является договором банковского счета. Другим элементом договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты является кредитный договор. Речь в данном случае идет о достигнутом сторонами соглашении о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 ГК РФ применяются правила о кредитном договоре.

На этом основании ВС РФ заключил, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Таким образом, смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие. Как предусмотрено в п. 4.12 Условий, закрытие счета карты и возврат остатка денежных средств со счета карты производится по заявлению клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45 календарных дней с даты подачи заявления о закрытии выпущенной к счету карты.

Таким образом, соглашением сторон предусмотрено, что закрытие счета карты возможно лишь при условии погашения овердрафта, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, регулирующим отношения по смешанному договору. При таких обстоятельствах применение судами правил п. 1 ст. 859 ГК РФ о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты, что согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ недопустимо.

Наша справка

Овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчетного счета клиента для оплаты им расчетных документов при недостаточности или отсутствии на расчетном счете клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.