В апреле депутаты Госдумы должны рассмотреть во втором чтении два законопроекта: один — о платежных агрегаторах и мобильных приложениях, с помощью которых можно проводить платежи, второй — об иностранных платежных системах. Если закон примут, то иностранные поставщики платежных услуг (например, AliPay, WeChat) смогут работать в России, только если включатся в специальный реестр Банка России. А иностранным платежным системам (MoneyGram, Westernpay, Uniteller, Intel Express) и вовсе придется открыть представительство или филиал. Еще важное нововведение: можно будет совершать переводы денег через корпоративные электронные кошельки между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
Госдума приняла 12.03.2019 в первом чтении два законопроекта, касающиеся электронных платежей. Один из них — законопроект № 603170-7 «О внесении изменений в Федеральный закон „О национальной платежной системе“». Второй — законопроект № 603192-7 «О внесении изменений в Федеральный закон „О национальной платежной системе”». Оба проекта внесли депутаты во главе с Председателем Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. Рассмотрение проектов во втором чтении должно состояться к 10.04.2019.
Платежные приложения
В законопроекте № 603192-7 определены взаимоотношения операторов по переводу денежных средств, то есть банков и других организаций, с компаниями, которые являются поставщиками платежных приложений (ApplePay, SamsungPay, MirPay и т.д.). Это юридические лица, которых оператор по переводу денежных средств привлекает для предоставления своим клиентам программы в целях перевода денег. Операторам по переводу денег будет запрещено передавать поставщикам платежных приложений доступ к аналогам собственноручной подписи, кодам, паролям и иным сведениям, используемым для удостоверения права клиента распоряжаться денежными средствами. Также при осуществлении переводов они должны будут обеспечить соблюдение требований к защите информации, установленных Банком России.
Еще операторам по переводу денежных средств придется уведомлять Банк России о заключении с клиентом договора об использовании электронного средства платежа и о расторжении такого договора. Сделать это нужно будет не позднее 10 рабочих дней со дня заключения или расторжения договора. Форму уведомлений, порядок их составления и направления установит Банк России.
Также предусмотрены обязанности операторов по переводу денежных средств, касающиеся их отношений с клиентами. Во-первых, они должны будут предоставлять клиенту информацию о наименовании, месте нахождения поставщика платежного приложения, об условиях использования клиентом электронного средства платежа с применением платежного приложения. Такую информацию в том числе нужно будет разместить на сайте не позднее дня, с которого у клиента возникает возможность использования электронных средств платежа с применением платежного приложения. Во-вторых, они будут обязаны включать условия использования клиентом электронного средства платежа с применением платежного приложения в заключаемый с клиентом договор об использовании электронного средства платежа, в том числе любые ограничения применения платежного приложения, случаи приостановления или прекращения применения платежного приложения.
В-третьих, операторы по переводу денег должны будут подтверждать клиенту в порядке, предусмотренном договором, возможность использования предоставленного клиенту электронного средства платежа с применением платежного приложения до начала такого использования.
Банк России сможет запрашивать и получать от оператора по переводу денежных средств документы и иную необходимую информацию, касающуюся привлечения поставщика платежных приложений, в том числе содержащую персональные данные.
Платежные агрегаторы
Также в законопроекте № 603192-7 предусмотрено регулирование работы платежных агрегаторов. Это компании, которые обеспечивают эквайринг, то есть подключают и обеспечивают онлайн-платежи по картам для торговых предприятий. Фактически предлагается урегулировать их деятельность так же, как деятельность банковских агентов. В частности, они будут обязаны получить статус банковского платежного агента, заключить договоры с торговыми объектами от имени банка, проводить идентификацию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при приеме на обслуживание, а также соблюдать требования обеспечения безопасности информации.
При этом платежные агрегаторы должны будут открыть специальные банковские счета. Это необходимо для того, чтобы, например, нельзя было включить деньги с такого счета в конкурсную массу при банкротстве платежного агрегатора или наложить арест на них.
Электронные кошельки для юрлиц и ИП
Законопроектом № 603192-7 предусмотрена возможность переводить электронные деньги с использованием корпоративных электронных кошельков между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Оператор электронных денежных средств будет обязан предоставлять в Банк России информацию об осуществленных переводах электронных денежных средств.
QR-код перевода
В целях повышения скорости, удобства, точности формирования и обработки распоряжений клиентов в законопроект № 603192-7 включены положения, предусматривающие возможность кодирования реквизитов перевода. Порядок приема к исполнению распоряжений клиентов с кодированием реквизитов перевода установит Банк России, а в части реквизитов перевода, необходимых для уплаты бюджетных платежей, платежей за государственные (муниципальные) услуги — Минфин России по согласованию с Банком России. Сейчас использование разных кодов (например, QR) в законодательстве никак не регулируется.
Иностранные электронные кошельки
В законопроекте № 603170-7 предлагается установить требования к использованию электронных кошельков и других электронных средств платежа иностранных поставщиков платежных услуг (например, AliPay, WeChat). Иностранные граждане, находясь в России, используют такие сервисы для оплаты товаров или услуг, но эквайринг этих сервисов осуществляется не в России. Чтобы обеспечить безопасность работы с такими поставщиками, предлагается предусмотреть для них обязанность включаться в реестр операторов иностранных платежных систем Банка России. Также они должны будут использовать российскую платежную инфраструктуру и соблюдать российские требования к защите информации.
Иностранным поставщикам платежных услуг могут запретить оказывать услуги по переводу денежных средств клиентам-резидентам и предоставлению им электронных средств платежа.
Иностранные платежные системы
Еще в законопроекте № 603170-7 содержатся положения, направленные на регулирование деятельности иностранных платежных систем на территории РФ. Речь идет о таких платежных системах, как MoneyGram, Westernpay, Uniteller, Intel Express. В проекте закона уточняется понятие «иностранная платежная система» и устанавливаются требования к работе иностранных платежных систем на территории РФ. Главное нововведение: иностранным платежным системам придется открыть представительство или филиал в России. Таким образом, требования будут установлены к наличию на территории России представителя оператора иностранной платежной системы, правилам иностранной платежной системы, включая систему управления рисками и требования к защите информации, а также использования российской платежной инфраструктуры.
Банк России будет включать информацию об операторе иностранной платежной системы в реестр операторов иностранных платежных систем. Порядок ведения реестра определит Банк России. После подачи заявления на включение в реестр Банк России должен принять решение в течение 30 календарных дней.
Операторы иностранных платежных систем будут обязаны внести изменения в свои правила в течение 90 дней после установления требований Банка России, а затем представить эти изменения в течение 10 дней в Банк России. Также им придется привлечь операторов услуг платежной инфраструктуры из числа обслуживающих операторов по переводу денежных средств в рамках платежных систем, операторы которых зарегистрированы Банком России. Оператор по переводу денежных средств будет обязан направить в Банк России уведомление о начале (прекращении) участия в иностранной платежной системе. Еще Банку России предоставлено право запрашивать и получать от представителя оператора иностранной платежной системы документы и иную необходимую информацию, в том числе содержащую персональные данные.
Эти положения не распространяются на иностранные организации, имеющие на территории РФ дочерние хозяйственные общества, являющиеся операторами платежных систем, зарегистрированными Банком России.
Личный кабинет на сайте Банка России
Для взаимодействия с субъектами национальной платежной системы Банк России предоставит им доступ к личному кабинету. Порядок ведения личного кабинета устанавливается Банком России. Через личный кабинет Банк России будет направлять документы, в том числе запросы, предписания, а компании смогут передавать отчетность и другие документы. Такие документы и сведения в электронной форме, подписанные усиленной квалифицированной электронной подписью, будут признаваться равнозначными документам на бумажном носителе.
Эти положения распространяются на не являющихся кредитными организациями операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, Внешэкономбанк, организации федеральной почтовой связи.
Переходные положения
Если закон примут, то кредитные организации должны будут уведомить Банк России о заключенных с иностранными поставщиками платежных услуг договорах о приеме электронных средств платежа, а также о заключенных договорах с операторами услуг информационного обмена в течение 180 дней после вступления закона в силу.
Также кредитные организации обязаны будут в течение 270 дней со дня вступления в силу закона прекратить:
прием электронных средств платежа, предоставленных клиентам-нерезидентам иностранными поставщиками платежных услуг, при несоответствии требованиям нового закона;
осуществление трансграничных переводов денежных средств физических лиц в рамках иностранных платежных систем, информация об операторах которых не включена в ведущийся Банком России реестр операторов иностранных платежных систем.
А в течение 180 дней со дня вступления в силу закона кредитные организации должны будут направить в Банк России уведомления о привлечении поставщиков платежных приложений.
Цитируем эксперта
Понятие цифровых денег мы в законодательство не вводим, пока не собираемся вводить, эта тема дискутируется, и мы убрали. Я уже говорил сегодня утром по поводу законопроекта «О цифровых финансовых активах» — это понятие при подготовке законопроекта ко второму чтению <убрали>. И комитет, возглавляемый Павлом Владимировичем <Крашенинниковым>, который также предлагал ввести этот термин в Гражданский кодекс, тоже исключил это понятие. Это связано с тем, что есть опасение, что эти электронные деньги могут размыть нашу денежную систему, создать массу проблем. Как мы видим, ситуация на рынке криптовалют разворачивается сейчас не в пользу таких валют, в принципе хайп проходит, ну и жизнь показывает, что здесь надо действовать аккуратно, поэтому мы будем продолжать дискутировать. Сейчас в России работает комиссия ФАТФ, и мы в рамках взаимодействия с комиссией ФАТФ будем предлагать законопроект, которым будет осуществляться регулирование криптовалют, но пока еще точно не ясно, какое это будет регулирование. Это работа этого года.
Анатолий Аксаков, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Из стенограммы заседания Госдумы, размещено на http://transcript.duma.gov.ru/node/5139/