Определены правила взаимодействия операторов по переводу денег с поставщиками платежных приложений, таких как Apple Pay. Операторам запрещено передавать для платежных приложений доступ к аналогам собственноручной подписи, кодам, паролям и иным сведениям, используемым для удостоверения права клиента распоряжаться деньгами. Платежные агрегаторы станут банковскими платежными агентами. Они будут обязаны заключать договоры с клиентами от имени оператора по переводу денежных средств, проводить их идентификацию, а также открывать специальные счета для перевода денег. Соответствующие поправки включены в федеральные законы от 03.07.2019 № 166-ФЗ и № 173-ФЗ.
Президент РФ подписал два закона, связанных с регулированием электронных денег. Один — Федеральный закон от 03.07.2019 № 173-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О национальной платежной системе“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Закон № 173-ФЗ). В нем определены правила работы поставщиков платежных приложений, например Apple Pay, Samsung Pay, Mir Pay, операторов по переводу денежных средств, а также платежных агрегаторов. Закон № 173-ФЗ также обязует банки подключиться к системе быстрых платежей Банка России (системно значимые банки — до 01.11.2019, иные — до 01.11.2020). Закон вступил в силу 03.07.2019, но большинство норм начнет действовать позже.
Другой — Федеральный закон от 03.07.2019 № 166-ФЗ «О внесении изменений в статью 12 Федерального закона „О национальной платежной системе“» (далее — Закон № 166-ФЗ). В нем предусмотрены новые правила для компаний, которые занимаются переводами электронных денег. Закон № 166-ФЗ вступил в силу с 04.07.2020.
Поставщики платежных приложений
В России уже давно можно расплачиваться с помощью платежных приложений Apple Pay, Samsung Pay, Mir Pay, но их статус и деятельность не были урегулированы. Теперь в законе предусмотрено определение «поставщик платежного приложения», а также обязанности операторов по переводу денежных средств, которые работают с такими приложениями (см. Закон № 173-ФЗ).
Цитируем документ
Поставщик платежного приложения — юридическое лицо, в том числе иностранная организация, предоставляющее на основании договора с оператором по переводу денежных средств платежное приложение для его применения клиентами оператора по переводу денежных средств.
Пункт 29 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»
Сведения о поставщиках платежных приложений включат в перечень поставщиков платежных приложений, который будет вести Банк России. Операторы по переводу денег начнут отправлять эти сведения с 01.07.2020. Банк России позже установит порядок, форму, состав и срок предоставления такой информации.
Оператор по переводу денежных средств вправе привлечь поставщика платежного приложения при условии обеспечения соответствия платежного приложения требованиям к защите информации, установленным Банком России. В Законе № 166-ФЗ еще предусмотрено, что оператор электронных денежных средств вправе привлекать поставщиков платежных приложений, только если такие организации находятся и осуществляют свои функции на территории РФ. Исключение — трансграничные денежные переводы. Также запрещено передавать за рубеж информацию о переводе электронных денежных средств на территории РФ. Это правило не распространяется на трансграничные переводы, а также на случаи, если передача этой информации требуется для рассмотрения заявлений клиентов оператора электронных денежных средств, касающихся использования электронных средств платежа без согласия клиентов.
Кроме того, оператору по переводу денежных средств запрещено предоставлять поставщику платежного приложения сведения об аналогах собственноручных подписей, кодах, паролях и иные сведения, используемые для удостоверения права клиента распоряжаться деньгами (см. Закон № 173-ФЗ).
Обязанности операторов по переводу денег
Для операторов по переводу денежных средств в случае привлечения поставщика платежного приложения введен еще ряд обязанностей.
Во-первых, они должны предоставлять клиентам информацию о наименовании, месте нахождения поставщика платежного приложения, а также об условиях использования клиентом электронного средства платежа с применением платежного приложения. Эту информацию оператор по переводу денег должен размещать на своем официальном сайте не позднее дня, с которого у клиента возникает возможность использования электронного средства платежа с применением платежного приложения.
Во-вторых, операторы по переводу денег обязаны включать условия использования клиентом электронного средства платежа с применением платежного приложения в заключаемый с клиентом договор об использовании электронного средства платежа, в том числе любые ограничения применения платежного приложения, случаи приостановления или прекращения применения платежного приложения.
В-третьих, они обязаны подтверждать клиенту возможность использования предоставленного ему электронного средства платежа с применением платежного приложения до начала такого использования.
В-четвертых, операторы по переводу денег должны информировать клиентов об изменении размера и порядка взимания вознаграждения за применение платежного приложения, если условия использования электронного средства платежа с применением платежного приложения предусматривают взимание такого вознаграждения.
Помимо этого, Банк России получил право запрашивать и получать от операторов по переводу денежных средств документы и иную необходимую информацию, связанную с привлечением поставщиков платежных приложений. Соответственно, операторы обязаны предоставить такую информацию.
Платежные агрегаторы
Урегулирована деятельность платежных агрегаторов, которые привлекаются операторами по переводу денежных средств для перевода электронных денег (см. Закон № 173-ФЗ). Это компании, которые обеспечивают эквайринг, то есть подключают и обеспечивают онлайн-платежи по картам для торговых организаций. Положения, касающиеся платежных агрегаторов, начнут действовать с 31.12.2019.
Оператор по переводу денежных средств вправе на основании договора привлекать платежного агрегатора. Причем платежные агрегаторы будут признаваться банковскими платежными агентами. Соответственно, на них будут распространяться все требования, применяемые к банковским агентам. В частности, они должны быть юридическими лицами, созданными в России. Платежные агрегаторы обязаны заключать договоры о приеме электронных средств платежа или об участии в переводе денежных средств с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями от имени оператора по переводу денежных средств и на определенных им условиях. Условия таких договоров определяются оператором по переводу денежных средств в стандартной форме, содержащей правила, которые могут быть приняты юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Также платежные агрегаторы обязаны использовать отдельный специальный банковский счет при переводе денег в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с использованием электронных средств платежа. Деньги на этих счетах не будут включать в конкурсную массу платежного агрегатора, если он обанкротится. Также агрегаторам придется проводить идентификацию клиентов при приеме на обслуживание и соблюдать требования информационной безопасности.
Кредитные организации должны будут сообщать в Банк России сведения о банковских платежных агентах, осуществляющих деятельность платежных агрегаторов. Такую информацию они начнут направлять с 01.07.2020.