На Федеральном портале проектов нормативных актов размещен проект закона о регулировании внесудебного возврата просроченной задолженности физических лиц. В нем содержатся положения об обязанности соблюдать досудебный порядок. В государственный реестр планируется включать не только коллекторские организации, у которых взыскание долгов — это основной вид деятельности, но и другие организации, например банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, операторов связи. Также взысканием долгов смогут заниматься управляющие организации, товарищества собственников жилья, жилищные кооперативы или иные специализированные потребительские кооперативы, ресурсоснабжающие организации, региональные операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги.
Сейчас широко обсуждается законопроект о возврате долгов физических лиц, подготовленный Минюстом России. Это проект федерального закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц». Он размещен на Федеральном портале проектов нормативных правовых актов 18.11.2019 под ID 02/04/11-19/00097204. В законопроекте предлагается урегулировать деятельность коллекторов, в том числе вопросы их взаимодействия с должниками, включения в государственный реестр, контроля со стороны государственных органов и т.д. При этом будет закреплено, что коллекторами могут быть профессиональные коллекторские организации (у которых деятельность по возврату просроченной задолженности является основным видом деятельности), а также другие компании (банки, управляющие компании, ресурсоснабжающие организации и т.д.).
При этом Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“» (далее — Закон № 230-ФЗ), который сейчас регулирует коллекторскую деятельность, утратит свою силу (за исключением некоторых положений). Если законопроект примут, то он вступит в силу с 2021 г.
Обязательный досудебный порядок
В проекте предусмотрен обязательный претензионный порядок при взыскании просроченной задолженности. То есть кредитор должен будет направить должнику требование о возврате просроченной задолженности, возникшей из денежного обязательства физического лица. Затем придется подождать 30 дней. После этого в случае отказа или игнорирования со стороны должника можно будет подать иск в суд. Требование о возврате долга кредитор должен будет направить одним из способов:
-
отправить заказным письмом с уведомлением о вручении;
-
вручить под расписку;
-
направить на адрес электронной почты должника (если такой адрес представлен должником);
-
иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником.
Реестр
Пока в редакции проекта, размещенной на Федеральном портале проектов нормативных актов, предусмотрено, что в государственный реестр будут включать не только профессиональные коллекторские организации, но и другие организации, которые занимаются возвратом долгов физических лиц по договорам кредита (займа). Это могут быть банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, операторы связи. Возвратом просроченной задолженности по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги смогут заниматься только управляющие организации, товарищества собственников жилья либо жилищные кооперативы или иные специализированные потребительские кооперативы, ресурсоснабжающие организации, региональные операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги.
Однако рабочая группа по реализации механизма регуляторной гильотины в сфере коллекторской деятельности недавно обсудила иную редакцию, касающуюся взыскания долгов по коммунальным услугам. В ней предлагалось передать право взыскивать эти долги профессиональным коллекторам и разрешить не соблюдать досудебный порядок возврата просрочки по таким долгам.
Также новый вариант законопроекта предполагает создание двух государственных реестров. В один будут вносить сведения о профессиональных коллекторских организациях, во второй — о других юридических лицах, за исключением товариществ собственников жилья и товариществ собственников недвижимости, занимающихся возвратом долгов.
В нынешней редакции проекта предусмотрены следующие требования для компаний, включаемых в реестр. Они должны:
-
иметь сайт, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат этому юридическому лицу;
-
иметь электронную почту, информация о которой размещается на официальном сайте юридического лица;
-
иметь заключенный договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее 10 млн руб. в год;
-
не быть в стадии ликвидации или банкротства;
-
обладать оборудованием, программным обеспечением для записи и хранения информации, связанной с деятельностью по взысканию долгов;
-
быть включены в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных;
-
не иметь неуплаченного административного штрафа за нарушения законодательства РФ в сфере защиты прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности в срок, установленный для добровольной уплаты;
-
не быть исключенными из реестра в течение шести предшествующих месяцев (за исключением случаев добровольного исключения по заявлению юридического лица).
К включенным в государственный реестр организациям будут предъявлять повышенные требования. В частности, они должны будут вести аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия с должниками и иными лицами, направленного на возврат просроченной задолженности, предупреждать должника и иных лиц о такой записи в начале взаимодействия, а также обеспечивать хранение на электронных носителях аудиозаписей до истечения не менее двух лет с момента записи. Также им придется обеспечивать запись всех текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых при осуществлении взаимодействия. Все бумажные документы нужно будет хранить в бумажном и электронном виде до истечения не менее двух лет со дня их отправления или получения. Также такие компании должны будут отчитываться о деятельности по возврату просроченной задолженности.
Таким образом, если компания включена в государственный реестр, то она сможет звонить должнику, отправлять ему электронные письма и использовать «робота-коллектора». Иные компании (не включенные в реестр) смогут только отправлять должникам письма по обычной или электронной почте.
Сведения, содержащиеся в государственном реестре, будут открытыми и общедоступными в интернете. За внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр, выдачу дубликата свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр придется платить пошлину.
Контроль за коллекторами
В законопроекте предлагается расширить полномочия Федеральной службы судебных приставов. Эти полномочия будут распространяться на все коллекторские организации независимо от того, заявлен в их учредительных документах такой вид деятельности как основной или нет. В частности, приставы будут контролировать профессиональные коллекторские организации, микрофинансовые организации, кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, управляющие компании, ресурсоснабжающие организации, региональных операторов по обращению с твердыми коммунальными отходами, операторов связи.
Приставы смогут ограничивать способы взаимодействия с должниками. При совершении грубых или систематических нарушений они будут вправе исключать компании из реестра.
Принять к сведению
Депутаты Госдумы 21.01.2020 внесли еще один законопроект, касающийся коллекторов. Он, наоборот, полностью запрещает коллекторскую деятельность (законопроект № 886402-7 «О запрете привлечения иных лиц для взаимодействия с должником»). В нем предлагается запретить деятельность на территории РФ юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Также запрещается привлечение кредитором иных лиц для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности. Разработчики этого проекта ссылаются лишь на то, что растет количество жалоб граждан на действия коллекторов.
Комментарий эксперта
Дмитрий Жданухин, к.ю.н., Генеральный директор Центра развития коллекторства, Председатель Комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров
«ЭЖ-Юрист»: Что принципиально нового предлагается в законопроекте о регулировании внесудебного возврата просроченной задолженности физических лиц?
Дмитрий Жданухин: Принципиально новое — это то, что он создается не как предыдущий Закон № 230-ФЗ для экстренного регулирования конфликтной сферы деятельности после громких преступлений. Теперь закон о деятельности по возврату задолженности — часть реформы контрольно-надзорной деятельности в России. Именно поэтому он обсуждается в рамках «регулярной гильотины». Также этим обусловлено то, что он распространяется на всех кредиторов, которые используют методы внесудебного возврата долгов физических лиц, включая управляющие и ресурсоснабжающие организации. По этой же причине законом устанавливается, что надзор за всем внесудебным возвратом долгов граждан осуществляет один орган — Федеральная служба судебных приставов. В целях надзора ФССП РФ будет вести два реестра: профессиональных коллекторских организаций (требования к ним аналогичны тем, что в Законе № 230-ФЗ) и других кредиторов. Из экзотических моментов можно еще отметить регулирование использования «робота-коллектора».
«ЭЖЮ»: Какие моменты спорны в этом проекте?
Д.Ж.: В настоящее время наибольшие споры вызывает урегулирование работы по возврату коммунальных долгов профессиональными коллекторскими организациями. Но учитывая общий контекст реформы контрольно-надзорной деятельности, скорее всего, этот момент в законе останется. К сожалению, закон не вносит окончательной ясности в такие оценочные понятия, как «контакт с должником», «систематическое нарушение» и т.д. Однако для того это и оценочные понятия, чтобы уточняться в правоприменительной практике.
Также сложности может вызвать требование по владению оборудованием и программным обеспечением для записи и хранения разговоров с должниками. Коллекторы и банки, как правило, уже имеют такое оборудование, но вот небольшие ресурсоснабжающие и управляющие компании могут столкнуться с необходимостью найти деньги на его приобретение.
«ЭЖЮ»: В проекте предусмотрен обязательный претензионный порядок. А сейчас коллекторам не нужно отправлять претензии?
Д.Ж.: В настоящее время в гражданском процессе нет требования соблюдения претензионного порядка для всех категорий дел. Пункт 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ в части необходимости соблюдения претензионного порядка отсылает к другим федеральным законам, и для обычных займов, например, такой порядок не был обязательным, если не прописывался отдельно в договоре. В частности, в отдельных законах претензионный порядок разрешения спора необходимо соблюсти в случае спора с оператором связи, вытекающего из договора об оказании услуг связи, и в случае спора в связи с перевозкой пассажира, багажа, груза или в связи с буксировкой буксируемого объекта внутренним водным транспортом.
Однако сама формулировка законопроекта о досудебном порядке не совсем удачна. Непонятен алгоритм действий, если должник уклоняется от получения требования о возврате просроченной задолженности. В статье 6 законопроекта досудебный порядок считается соблюденным при направлении должнику требования и получения отказа должника в исполнении требования, либо неисполнения требования в тридцатидневный срок после его получения, либо неполучения ответа в тот же срок. Получение самого требования во всех трех вариантах предполагается.