Банк России зарегистрировал первые финансовые маркетплейсы — так называемые финансовые платформы. С помощью финансовых платформ физические лица смогут заключать финансовые сделки с финансовыми организациями и эмитентами. Например, на одном сайте можно будет открыть расчетный счет в одном банке, купить иностранную валюту по курсу другого банка и оформить страховой полис в страховой компании. Для операторов финансовых платформ предусмотрены довольно жесткие требования. Например, они должны иметь минимальную сумму собственных средств в размере 100 млн руб., а также организовать работающую систему внутреннего контроля.
С 20.07.2020 начал действовать пакет законов о финансовых платформах (финансовых маркетплейсах). Один закон — это Федеральный закон от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» (далее — Закон № 211-ФЗ). В нем предусмотрен порядок работы финансовых платформ, а также требования к компаниям, которые являются операторами финансовых платформ, и отдельным сотрудникам. Второй — это Федеральный закон от 20.07.2020 № 212-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам совершения финансовых сделок с использованием финансовой платформы» (далее — Закон № 212-ФЗ). В нем содержатся поправки в другие законы в связи с принятием Закона № 211-ФЗ.
Что такое финансовые платформы?
В Законе № 211-ФЗ указано, что финансовая платформа — это информационная система, которая обеспечивает взаимодействие финансовых организаций или эмитентов с потребителями финансовых услуг через интернет в целях обеспечения возможности совершения финансовых сделок и доступ к которой предоставляется оператором финансовой платформы (ч. 1 ст. 2 Закона № 211-ФЗ). Проще говоря, это онлайн-супермаркет финансовых продуктов, то есть сайт, где потребители (физические лица) могут через интернет заключать финансовые сделки с финансовыми организациями.
Финансовые платформы будут использоваться для заключения сделок по предоставлению банковских, страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг, а также иных сделок финансового характера. Исключение — договоры банковского счета (вклада) для ведения предпринимательской деятельности. Заключить их на финансовой платформе не получится (п. 7 ч. 1 ст. 2 Закона № 211-ФЗ).
Таким образом, на одной финансовой платформе (финансовом маркетплейсе) физическое лицо сможет, например, открыть счет в одном банке, приобрести иностранную валюту по курсу другого банка и оформить страховку в страховой компании.
На 28.08.2020 Банк России внес в реестр операторов финансовых платформ только две организации: АО ВТБ Регистратор и ПАО «Московская биржа» (реестр находится на www.cbr.ru).
В чем особенности?
Оператор финансовой платформы обязуется в соответствии с правилами финансовой платформы оказывать услуги, связанные с обеспечением возможности совершения участниками финансовой платформы финансовых сделок с использованием финансовой платформы. Также он может оказывать участникам финансовой платформы услуги по информационному обеспечению взаимодействия в целях совершения финансовых сделок.
Для совершения сделок через финансовые платформы потребители и финансовые организации должны будут присоединиться к договору об оказании услуг финансовой платформы, размещенному оператором в правилах финансовой платформы (ст. 3 Закона № 211-ФЗ).
Расчеты по сделкам будут осуществляться с использованием специального счета оператора финансовой платформы. Специальный счет — это номинальный счет, открытый владельцу — оператору финансовой платформы в кредитной организации, предназначенный для совершения операций с денежными средствами, принадлежащими бенефициарам — потребителям финансовых услуг, и используемый при совершении финансовых сделок участниками финансовой платформы (ч. 6 ст. 2, ст. 6 Закона № 211-ФЗ). Денежные средства потребителей финансовых услуг будут зачисляться на их собственные счета, открытые в конкретной финансовой организации.
С помощью финансовой платформы нельзя будет заключить договор в пользу третьего лица. Исключение составят только договоры страхования (ч. 1 ст. 5 Закона № 211-ФЗ).
Для заключения сделки на финансовой платформе понадобится простая электронная подпись. Это может быть логин и пароль от Единого портала госуслуг (ч. 6 ст. 4 Закона № 211-ФЗ).
Размер вознаграждения оператора финансовой платформы, порядок его определения и оплаты должны быть раскрыты на его официальном сайте. Кто должен платить такое вознаграждение (финансовая организация или потребитель), в Законе № 211-ФЗ не указано.
Требования к операторам финансовых платформ
Оператором финансовой платформы может стать организация, которая:
-
имеет организационно-правовую форму акционерного общества;
-
включена Банком России в реестр операторов финансовых платформ;
-
имеет минимум 100 млн руб. собственных средств.
Также оператор финансовой платформы не должен совмещать эту деятельность с деятельностью кредитной организации, иной некредитной финансовой организации, за исключением деятельности организатора торговли, депозитария, специализированного депозитария, регистратора или оператора инвестиционной платформы (п. 2 ч. 1 ст. 2, ч. 2 ст. 8 Закона № 211-ФЗ).
Обязанности операторов финансовых платформ
Для операторов финансовых платформ предусмотрено немало обязанностей. Они должны:
-
организовать и осуществлять внутренний контроль. В частности, оператор финансовой платформы обязан назначить контролера или сформировать службу внутреннего контроля, а также утвердить порядок осуществления внутреннего контроля. Контролер или руководитель службы внутреннего контроля назначается на должность единоличным исполнительным органом оператора финансовой платформы;
-
организовать систему управления рисками. Для этого нужно утвердить документ или документы, определяющие правила управления рисками, и назначить ответственное лицо (или сформировать отдельное структурное подразделение);
-
принимать меры, направленные на выявление конфликта интересов, связанного с совмещением с другой деятельностью, а если принятые меры для предотвращения негативных последствий конфликта интересов являются недостаточными, то он обязан раскрывать информацию о выявленном конфликте интересов и мерах, принятых для минимизации риска его негативных последствий;
-
принимать меры по хранению информации и документов, связанных с осуществлением деятельности оператора финансовой платформы и совершением финансовых сделок;
-
иметь на праве собственности или ином законном основании основной и резервный комплексы программно-аппаратных средств, необходимые для оказания услуг оператора финансовой платформы и обеспечивающие его бесперебойную деятельность и сохранность данных, в том числе путем создания резервных копий. Они должны быть расположены на территории РФ;
-
обеспечить возможность представления в Банк России, а также получения от Банка России электронных документов;
-
предоставлять информацию регистратору финансовых транзакций — репозитарию, имеющему статус центрального депозитария или являющемуся юридическим лицом, все акции (доли) которого принадлежат центральному депозитарию, и осуществляющему репозитарную деятельность в отношении финансовых сделок.
Банк России вправе установить дополнительные требования к порядку организации и осуществления оператором финансовой платформы внутреннего контроля, к системе управления рисками оператора финансовой платформы и другим документам.
Требования к сотрудникам и акционерам операторов финансовых платформ
В Законе № 211-ФЗ предусмотрены отдельные требования для членов органов управления, акционеров и некоторых работников финансовых платформ. При несоответствии этим требованиям оператор финансовой платформы не сможет работать. Так, ограничения предусмотрены для:
-
единоличных исполнительных органов и его заместителей,
-
руководителей структурных подразделений, созданных для осуществления деятельности оператора финансовой платформы (в случае совмещения с иными видами деятельности),
-
членов коллегиального исполнительного органа,
-
членов совета директоров,
-
главных бухгалтеров,
-
заместителей главных бухгалтеров,
-
должностных лиц, ответственных за организацию системы управления рисками,
-
руководителей отдельных структурных подразделений, ответственных за организацию системы управления рисками,
-
контролеров или руководителей службы внутреннего контроля,
-
специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля оператора финансовой платформы в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.
Эти должности не могут занимать, например, лица, которые работали за последний год в финансовой организации, у которой аннулировали лицензию или которую исключили из реестра, в качестве единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа, контролера, руководителя службы внутреннего контроля (ч. 1 ст. 9 Закона № 211-ФЗ).
Также предусмотрены ограничения по распоряжению акциями. Лицом, имеющим право распоряжаться более чем 10% голосующих акций, не может являться:
-
компания, если она зарегистрирована в офшорной зоне;
-
лицо, у которого за нарушение была отозвана лицензия на осуществление соответствующего вида деятельности кредитной или некредитной финансовой организации;
-
лицо, сведения о котором за нарушение были исключены из реестра некредитных финансовых организаций;
-
лицо, не соответствующее требованиям к деловой репутации.
Кроме того, установлены квалификационные требования для директора, его заместителя, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера, специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля. Например, директор и его заместитель должны иметь высшее образование или опыт работы по принятию (подготовке) решений по вопросам в области финансового рынка общей продолжительностью не менее трех лет в должности не ниже должности руководителя отдела или иного структурного подразделения кредитной организации или некредитной финансовой организации, органов государственной власти РФ, органов государственной власти субъектов РФ.