Всем нам хорошо известно о том, что Банк России вместе с Минфином и Российским союзом автостраховщиков проводят очередную масштабную реформу ОСАГО, направленную на либерализацию тарифов в этом сегменте страхования. По этой теме в прошлом году трижды проходили слушания в Госдуме и Совете Федерации с целью дополнительных консультаций и учёта мнений законодателей и других государственных структур, а также общественности, так как реформа затрагивает интересы большинства граждан России, поскольку автомобили есть почти в каждой семье. Эти слушания оказались напрасной тратой времени. Объясню почему.
В качестве первого этапа реформ в конце декабря прошлого года Банком России подписано и зарегистрировано в Минюсте указание, для простоты именуемое «Расширением тарифного коридора в ОСАГО». В соответствии с этим документом базовая тарифная ставка по ОСАГО расширена на 20% вверх и на 20% вниз от существующей тарифной ставки и введена новая шкала оценки полиса с учётом возраста и стажа водителя.
Теперь самое интересное. Подписано это указание вопреки мнению большого числа депутатов и сенаторов, участвовавших в слушаниях, вопреки официальной позиции МВД России и официальным статистическим данным, и без учёта позиций отраслевых министерств и ведомств.
Не буду злоупотреблять вашим временем, уважаемые коллеги, остановлюсь на ключевых моментах.
Начну с того, что все без исключения министерства и ведомства, включая и Минфин, и Банк России, закупают услуги по страхованию ОСАГО своих служебных автомобилей. Однако финансового обоснования расчётов под возможное повышение тарифов ОСАГО на 20% и, соответственно, увеличение бюджетных расходов для государственных структур ни Минфин, ни Банк России не сделали, а ведь бюджет уже утверждён. Потенциально это может потребовать около 2-3 млрд рублей дополнительных бюджетных средств.
Далее. В пояснительной записке к проекту указания о расширении тарифного коридора Банк России пояснил, что необходимость этой меры вызвана сложившейся ситуацией на рынке ОСАГО, высокой убыточностью, проблемами правоприменения и доступностью страховых услуг.
Проводя базу под повышение тарифа, руководители Банка России и Российского союза автостраховщиков с 2015 г. заявляют нам о том, что ущерб рынку ОСАГО от страховых мошенников составляет 50-70 млрд в год. Ссылаясь на опыт зарубежных стран, они утверждают, что все зарубежные страховые компании закладывают в тарифы 20% специально на мошенников, и от этого никуда не деться, такова, мол, объективная реальность. Вот откуда этот коридор в 20% вверх и вниз.
Но заявление об огромном ущербе от страховых мошенников (помните этот миф – мошенники-автоюристы) оказалось, мягко говоря, лукавством. Исполняя поручение президента России Владимира Владимировича Путина по проблемам ОСАГО, инициированное Банком России и РСА, сотрудники МВД России тщательно и профессионально разобрались в ситуации и установили, что фактический ущерб от страховых мошенников на этом рынке составляет менее 1%, если я не ошибаюсь, 0,6% от общих выплат в ОСАГО, а не 20-30%, как утверждают инициаторы реформы и уж тем более там не 50-70 млрд рублей. В абсолютных цифрах это около 500-600 млн рублей. Для справки, это гораздо меньше норм естественной убыли во многих других отраслях экономики. Но при этом сотрудники МВД России установили весьма любопытный факт. Оказалось, что наибольший ущерб и потери рынку ОСАГО наносят сами страховщики, руководители и сотрудники страховых организаций, либо это происходит при их активном участии.
Президент РСА, господин Юргенс (Игорь Юргенс – прим. ред.), публично и документально подтвердил это нам, заявив, что недобросовестные страховщики вывели с рынка 24,2 млрд рублей, на самом деле эту цифру надо умножить, как минимум на два, так как господин Юргенс назвал сумму выплат из компенсационного фонда РСА, но до этого такая же сумма была выведена из страховой компании.
Но основные потери и убытки рынка ОСАГО сосредоточены в компании «Росгосстрах», которая в 2017 г. обрушила финансовый рынок почти на 1,5 трлн рублей, страховой рынок более, чем на 100 млрд рублей, это предварительная оценка, и рынок ОСАГО минимум на 50 млн рублей, при этом Банк России проецирует эти потери, как ущерб от страховых мошенничеств всему рынку ОСАГО и отказывается от предложения МВД России от совместной проверки компании.
Кстати, с учётом выступлений Владимира Вольфовича (Жириновского – прим. ред.) и особенно с учётом, конечно, продления амнистии, которую объявил президент, пусть нам эти деньги наши вернут, это было бы очень неплохо.
Генеральная прокуратура РФ после недавней проверки Банка России также заявила, что высокая степень криминализации страхового рынка стала возможной, прежде всего, из-за слабой и непрофессиональной работы страхового надзора, попустительства и бесконтрольности кураторов страховых компаний. Это официальные результаты официальной проверки Генпрокуратуры.
С учётом указанных обстоятельств многие депутаты и сенаторы, участвующие в слушаниях, рекомендовали сначала навести порядок и повысить эффективность страхового надзора, поставить надёжный заслон воровству в самих компаниях и только потом приступать к реформам.
В новейшей истории страхового надзора, а именно в 2014-2015 гг. Банк России уже повышал тариф ОСАГО, напомню вам, в два раза, коллеги, в два раза, при этом также был установлен коридор в 15%, однако, все полисы продавались по максимальным тарифам, а вся полученная от повышения тарифов прибыль (примерно 100 млрд рублей) была разворована страховщиками за неполных 2 года. И вот эти, мягко говоря, потери и ущерб Банк России и РСА предлагают компенсировать за счёт повышения тарифов опять из кармана автовладельцев.
Но ведь то же самое произойдёт и сейчас. И именно по этой причине МВД России официально высказалось против реформы ОСАГО, пока не будет наведён порядок в страховом надзоре и не создан надёжный механизм противодействия выводу финансовых средств из компаний, страховых компаний.
Ничуть не смутившись вновь открывшимися обстоятельствами (оговорюсь, новыми для депутатов и заинтересованных ведомств), Банк России, господин Чистюхин (зампред Банка России Владимир Чистюхин – прим. ред.) заявил, что на данном этапе реформ цель противодействия злоупотреблению на рынке ОСАГО вообще не ставится. Необходимость введения тарифного коридора он связывает с установлением индивидуальной страховой премии по каждому договору страхования ОСАГО для каждого владельца транспортного средства, исходя из его возраста, стажа вождения, частоты страховых выплат, аварийности и так далее – проще говоря, индивидуального справедливого тарифа.
Вместе с тем в указании поясняется, что размер базовой ставки страхового тарифа определяется страховщиком самостоятельно по каждой категории транспортного средства и по каждой территории преимущественного использования транспортного средства в пределах значений, установленных настоящим указанием, и утверждается внутренним документом страховщика.
Это значит, что базовая тарифная ставка определяется страховщиками самостоятельно для региона в целом, и если в регионах с высокой убыточностью будет установлена максимальная тарифная ставка, о чём уже сейчас заявляют руководители Банка России и Российского союза автостраховщиков, то она будет максимальной для всех водителей независимо от возраста, стажа вождения, аварийности и так далее. Механизм обязательного определения индивидуального страхового тарифа и индивидуальной страховой премии для каждого владельца транспортных средств указанием не предусмотрены.
Кроме того, установив предельные размеры базовых ставок страховых тарифов и их минимальные и максимальные значения, Банк России не установил в указании объективные критерии для определения размера базовой ставки страхового тарифа для каждой конкретной категории, не установил критерии оценки убыточности каждого конкретного страховщика применительно к конкретной территории и методику расчёта базовой ставки тарифа с учётом вышеуказанных критериев. Это даёт страховщикам возможность произвольного применения тарифов и создаёт условия для коррупционных проявлений и злоупотреблений как со стороны страховщиков, так и со стороны страхового надзора.
И наконец, после случая с «Росгосстрахом» Банк России был вынужден признать, что у него есть вопросы к активам ещё 15 системообразующих компаний. Назвать компании и объёмы проблемных активов господин Чистюхин отказался, назвав это надзорной тайной, но, учитывая горький опыт «Росгосстраха», можно представить, что ждёт страховой рынок в ближайшем будущем.
В эту сессию, коллеги, нам предстоит рассматривать внесение изменений в закон об ОСАГО, закрепляющих и развивающих очередные реформы этого рынка. Дальше, в ближайшей перспективе планируется полный отказ от тарифного регулирования в этом сегменте рынка. В существующих условиях это будет уже не кризис, а коллапс рынка ОСАГО. И не только рынка, не помогут никакие штрафы за езду без полиса, никакие другие меры. А отвечать за это придётся всем нам.
Ведь что нам обещали, ещё раз подчёркиваю. Нарушители ПДД будут платить больше, законопослушные водители – меньше. Правильно? Мы же за это голосовали? На самом деле все будут платить больше, поскольку механизма реализации этой прекрасной идеи на сегодняшний день не существует. Рост цен на полисы уже начался. Нам нельзя приступать к рассмотрению изменений и дополнений в законодательство об ОСАГО без полного понимания и исправления всей ситуации на рынке и, самое главное, в надзоре.
С учётом чрезвычайной важности вопроса предлагаю создать межфракционную депутатскую рабочую группу по ОСАГО с привлечением специалистов Генеральной прокуратуры, МВД России, финансовых институтов, ведущих экспертов страхового рынка, общественности.
Выступление на пленарном заседании ГД 12 февраля 2019 г.